원금 보장형 투자자를 위한 IRP와 ISA 활용 전략

자금까지 제가 블로그를 통해 정리해 왔던 투자 전략과는 조금은 다른 투자 전략을 정리해 보려고 합니다.

저의 기본적인 투자 전략은 노후를 위한 연금 준비를 목표로 개인연금저축펀드, 개인형 IRP, ISA 를 활용하여 국내 상장된 ETF 들에 주로 투자를 합니다. 다만, 개인연금저축펀드, 개인형 IRP 는 미국 지수 추종 ETF + 섹터형 ETF 위주로 구성하고 있고, ISA의 경우는 국내 고배당주 + 성장주로 구성하여 운용하고 있습니다.

원금 보장을 원하는 투자자를 위한 IRP와 ISA 활용 전략

다시 본론으로 돌아오면, 제가 자주 방문하는 커뮤니티에 "주식 투자 꼭 해야하냐? 난 주식 해본적도 없고, 할 생각도 없는데 세액공제를 받으려면 개인연금저축이랑 IRP, ISA에 돈을 넣어두기만 하면 되냐?" 라는 내용의 질문이 올라왔습니다.

이 질문을 보면서 여전히 주식을 꺼려하는 분들이 많을 수 있다는 생각이 들었고, 그런 분들을 위해 원금 보장이 되면서도 조금이라도 더 많이 연금 혹은 목돈을 모을 수 있고, 세액공제도 받을 수 있는 투자 전략을 알아보고자 합니다.

원금 보장을 원하는 투자자를 위한 IRP와 ISA 활용 전략을 알아보기에 앞서 IRP 와 ISA 가 무엇인지 간략하게 알아보겠습니다.

개인형 퇴직연금 IRP 계좌란?

개인형 퇴직연금(IRP: individual retirement pension)는 근로자가 재직 중에 가입할 수 있는 퇴직연금 상품으로 2012년 7월 근로자퇴직급여보장법이 개정되면서 도입됐습니다.

개인형 퇴직연금 - IRP 란?

개인형 퇴직연금 - IRP 란?

개인형 퇴직연금(IRP)에는 연간 1800만원까지 납입이 가능하고 최대 900만원까지 세액공제 대상이 됩니다. 세금을 내야 하는 소득 범위를 줄여주는 소득공제가 아니라 세금 자체를 돌려주는 세액공제여서 환급 규모가 크다고 할 수 있습니다.

다만, 개인형 퇴직연금 IRP 계좌는 소득이 있어야만 가입이 가능합니다.

개인형 퇴직연금 IRP 계좌의 주요 특징을 간략하게 정리해 보면 다음과 같습니다.

• 연간 1800만원까지 납입 가능하고 최대 900만원까지 세액 공제 가능
• 최소 30% 이상은 안전자산에 투자해야 함
• 금융사별로 1계좌씩 가입 가능 (XX은행 1개, XX증권사 1개, YY은행 1개, YY증권사 1개 등등)
• 최소 5년 이상 의무가입해야 하며 55세부터 연금 수령 가능
• 이자소득, 배당소득, 매매차익 등은 연금 개시 시점까지 과세이연되며 연금 수령시 3.3% ~ 5.5% 연금소득세 부과
• 중도 인출은 거의 불가능(정해진 특별 사유가 있어야 함)하며 특별 사유 이외의 이유로 중도 인출을 시도하면 해지됨
• 중도 해지 시 지금까지 받은 세제혜택 모두 반환해야 함

개인형 퇴직연금 IRP 는 이렇듯 노후 준비 목적을 위한 안전 장치들이 되어 있는(반대로 중도에 해지나 인출이 거의 불가능) 퇴직연금용 계좌입니다.

개인종합자산관리계좌 ISA 란?

ISA는 글을 쓰는 현재까지 전 금융기관 통틀어 하나의 계좌만 만들 수 있습니다. 즉, 은행에 한개 증권사에 한개 이런식으로의 개설은 불가능합니다.

ISA 는 개인종합자산관리계좌로 개인의 자산 형성을 위한 목적의 계좌입니다. 의무 가입기간 3년이 지나면 ISA 의 세제혜택을 볼 수 있습니다.

ISA 는 15 ~ 19세는 소득이 있는 경우, 성인의 경우는 누구나 가입 가능합니다. 비과세 혜택과 함께 비과세 한도 초과 이익에 대해서는 9.9% 분리과세가 적용되며 이익 산정 시 손익통산이 적용됩니다.

의무 가입 3년이 지난 후 해지는 언제든 가능하지만 해지 전 투자한 상품은 모두 현금으로 전환해 두어야 합니다.

ISA 의 또한가지 특징은 해지 후 투자금을 개인연금저축이나 IRP에 전환 입금을 할 수 있고 이 전환 입금액의 10%(최대 300만원)까지 세액공제 혜택을 주는 것입니다.

ISA 계좌는 1년에 2,000만원까지 납입 가능하고 최대 5년 (즉 1억)까지 납입이 가능합니다. 다만, 서민형이나 농어민형의 경우 비과세한도가 2배입니다.

단, ISA 계좌는 IRP와 달리 연간납입한도 이월이 가능합니다.!

좀 더 상세한 내용은 다음 글을 참고하세요.

개인종합자산관리계좌 ISA (feat. 세금 절약 만능 계좌) 가 궁금하다면!

개인종합자산관리계좌 ISA (feat. 세금 절약 만능 계좌) 가 궁금하다면!

 

원금 보장을 원하는 투자자를 위한 IRP, ISA 투자 전략은?

이제부터 원금 보장을 원하는 투자자를 위한 IRP, ISA 투자 전략에 대해서 알아보겠습니다.

먼저 현재 소득이 없다면 IRP 는 활용이 어렵고 ISA 만을 활용할 수 있습니다. 소득이 있는 경우에는 IRP, ISA 2가지 모두 활용이 가능합니다.

IRP 투자 전략

원금 보장을 원하는 투자자를 위한 IRP와 ISA 활용 전략

다시 한번 언급하지만 IRP 는 노후 연금 준비를 위한 목적의 계좌입니다. 일반 예금처럼 원하면 해지하고 다른 목적으로 사용할 수 없습니다. 최소 5년 이상 묶여 있어야 하는 노후 연금 자산이 대상입니다.

IRP 계좌는 되도록 비대면으로 개설하는 것이 좋습니다. 증권사 IRP 계좌의 경우 대면 개설 시 수수료가 있는 경우도 있고, 찾아가기도 번거롭습니다. 은행권 IRP 계좌도 되도록 비대면으로 개설합니다.

IRP 계좌에는 1년에 최대 1,800만원까지만 납입이 가능합니다. 따라서 투자해야 하는 원금이 이 보다 더 많은 경우 다수의 금융 기관에 IRP 계좌를 개설해야 합니다.

• IRP 계좌 개설 후 IRP 계좌에 원하는 금액만큼 최대 1,800만원까지 입금 합니다.
  • 이 단계까지만 하면 원금 보장이 되지 않습니다.
  • 다만, 증권사의 경우 현금을 그냥 IRP 계좌에 두면 예탁금 이용료 정도를 줍니다.(돈이 불어나긴 하죠?)
• IRP 계좌에서 가입 가능한 예금 상품을 찾습니다.
  • 증권사의 경우 IRP 계좌에는 연동된 1 금융권(시중 은행)이나 2 금융권(시중 저축은행) 의 예금 상품이 있습니다.
  • 6개월 만기, 1년 만기, 3년 만기 정도의 예금 상품이 있습니다. 원하는 기간 및 상품을 선택해서 가입하면 됩니다.
• 찾은 예금 상품에 가입합니다.
  • 예금 상품에 가입한 금액은 이제부터 최대 5천만원까지 예금자 보호가 됩니다.
• 투입 해야 하는 원금이 더 많다면 1 ~ 3번까지 다시 반복합니다.
• 이후 예금 만기에 따라 2 ~ 3번을 반복합니다.

이 과정을 연금 받으면서도 계속할 수 있지만 연금이 개시되면 해당 IRP 계좌에는 더 이상 입금은 불가능합니다. 그래서 IRP 계좌를여러개 해 놓고 연금 개시 시점을 달리하면 계속 신규 자금을 투자할 수 있습니다.

저는 개인적으로 되도록이면 증권사 IRP 계좌를 개설하시는 것을 추천합니다. 다만, 그래도 은행 IRP 계좌를 원하신다면 은행 IRP 계좌를 가입해도 됩니다. 다만, 이때 가입 가능한 예금 상품은 해당 은행의 상품일거라 선택의 제한이 있습니다. 다만, 동일 은행 일반 예금과는 별도로 IRP 계좌를 통해 가입한 예금 상품은 별도로 5천만원까지 원금 보장이 됩니다.

ISA 투자 전략

원금 보장을 원하는 투자자를 위한 IRP와 ISA 활용 전략

다음은 원금 보장을 원하는 투자자를 위한 ISA 계좌 투자 전략입니다.

안타깝게도 증권사 ISA 계좌에서는 예금과 같은 금리형 상품 가입이 불가능하므로  ISA 계좌는 은행에서 개설해야 합니다. 은행에서는 신탁형, 일임형 2가지 유형의 ISA 가입이 가능한데 신탁형이 낫습니다.

• 거래하고자 하는 은행에서 신탁형 ISA 계좌를 개설합니다.
  • 일임형이 아닌 신탁형으로 가입해야 합니다. 반드시 신탁형으로!
  • 제 2 금융권 예금 상품의 경우도 제휴된 제 2 금융권(대부분 저축은행)의 예금 상품도 가입 가능합니다.
  • 증권사에서도 신탁형 ISA 개설이 가능하지만, 전략적으로 예금 상품의 경우 IRP 와 비슷하게 제휴한 은행(1 금융권, 2 금융권) 예금 상품에 가입 가능합니다. (다만, 증권사 신탁형에서 취급하는 예금 상품이 없을 수 있으니 사전 문의가 필요합니다.)
• ISA 계좌에 원하는 만큼 최대 금액 2천만원까지 입금합니다.
  • 이때까지는 원금 보장이 되지 않습니다. (은행에서 개설한 ISA 계좌도 마찬가지입니다)
• ISA 계좌에서 가입 가능한 예금 상품을 찾아 예금에 가입합니다.
  • 동일 은행이라고 하더라도 별도로 원금 보장이 됩니다. 5천만원까지
  • 예금 상품은 제 1 금융권, 제 2 금융권 예금 상품이 제휴를 통해 제공됩니다.
  • 다만, ISA 가입한 은행이나 증권사 별로 신탁 보수(수수료) 가 있을 수 있습니다.
  • 예금은 예금자보호법에 따라 예치 은행별 원금과 소정의 이자를 합하여 1인당 "최고 5천만원"까지 예금보험공사가 보호합니다
• ISA 2년 차에 원하는 만큼 또 2천만원까지 입금합니다.
  • 이때 ISA 가입 시점이 2023년 12월 1일이라면
  • 2023년 가입시 2천만원, 2024년 1월 1일 2천만원, 2025년 1월 1일 2천만원, 2026년 12월 전에 2천만원까지 총 8천만원까지 입금이 가능합니다.
  • 이게 무슨 의미냐 원래 ISA 계좌는 1년에 2천만원까지만 납입이 가능하고, 최대 5년 1억까지 납입이 가능합니다.
  • 그런데 의무가입이 3년입니다. 즉, 의무가입 3년만 지나면 언제든지 해지하더라도 비과세, 분리과세 혜택 모두 받을 수 있습니다. 그래서 최대한 3년이라는 의무 가입기간 내에 납입 가능한 금액을 계산해보면 산술적으로 8천만원까지 납입이 가능합니다.
• 이후 반복합니다.
• 다만 ISA 해지 시에는 모두 예금 상품을 해지해야 하므로 이를 계산하여 전략적으로 운용하면 좋겠습니다.

 

주의 사항 및 관련 정보 확인

IRP 계좌에 가입해야만 제휴된 은행권 금리형 상품 확인이 가능합니다. 미리 발품이나 손품 등을 팔아서 조금 더 좋은 조건을 찾을 수도 있겠지만, 제 개인적인 견해는 IRP나 ISA 계좌를 비대면으로 가입 가능한 금융 기관을 이용하는 것이 좋은 것 같습니다.

제 1 금융권 ISA 예금 금리 참고 정보는 은행연합회에서 대략적인 정보를 확인할 수 있습니다.

전국은행연합회 소비자포털

ISA 의 경우 서민형 가입이 가능한대 서민형 가입 시 필요한 서류 - 소득증명원 등 - 가 별도로 필요하니 사전에 챙겨 두시면 좋습니다.

ISA 신탁형의 경우 비대면으로 개설 가능한 금융 기관도 있고 그렇지 않은 금융 기관도 있으니 잘 찾아 보시면 좋겠습니다.

IRP 계좌에 입금한 금액, ISA 계좌에 입금한 금액 자체는 예금자 보호가 되지 않습니다. 해당 계좌에서 금리형 상품을 찾아서 가입한 금액에 대해서만 최대 5천만원까지(가입 상품별) 예금자 보호가 됩니다.

결론적으로

• 안전 자산으로 연금을 모을거야! 라고 한다면
  • IRP + ISA 를 이용합니다.
• 안전 자산으로 목돈을 모을거야!
  • ISA 를 활용합니다.
• 난 이자로 생활하고 싶어! ISA 최대한으로 활용합니다. 
  • ISA 는 원금의 경우 제약 없이 원금 인출이 가능합니다.
  • 무슨 말이냐면 ISA 계좌를 통해 4% 짜리 예금에 2천을 가입하면 80만원의 예금 이자가 나옵니다.
  • 여기서 원금인 2천만원까지는 언제든지 인출이 가능하니 이자로 받은 80만원을 인출하는 겁니다.
  • 실제로는 원금에서 80만원이 인출됐지만 ISA 계좌에는 2천만원이 그대로 있습니다.

 

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