저축은행 건전성, 안전성 판단을 위한 4가지 핵심 지표

원금 보장형 상품인 예금과 적금은 안전성이 가장 높은 대표적인 상품입니다. 시중은행의 예적금은 안전성과 건전성이 높아 금리가 상대적으로 낮은 편입니다. 국가에서 보장하는 우체국 예적금은 은행보다 안전성이 더 높아 금리 수준이 은행보다 낮습니다.

금융사의 안전성(건전성)과 예적금 금리(이자율)는 반비례 관계이지만, 고객 입장에서는 금리가 조금이라도 더 높은 상품을 찾게 되는 것이 일반적입니다. 이때 제2금융권인 저축은행이 주목을 받는데, 저축은행은 은행에 비해 상대적으로 안전성과 건전성이 낮기 때문에 고객 유치를 위해 더 높은 금리를 제시할 수밖에 없습니다.

저축은행 건전성, 안전성 판단을 위한 4가지 핵심 지표

하지만 간혹 저축은행의 부실이나 PF대출 관련 불안감 등의 소식이 전해지면서, 높은 금리에 유혹되어 저축은행에 돈을 맡기는 것이 안전한지 의구심이 듭니다. 이럴 때 저축은행의 안전성 즉, 건전성 지표를 확인하면 어느 정도 안심이 됩니다.

이번 글에서는 제2금융권, 특히 저축은행의 안전성, 건전성을 판단하는 4가지 중요 지표에 대해 알아보겠습니다.

저축은행 건전성, 안전성을 판단하는 4가지 지표

저축은행의 건전성 즉, 안전성을 판단하는 4가지 지표와 각 지표의 판단 기준을 요약하면 다음과 같습니다.

• 자본 적정성: BIS비율(자기자본비율)은 8% 이상
• 자산 적정성: NPL 비율(고정이하여신비율)은 8% 이하
• 수익성(당기순이익), 유동성(유동성비율) 은 높으면 높을수록

지금부터 이 4가지 지표에 대해서 좀 더 자세히 알아보겠습니다.

자본 적정성: BIS 비율(자기자본비율)

옛날부터 강조되었던 저축은행 안전성 판단 지표 첫번째는 바로 BIS 비율(자기자본비율) 입니다.

저축은행 건전성, 안전성 판단을 위한 4가지 핵심 지표 - BIS비율(자기자본비율)

자기자본비율은 총자산 중에서 자기자본이 차지하는 비중을 나타내는 지표로 기업 재무구조의 건전성을 가늠하는 지표이다. 자기자본은 직접적인 금융비용을 부담하지 않고 기업이 장기적으로 운용할 수 있는 안정된 자본이므로 이 비율이 높을수록 기업의 재무구조가 건전하다고 할 수 있다. IMF 외환위기를 계기로 일반화된 단어인 은행의 자기자본비율(BIS비율)은 은행의 위험가중 자산에 대한 자기자본의 비율을 말한다. 1987년 제정된 국제결제은행(BIS)의 국제통일기준에서 금융의 자유화, 국제화에 따라 국제적인 경쟁조건의 평준화 및 건전성 규제의 필요성이 높아지자 8%의 최소자기자본비율 제도를 도입하였고 국제금융시장에 참여하는 은행들은 1992년 말까지 이를 충족시킬 것을 권고하였다. BIS기준 자기자본비율은 제정 당시 은행의 다양한 경영리스크 중 신용리스크만을 감안하여 제정되었다. 그러나 금리ㆍ환율 및 주가 등의 변동이 은행경영의 건전성에 미치는 영향이 크게 증가됨에 따라, 바젤위원회는 1996년 1월 시장리스크를 감안한 새로운 자기자본비율 기준을 정하여 1997년 말부터 회원국에게 그 적용을 권고하고 있다.

(출처: 기획재정부 시사경제용어사전)

위에 언급된 것처럼 BIS 비율(자기자본비율)은 기본적으로 8% 이상은 되어야 안전하다고 할 수 있습니다. 다만, 우리나라 금융당국에서는 저축은행의 경우 자산 1조 이상의 경우는 8%, 자산 1조 미만의 경우 7% 이상을 유지하도록 권고하고 있습니다.

BIS 비율(자기자본비율) 지표가 8% 이상이면 일단 안전한 편이다라고 판단할 수 있지만, BIS 비율이 짧은 기간(분기별로 발표하도록 되어 있습니다.) 동안 급격하게 떨어졌다면 - 예를 들어, 1/4분기에 15% 였는데 2/4분기에 10%라면? - 한번 더 체크해 볼 필요가 있습니다.

여러가지 다 귀찮다 하시면 BIS 비율은 8 이상! 으로 이해하셔도 크게 문제는 없습니다.

자산 적정성: NPL 비율(고정이하여신비율)

고정이하여신비율(NPL 비율)은 은행의 자산 건전성을 나타내는 중요한 지표입니다. 이는 은행의 총 대출 중에서 '고정', '회수의문', '추정손실' 등 부실 대출이 차지하는 비율을 의미합니다.

저축은행 건전성, 안전성 판단을 위한 4가지 핵심 지표 - 고정이하여신비율

은행은 대출채권의 건전성 정도에 따라 '정상', '요주의', '고정', '회수의문', '추정손실' 등 5단계로 분류합니다. 고정이하여신비율은 연체기간이 3개월 이상인 '고정' 이하 대출 합계액을 총 대출금액으로 나눈 값입니다.

고정이하여신비율이 낮을수록 은행이 보유한 대출채권의 건전성이 양호하다고 볼 수 있습니다. 반대로 이 비율이 높을수록 부실자산이 많은 은행이라고 판단할 수 있습니다. 따라서 고정이하여신비율은 은행의 재무건전성을 가늠하는 핵심 지표 중 하나입니다.

이러한 고정이하여신비율의 가이드라인은 8% 입니다. 즉, 저축은행의 고정이하여신비율이 8%를 넘어간다면 그 저축은행의 안전하지 않다고 판단할 수 있습니다.

수익성: 당기순이익

저축은행의 안전성(건전성) 을 판단하는 세번째 지표는 저축은행의 수익성을 확인할 수 있는 당기순이익 지표입니다.

당기순이익은 저축은행이 일정기간 동안 얻은 수익에서 지출한 모든 비용을 공제하고 순수하게 남은 이익입니다. 당기순이익이 음(-)이면 손실을 의미하는 반면, 당기순이익이 지속적으로 양(+)이고 규모가 클수록 수익성이 좋은 저축은행입니다.

유동성: 유동성비율

유동성비율이란 유동성부채에 대한 유동성자산의 보유비율로서, 자금의 단기 지급 능력을 판단하는 지표입니다. 즉, 만기가 3개월 이내인 예금 등 부채의 상환요구가 들어왔을 때 이를 충당할 수 있는 유동자산이 얼마나 되는가를 나타내는 비율로 100%를 기준으로 동 비율이 낮을수록 유동성이 부족한 저축은행입니다.

4가지 지표에 대해서 정리해보면 BIS비율, 당기순이익, 유동성비율은 높을수록 좋고 고정이하여신비율은 낮을수록 좋습니다.

4가지 핵심지표 확인 방법

지금까지 정리해 본 저축은행 건전성, 안정성을 판단하기 위한 4가지 기준을 어떻게 확인할 수 있을까요?

확인 방법은 크게 4가지가 있는데 다음 글에 자세히 정리해 두었습니다!

저축은행 건전성, 안전성 지표 확인하는 4가지 방법

저축은행 건전성, 안전성 지표 확인하는 4가지 방법

맺으며

저축은행이 상대적으로 덜 안전하다고는  하지만 현실적으로 1 금융권이나 우체국 등의 금리로는 만족하기가 어려운 것 또한 현실입니다. 조금이라도 더 높은 금리를 위해서 제 2 금융권인 저축은행을 선택하게 되는데요, 이때 저축은행 건전성(안정성)을 확인하는 습관을 갖는 것이 중요합니다.

다시 한번 정리합니다. 저축은행 건전성(안정성) 판단을 위한 4가지 핵심 지표와 수치는!

• 자본 적정성: BIS비율(자기자본비율)은 8% 이상
• 자산 적정성: NPL 비율(고정이하여신비율)은 8% 이하
• 수익성(당기순이익), 유동성(유동성비율) 은 높으면 높을수록

또한, 저축은행에 예금을 가입할 때 예금자보호법을 통해 보장되는 5천만원 한도 내에서(보통 4,500만원) 가입하는 것이 좋습니다. 예금자보호법에서 정한 5천만원 금융 기관당 보호되는 것이므로 하나의 저축은행에 계좌를 2개 이상 개설해서 각각 4,500만원씩 예금하게 되면 합쳐서 5천만원까지만 보호가 되므로 서로 다른 저축은행을 이용하는 것이 좋습니다.

지금까지 저축은행의 건전성(안정성)을 판단하는 4가지 핵심 지표에 대하여 알아봤습니다.

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