신한 월복리 적금 예금 상품 이율, 이자, 수익 완벽 분석

신한 월복리 적금 예금 이율, 이자 수익 상품 완벽 분석

요즘 재테크 측면에서 제 1 금융권에서 속속 만들어지고 있는 복리식 예적금 상품에 관심이 많이 갑니다.
(관련 포스트: 2010/09/13 - 복리 상품 월 복리 예금, 적금 상품 제대로 알고 이용하자)

이러한 상품들 중에서 신한 월복리 적금 상품이 가입기간 대비 가장 높은 금리를 제공하고 있어 관심이 갑니다.
물론 우리은행의 상품이 더 높은 금리를 주기는 하지만 기간이 5년 이상으로 길고 연금식 상품이므로 순수 적금 상품 중에서는 신한 월복리 적금 상품이 최고가 아닐까 싶습니다.

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물론 이 기준은 전적으로 제 개인적인 기준이며, 제 1 금융권 상품을 기준으로 했을 때에 대한 가정입니다.

그럼 지금부터 신한 월복기 적금 상품에 대해서 철저하게 분석해 보겠습니다.

신한 월복리 적금 상품 정보

[출처: 신한은행 홈페이지]

상품개요: 매월 원금과 이자가 새로운 원금이 되는 월복리로 운용되는 3년제 자유적립식 적금
가입대상: 개인 (거의 제약 없음)
가입기간: 36개월 (3년 만기형)
가입금액: 월 1천원부터 100만원 까지(분기별 100만원 이내)
이자지급방식: 만기일시지급-복리식: 1개월

신한 월복리 적금 상품 이율 (금리) 정보

만기지급이율

기본 연 4.5% 월복리 적용 (환산수익율 연 4.7%), 생애주기거래 충족시 연 0.3% P 추가 금리우대(우대금리 적용하여 연 4.8% 이율 적용시 환산수익율 연 5.03%)

신한 월복리 적금 상품 만기 지급 이율 [출처: 신한은행 홈페이지]

신한 월복리 적금 상품 중도해지이율 [출처: 신한은행 홈페이지]

우대금리조건

생애주기별 거래에 따른 우대금리

- 매 입금시마다 아래의 요건 중 1건 이상 충족시 입금건별 최대 연 0.3% 우대
    : "마이홈플랜 주택청약종합저축" 가입시
    : 신한카드(신용카드 및 체크카드 포함) 결제계좌를 당행으로 지정시
    : "Tops직장인플랜 저축예금" 또는 "신한 김대리통장" 가입 후 급여이체 실적으로 추가 우대를 받은 경우
    : "Mint레이디통장" 가입 후 공과금 이체 실적 등으로 추가우대를 받은 경우
    " "뉴라이프 저축통장" 가입 후 연금이체 실적으로 추가우대를 받은 경우
* 가산이율(우대금리)는 만기해지계좌에 한해서만 지급됨.
* 생계형, 세금우대형으로 가입 가능

신한 월복리 적금 상품 분석

신한 월복리 적금 상품은 제 1 금융권에서 최초로 월 복리 개념의 적금으로 출시되었다는 점에서 의미가 있습니다.
또한, 동일한 월 복리가 적용되는 제 1 금융권의 적금, 예금 상품을 기준으로 했을 때 연금식 적금 상품인 우리은행의 월복리연금식적금 상품을 제외한다면 가장 높은 이율(금리)을 자랑하는 괜찮은 상품입니다.

다만, 만기가 3년으로 고정되어 있고, 분기당 100만원(매월 일정액 불입 시 333,333원)까지 밖에 불입이 되지 않는 관계로 1년에 400만원, 3년 상품이므로 최고 1,200만원 정도의 원금을 쌓을 수 있는 상품입니다.

신한 월복리 적금 상품의 특징 중에서 분기별 100만원의 경우 3달마다 100만원씩 불입이 가능하다는 것인데 1분기에 50만원을 넣으면 2분기에 150만원을 불입할 수는 없습니다. 즉, 어디까지나 매분기마다 100만원이 최고이고 다음 분기로 이월이 되지 않습니다.

즉, 이 상품은 3년을 기준으로 안정적으로 운영되면서 조금이라도 높은 수익을 내는 상품을 좋아하는 사람에게는 안성맞춤의 재테크 상품이 될 수 있겠습니다.

기간에 따른 단리/복리 수익율 비교

다만, 신한 월복리 적금 상품에서 일반적으로 복리 효과를 체감하기 위해서는 장기로 갈수록 유리한데 신한 월복리 적금의 경우 3년 이라는 기간으로 고정되어 있는 것은 복리의 맛만 봐라 정도의 수준이라 생각됩니다. 복리의 경우는 기간이 늘어나면 늘어날 수록 단리와의 이자율 차이가 확연하기 때문에 3년으로는 복리의 장점을 효과적으로 내기는 어렵습니다.

신한 월복리 적금 상품 이율(금리) 에 따른 수익 (이자) 분석

신한 월복리 적금 상품의 경우 자유 불입형이고 월복리가 적용되는 상품입니다.
그렇다면 기존 단리식 적금 상품과 신한 월복리 적금 상품의 만기 후 이자(이율)를 비교해 보도록 하겠습니다.

예) 매달 333,333원을 정기적으로 납입하는 경우 (3년제, 4.5% 이자율 가정)

단리 상품과 신한 월복리 적금 상품의 과세에 따른 이율 결과

우대 금리(0.3%P)를 3년간 적용 받는 신한 월복리 적금상품의 경우

비과세가 가능한 새마을금고의 경우 (현재 4.2% ~ 4.4% 정도의 금리이며 비과세 단리 상품)
: 4.4% 기준으로 만기지급액(12,813,987원), 납입원금(11,999,988), 세전이자(813,999원)

새마을금고 금리 확인

2010/04/09 - 재테크 - 제2금융권 새마을금고금리 비과세 예금, 적금 금리(이율, 이자), 대출금리 비교
2010/03/11 - 재테크 - 새마을금고 금리, 비과세 적금, 예금, 저축, 이율, 인터넷뱅킹, 대출 등 새마을금고 정보 정리

비과세가 가능한 신협의 경우 (현재 3.9% ~ 5% 정도의 금리이며 비과세 단리 상품)
: 3.9% 기준으로 만기지급액(12,721,487원), 납입원금(11,999,988원), 세전이자(721,499원)
: 5% 기준으로 만기지급액(12,924,987원), 납입원금(11,999,988원), 세전이자(924,999원)

신협 금리 확인

2010/03/26 - 재테크 - 신협 금리, 비과세, 적금, 예금, 저축, 인터넷뱅킹, 대출, 이자, 이율, 금리비교 등 신협 관련 정보 정리

제 2 금융권 중에서도 비교적 안정적이며 비과세가 가능한 신협의 5% 금리 대비하여 4.5% 기본 금리를 적용 받는 경우는 세금 우대라고 했을 때 세후 787,451원의 세후이자이고, 신협의 5% 적금 상품의 경우 비과세 이므로 이자가 924,999원 이므로 약 137,548원의 수익 차이가 있으며, 신한 월복리 적금 상품에서 0.3%P의 우대금리를 적용 받는 경우 세금 우대 형이라고 했을 떼 세후 약 842,452원의 이자이므로 82,547원의 차이가 납니다.

신한 월복리 적금 상품의 경우 0.3%P의 우대 금리를 적용 받아 4.8% 금리를 적용 받는다면 비과세가 가능한 제 2 금융권 적금 상품 못지 않은(물론 차이가 나긴 하지만) 수익을 올릴 수 있는 괜찮은 상품이라 생각이 됩니다.
특히나 제 1 금융권이므로 무엇보다 안정적이고 주위에 방문할 수 있는 지점수도 많기 때문이지요.

그리고 제 개인적인 생각으로 월복리 상품이며 분기당 한도액이 100만원이므로 매분기 첫번째 달에 최대한 많은 금액을 한꺼번에 불입을 한다면 조금이나마 수익을 더 얻을 수 있으리라 생각됩니다.
즉, 333,333원 씩 매달 정액 적립하는 것보다 목돈을 가지고 있다면 가입시에 100만원, 다음 분기 첫달에 100만원, 그 다음 분기 첫달에 100만원 하는 식으로 매분기 시작 시점마다 100만원씩 일정하게(즉 1년에 4번) 불입하는 것이 조금 더 효과적일 수 있으리라 생각됩니다.

신한 월복리 적금 상품 가입을 고려해 봐야겠습니다.

 

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