재테크 - 신협 금리, 비과세, 적금, 예금, 저축, 인터넷뱅킹, 대출, 이자, 이율, 금리비교 등 신협 관련 정보 정리

신협은 서민과 중산층을 위한 대표적인 서민 금융기관입니다.
신협은 현재 전국 982개(2009년 12월 말 현재)의 회원 신협으로 이루어진 국내 네트워크를 통해 지역주민을 위한 금융업무는 물론 조합별로 차별화된 다양한 복지 사업을 펼치고 있습니다.

신협은 초기 신용협동조합이라는 이름이었고 1960년 5월 1일 메리 가브리엘라 수녀는 부산에서 메리놀 병원 직원과 천주교 교우 27명을 조합원으로 성가신협을 설립했고, 이 성가신협이 우리나라 신협의 시초입니다. 장대익 신부는 같은 해 6월, 서울에서 가톨릭 교인을 대상으로 중앙신협을 설립해 한국 신협의 확산에 불을 당겼습니다.

신협은 2009년 12월말 현재 39조 7,304억원의 자산을 운영하는 금융기관입니다.
신협은 조합원을 위한 다양한 금융업무를 수행하고 있습니다. 조합원과 비조합원을 대상으로 한 예탁금과 적금의 수납, 조합원에 대한 대출, 내국환, 국가, 공공단체 및 금융기관의 대리업무, 유가증권, 귀금속 등을 보관해주는 보호 예수업무, 어음할인 업무 등을 수행합니다.

완전비과세예금

- 출자금 1,000만원: 배당소득세 비과세
- 예적금 3,000만원: 이자소득세 비과세 (농특세 1.4%만 부과)
- 생계형저축 3,000만원: 이자소득세 비과세 (60세이상, 장애인 등, 모든 금융권 합계 3,000만원임)

출자금 설명
-  조합원이면 누구나 1계좌 이상(보통 1만원 정도)을 출자해야 합니다. 출자를 해야만 조합원 자격이 있으며 동시에 조합의 주인이 되는 것입니다.
-  조합원들이 출자한 출자금은 조합의 자본금이 되며 (30일 전에 예고한 후 인출할 수 있으며 전부 인출은 탈퇴의 경우에 한합니다.) 조합을 탈퇴하기 전에는 출자금을 인출할 수 없습니다. 따라서 출자금은 조합의 공동자산이며 매년 결산을 통해 출자배당을 받게 됩니다.
-  출자배당에 대해서는 1,000만원까지 조세특례 제한법에 의해 배당소득에 대해 비과세 됩니다.(단,2012년12월31일까지 지급받는 배당소득에 한함)

출자금 특징
-  신협의 주인으로서 권리와 혜택을 받게 됩니다.
-  높은 배당과 출자금에 비례하여 대출을 받을 수 있습니다.
-  조합의 고유한 사업이용(예금 및 대출 등)은 물론 복지사업(각종 취미교실이나 헬스 등 무료 또는 저렴한 비용으로 이용)등 조합에서 시행하는 각종 행사 등에 무료 또는 저렴한 비용으로 참여할 수 있는 장점이 있으며 조합의 경영이익 발생시 해당 출자금에 대한 배당의 형태로 이익을 환원하고 있습니다.
 
생계형비과세저축

저축설명
   생활보호대상자와 노인 등 소외, 취약 계층의 생계안정을 위하여 마련된 비과세 예금으로.두 가지 종류 중 선택해 가입할 수 있습니다.
 - 거치식 : 목돈을 계약기간 동안 예치하는 방식.(정기예탁금, 한아름 정기예탁금)
 - 적립식 : 계약기간 동안 매월 저축금을 납입 후 만기에 목돈을 지급 받는 방식.
              (정기적금, 하나 더 적금, 자유적립적금, 매일적금)
 
저축특징
   - 이자에 대해 전액 비과세 됩니다. 
 - 전 금융기관에 가입 가능하나, 1인당 전체 저축원금 합계가 3,000만원을 초과할 수 없습니다.
 - 기존의 신협의 비과세 혜택과는 별도이며, 일반 시중은행의세금우대 저축 가입과도 관계없이 가입이 가능
  합니다.
 
가입대상
 - 만 60세 이상의 조합원,  장애인, 국가유공자 중 상이자,독립유공자 및 그 가족 또는 유족.
 - 기초생활수급자, 고엽제후유의증환자, 5·18 민주화운동 부상자 

계약기간
   - 각 예금 별 계약 기항에 준합니다.

저축한도
   - 1인 당 저축원금 기준 3천만원 이내

가입 유의사항
   - 생계형 저축 가입신청서를 제출하신 후 실명확인을 받으시면 바로 생계형 저축에 가입하실 수 있습니다.
   - 생계형 저축 통장의 식별 여부는 통장의 내지에 "생계형 저축"이라는 문구로 확인하시면 됩니다.
   - 명의변경이나 양수양도를 할 수 없습니다. 다만, 법원에 의한 개명의 경우에 가능합니다.
   - 가입자의 사망으로 상속을 받는 경우에는 관련법령 및 규정이 정하는 바에 따라 중도해지 처리합니다.
 
신협비과세예금

정기예탁금, 한아름정기예탁금, 정기적금, 자유적립적금, 하나더적금, 매일적금

신협 정기예탁금
1인당 3,000만원까지 비과세 혜택 (단, 만 20세 이상의 조합원)
일반 은행의 금융상품에는 15.4%의 이자소득세를 떼지만 신협예금은 1인당 3천만원까지 이자소득세(15.4%)가 면제되고 농특세 1.4%만 부과됩니다.
신협 완전비과세 예금(신협 출자금, 생계형비과세저축, 장기주택마련저축 등) 및 타 금융기관의 세금우대저축과 별도로 추가 가입이 가능합니다.

예시) 3,000만원을 은행과 신협에 각각 1년간 5% 이율(금리)로 예금을 가입했을 때 210,000원 정도의 이자를 더 받을 수 있습니다.
       신협: 1년간 총이자(1,500,000원)/세율(1.4% 농특세)/부과세금(21,000)/실 수령 이자(1,479,000)
       은행: 1년간 총이자(1,500,000원)/세율(15.4% 이자소득세 14%+주민세 1.4%)/부과세금(231,000)/실 수령 이자(1,269,000)

신협의 예금, 적금 상품에 대한 이율(금리) 정보는 모네타(http://www.moneta.co.kr)에서도 확인이 가능합니다.
또한 모네타에는 신협 이외에도 저축은행, 은행 등의 이율(금리) 정보도 함께 제공되므로 비교 또한 가능한 장점이 있습니다.

신협의 현재 1년만기 예금의 이율은 단리를 기준으로 보통 4% 후반 ~ 5% 초반으로 이루어져 있습니다. 저축은행에 비해 조금은 낮지만 비과세 이므로 계산해보면 어지간한 저축은행에 비해 이율이 더 높습니다.

재테크

신협은 1금융권(흔히 알고 있는 은행. 예를 들어 국민, 신한, 우리, 기업, 농협중앙회 등등) 에 비해 1~2%의 높은 금리를 제공해 주는(단, 대출이자가는 1금융권에 비해 높음.) 장점이 있는 대신에 편의성(지점 및 CD기 보유가 미비)과 안정성에서 떨어진다는 단점을 가지고 있습니다.

신협 또한 예금자보호가 되는데요. 원금과 이자를 합해 1인당 5천만원까지 신협중앙회에서 보호를 해주고 있습니다.
신협, 단위농수협, 새마을금고, 저축은행 등 제 2 금융권에 돈을 예치하실 때는 높은 이자를 주는 곳만 찾기 보다는 안정성과 건전성 등을 먼저 따져보는 것이 좋습니다. 예금자보호법을 통해 신협의 경우 신협중앙회에서 보호를 해주지만 거의 원금 수준이지 그동안 쌓였던 이자에 대해서는 거의 보호를 받지 못한다고 생각하시면 되겠습니다.

신협중앙회: http://www.cu.co.kr/
신협금리 비교 바로가기: http://cu.chzero.com/search.jsp?menu=6

그런데 혹시 자신의 인생에 대한 재무설계는 하셨나요? 재무설계가 왜 필요한지 다음 내용을 한번 읽어보시면 도움이 될것입니다.

금융권 예금, 적금 금리상품과 재무설계

금융권의 적금, 예금과 같은 금리형 상품에 대한 금리 정보가 궁금하신 분들은 아마도 무엇인가를 위한 목적 자금을 마련하는 것이 그 목적이라 생각됩니다.

보통 평범한 가정주부들이나 직장인들은 살아가면서 시기별로  결혼준비자금, 전세자금, 내집마련 자금, 자영업 준비자금, 자녀 교육자금, 자녀 출가자금, 노후 준비 자금 등의 목적 자금이 필요합니다.

이러한 목적자금을 만들기 위해, 제 1 금융권이나 새마을금고, 신협과 같은 제 2 금융권의 적금, 예금 상품에 대한 금리를 비교하고  0.1%라도 이자를 많이주는 곳을 선택합니다. 다소 위험을 안고 새마을금고나 저축은행과 같은 제 2 금융권 상품을 선택하는 이유도 이자가 높기 때문입니다.

이러한 목적자금을 효율적으로 만들기 위해서는 지엽적인 금융상품의 선택보다 자신에게 필요로 하는 목적 자금의 종류 등에 따른 전체적인 재무로드맵을 구성하는 것이 반드시 선행되어야 합니다. 즉, 어느것 하나라도 소홀히 할 수 없기 때문입니다.

내집마련과 같이 가장 중요한 목적자금의 우선 순위와 목표 금액을 정하고 수익률을 고려해 금리형 상품, 펀드상품, 청약예금, 변액보험, 연금보험 등 다양한 금융상품으로 포토폴리오를 구성해야 합니다.

포토폴리오라고 하는 것은 안정적인 금리상품과 금리보다 높은 수익을 제공하는 투자상품 간의 적절한 균형을 의미하는 것입니다. 금리형 상품에만 치중할 경우 매년 상승하는 물가(3% ~ 5%)와 이자소득세를 고려할때 수익률이 극히 저조할 수 있으며, 펀드, 변액보험 등 투자상품 중심의 포토폴리오 또한 원금 손실에 대한 위험이 너무 높아질 수 있기 때문에 이러한 투자형 상품 중심의 포트폴리오도 좋지 않습니다.

이와 함께, 금융상품의 세금으로 이자소득, 배당소득, 등이 15.4%나 되기 때문에 세금, 공제 관계도 잘 반영해야 합니다.

목적자금 마련을 위해 금융상품에 투자하면서 일괄성없는 투자를 진행하고 있다면 재무진단과 재무설계를 통한 재무로드맵 수립이 필요합니다. 이를 통해 안정적인 금리형 상품과 초과 수익을 얻을 수 있는 투자형 상품간의 균형적인 포토폴리오 구성이 가능하고 외부의 변화에 안정적인 대처가 가능합니다.

재무진단이나 재무설계라고 하면 보통 자산이 많은 사람들만 하는 것으로 생각들을 많이 하지만 사실은 그렇지 않습니다.
재무설계는 자산이 적거나 적정수준의 부채를 가지고 있는 일반인들이야말로 세워야하는 것입니다. 그 이유는 보통 사람들은 자신의 재무상황을 정확히 파악도 하지 않을뿐더러, 제대로된 인생에 있어서의 재무 계획을 세우지 못하고 있어 어떤 시기에 어떤 재테크 활동을 해야 하는지 잘 모르기 때문입니다.

부자들은 왜 부자가 되었을까요? 왜 부자들은 계속 부자일까요? 그것은 제대로된 재무컨설팅을 받아 열심히 실행하고 관리하기 때문입니다. 특히나 이러한 사람들은 은행이나 증권가에서 PB(Private Banker)들로부터 자산 증식이나 보험, 세금, 증여 등에 대한 각종 고급 정보를 취하고 있습니다. 즉, 이러한 고급 정보와 함께 재무컨설팅을 받아 실천하고 있으므로 부자는 계속 부자가 되는 것이고 자산 관리도 잘 이루어지게 되는 것입니다.

그렇다면 우리같은 보통사람들은 어떻게 해야 할까요? 그네들이 하는걸 우리라고 못하라는 법은 없습니다.
우리도 제대로된 무료 재무설계를 받아보고 상담과 함께 꾸준한 관리를 해준다면 자산 형성이나 자산 관리등에 많은 도움이 될 것입니다.

 

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