신한 월복리 적금 예금 이율, 이자 수익 상품 완벽 분석

요즘 재테크 측면에서 제 1 금융권에서 속속 만들어지고 있는 복리식 예적금 상품에 관심이 많이 갑니다.
(관련 포스트: 2010/09/13 - 복리 상품 월 복리 예금, 적금 상품 제대로 알고 이용하자)

이러한 상품들 중에서 신한 월복리 적금 상품이 가입기간 대비 가장 높은 금리를 제공하고 있어 관심이 갑니다.
물론 우리은행의 상품이 더 높은 금리를 주기는 하지만 기간이 5년 이상으로 길고 연금식 상품이므로 순수 적금 상품 중에서는 신한 월복리 적금 상품이 최고가 아닐까 싶습니다.

재테크
[ 종자돈 1억 만들기 ]

물론 이 기준은 전적으로 제 개인적인 기준이며, 제 1 금융권 상품을 기준으로 했을 때에 대한 가정입니다.

그럼 지금부터 신한 월복기 적금 상품에 대해서 철저하게 분석해 보겠습니다.

신한 월복리 적금 상품 정보

신한 월복리 적금 상품

[출처: 신한은행 홈페이지]

[ 내집마련 저축 노하우 ]

상품개요: 매월 원금과 이자가 새로운 원금이 되는 월복리로 운용되는 3년제 자유적립식 적금
가입대상: 개인 (거의 제약 없음)
가입기간: 36개월 (3년 만기형)
가입금액: 월 1천원부터 100만원 까지(분기별 100만원 이내)
이자지급방식: 만기일시지급-복리식: 1개월

신한 월복리 적금 상품 이율 (금리) 정보


만기지급이율

기본 연 4.5% 월복리 적용 (환산수익율 연 4.7%), 생애주기거래 충족시 연 0.3% P 추가 금리우대(우대금리 적용하여 연 4.8% 이율 적용시 환산수익율 연 5.03%)

신한 월복리 적금 상품 만기 지급 이율

신한 월복리 적금 상품 만기 지급 이율 [출처: 신한은행 홈페이지]

신한 월복리 적금 상품 중도해지이율

신한 월복리 적금 상품 중도해지이율 [출처: 신한은행 홈페이지]


우대금리조건

생애주기별 거래에 따른 우대금리

- 매 입금시마다 아래의 요건 중 1건 이상 충족시 입금건별 최대 연 0.3% 우대
    : "마이홈플랜 주택청약종합저축" 가입시
    : 신한카드(신용카드 및 체크카드 포함) 결제계좌를 당행으로 지정시
    : "Tops직장인플랜 저축예금" 또는 "신한 김대리통장" 가입 후 급여이체 실적으로 추가 우대를 받은 경우
    : "Mint레이디통장" 가입 후 공과금 이체 실적 등으로 추가우대를 받은 경우
    " "뉴라이프 저축통장" 가입 후 연금이체 실적으로 추가우대를 받은 경우
* 가산이율(우대금리)는 만기해지계좌에 한해서만 지급됨.
* 생계형, 세금우대형으로 가입 가능

신한 월복리 적금 상품 분석


신한 월복리 적금 상품은 제 1 금융권에서 최초로 월 복리 개념의 적금으로 출시되었다는 점에서 의미가 있습니다.
또한, 동일한 월 복리가 적용되는 제 1 금융권의 적금, 예금 상품을 기준으로 했을 때 연금식 적금 상품인 우리은행의 월복리연금식적금 상품을 제외한다면 가장 높은 이율(금리)을 자랑하는 괜찮은 상품입니다.

다만, 만기가 3년으로 고정되어 있고, 분기당 100만원(매월 일정액 불입 시 333,333원)까지 밖에 불입이 되지 않는 관계로 1년에 400만원, 3년 상품이므로 최고 1,200만원 정도의 원금을 쌓을 수 있는 상품입니다.

신한 월복리 적금 상품의 특징 중에서 분기별 100만원의 경우 3달마다 100만원씩 불입이 가능하다는 것인데 1분기에 50만원을 넣으면 2분기에 150만원을 불입할 수는 없습니다. 즉, 어디까지나 매분기마다 100만원이 최고이고 다음 분기로 이월이 되지 않습니다.

즉, 이 상품은 3년을 기준으로 안정적으로 운영되면서 조금이라도 높은 수익을 내는 상품을 좋아하는 사람에게는 안성맞춤의 재테크 상품이 될 수 있겠습니다.

단리 복리 비교

기간에 따른 단리/복리 수익율 비교

[ 목돈 마련 재테크 전략 / 직장인 재테크 전략 ]

다만, 신한 월복리 적금 상품에서 일반적으로 복리 효과를 체감하기 위해서는 장기로 갈수록 유리한데 신한 월복리 적금의 경우 3년 이라는 기간으로 고정되어 있는 것은 복리의 맛만 봐라 정도의 수준이라 생각됩니다. 복리의 경우는 기간이 늘어나면 늘어날 수록 단리와의 이자율 차이가 확연하기 때문에 3년으로는 복리의 장점을 효과적으로 내기는 어렵습니다.

신한 월복리 적금 상품 이율(금리) 에 따른 수익 (이자) 분석


신한 월복리 적금 상품의 경우 자유 불입형이고 월복리가 적용되는 상품입니다.
그렇다면 기존 단리식 적금 상품과 신한 월복리 적금 상품의 만기 후 이자(이율)를 비교해 보도록 하겠습니다.

예) 매달 333,333원을 정기적으로 납입하는 경우 (3년제, 4.5% 이자율 가정)

단리 상품과 신한 월복리 적금 상품의 과세에 따른 이율 결과
이율 비교

우대 금리(0.3%P)를 3년간 적용 받는 신한 월복리 적금상품의 경우
이율 비교
[ 맞벌이 부부 재테크 전략 ]

비과세가 가능한 새마을금고의 경우 (현재 4.2% ~ 4.4% 정도의 금리이며 비과세 단리 상품)
: 4.4% 기준으로 만기지급액(12,813,987원), 납입원금(11,999,988), 세전이자(813,999원)
새마을금고 금리 확인

2010/04/09 - 재테크 - 제2금융권 새마을금고금리 비과세 예금, 적금 금리(이율, 이자), 대출금리 비교
2010/03/11 - 재테크 - 새마을금고 금리, 비과세 적금, 예금, 저축, 이율, 인터넷뱅킹, 대출 등 새마을금고 정보 정리

비과세가 가능한 신협의 경우 (현재 3.9% ~ 5% 정도의 금리이며 비과세 단리 상품)
: 3.9% 기준으로 만기지급액(12,721,487원), 납입원금(11,999,988원), 세전이자(721,499원)
: 5% 기준으로 만기지급액(12,924,987원), 납입원금(11,999,988원), 세전이자(924,999원)
신협 금리 확인

2010/03/26 - 재테크 - 신협 금리, 비과세, 적금, 예금, 저축, 인터넷뱅킹, 대출, 이자, 이율, 금리비교 등 신협 관련 정보 정리

제 2 금융권 중에서도 비교적 안정적이며 비과세가 가능한 신협의 5% 금리 대비하여 4.5% 기본 금리를 적용 받는 경우는 세금 우대라고 했을 때 세후 787,451원의 세후이자이고, 신협의 5% 적금 상품의 경우 비과세 이므로 이자가 924,999원 이므로 약 137,548원의 수익 차이가 있으며, 신한 월복리 적금 상품에서 0.3%P의 우대금리를 적용 받는 경우 세금 우대 형이라고 했을 떼 세후 약 842,452원의 이자이므로 82,547원의 차이가 납니다.

신한 월복리 적금 상품의 경우 0.3%P의 우대 금리를 적용 받아 4.8% 금리를 적용 받는다면 비과세가 가능한 제 2 금융권 적금 상품 못지 않은(물론 차이가 나긴 하지만) 수익을 올릴 수 있는 괜찮은 상품이라 생각이 됩니다.
특히나 제 1 금융권이므로 무엇보다 안정적이고 주위에 방문할 수 있는 지점수도 많기 때문이지요.

그리고 제 개인적인 생각으로 월복리 상품이며 분기당 한도액이 100만원이므로 매분기 첫번째 달에 최대한 많은 금액을 한꺼번에 불입을 한다면 조금이나마 수익을 더 얻을 수 있으리라 생각됩니다.
즉, 333,333원 씩 매달 정액 적립하는 것보다 목돈을 가지고 있다면 가입시에 100만원, 다음 분기 첫달에 100만원, 그 다음 분기 첫달에 100만원 하는 식으로 매분기 시작 시점마다 100만원씩 일정하게(즉 1년에 4번) 불입하는 것이 조금 더 효과적일 수 있으리라 생각됩니다.

신한 월복리 적금 상품 가입을 고려해 봐야겠습니다.

금융권 예금, 적금 금리상품과 재무설계


금융권의 적금, 예금과 같은 금리형 상품에 대한 금리 정보가 궁금하신 분들은 아마도 무엇인가를 위한 목적 자금을 마련하는 것이 그 목적이라 생각됩니다.

보통 평범한 가정주부들이나 직장인들은 살아가면서 시기별로  결혼준비자금, 전세자금, 내집마련 자금, 자영업 준비자금, 자녀 교육자금, 자녀 출가자금, 노후 준비 자금 등의 목적 자금이 필요합니다.

이러한 목적자금을 만들기 위해, 제 1 금융권이나 새마을금고, 신협과 같은 제 2 금융권의 적금, 예금 상품에 대한 금리를 비교하고  0.1%라도 이자를 많이주는 곳을 선택합니다. 다소 위험을 안고 새마을금고나 저축은행과 같은 제 2 금융권 상품을 선택하는 이유도 이자가 높기 때문입니다.


이러한 목적자금을 효율적으로 만들기 위해서는 지엽적인 금융상품의 선택보다 자신에게 필요로 하는 목적 자금의 종류 등에 따른 전체적인 재무로드맵을 구성하는 것이 반드시 선행되어야 합니다. 즉, 어느것 하나라도 소홀히 할 수 없기 때문입니다.

내집마련과 같이 가장 중요한 목적자금의 우선 순위와 목표 금액을 정하고 수익률을 고려해 금리형 상품, 펀드상품, 청약예금, 변액보험, 연금보험 등 다양한 금융상품으로 포토폴리오를 구성해야 합니다.

포토폴리오라고 하는 것은 안정적인 금리상품과 금리보다 높은 수익을 제공하는 투자상품 간의 적절한 균형을 의미하는 것입니다. 금리형 상품에만 치중할 경우 매년 상승하는 물가(3% ~ 5%)와 이자소득세를 고려할때 수익률이 극히 저조할 수 있으며, 펀드, 변액보험 등 투자상품 중심의 포토폴리오 또한 원금 손실에 대한 위험이 너무 높아질 수 있기 때문에 이러한 투자형 상품 중심의 포트폴리오도 좋지 않습니다.

이와 함께, 금융상품의 세금으로 이자소득, 배당소득, 등이 15.4%나 되기 때문에 세금, 공제 관계도 잘 반영해야 합니다.

목적자금 마련을 위해 금융상품에 투자하면서 일괄성없는 투자를 진행하고 있다면 재무진단과 재무설계를 통한 재무로드맵 수립이 필요합니다. 이를 통해 안정적인 금리형 상품과 초과 수익을 얻을 수 있는 투자형 상품간의 균형적인 포토폴리오 구성이 가능하고 외부의 변화에 안정적인 대처가 가능합니다.


재무진단이나 재무설계라고 하면 보통 자산이 많은 사람들만 하는 것으로 생각들을 많이 하지만 사실은 그렇지 않습니다.
재무설계는 자산이 적거나 적정수준의 부채를 가지고 있는 일반인들이야말로 세워야하는 것입니다. 그 이유는 보통 사람들은 자신의 재무상황을 정확히 파악도 하지 않을뿐더러, 제대로된 인생에 있어서의 재무 계획을 세우지 못하고 있어 어떤 시기에 어떤 재테크 활동을 해야 하는지 잘 모르기 때문입니다.

부자들은 왜 부자가 되었을까요? 왜 부자들은 계속 부자일까요? 그것은 제대로된 재무컨설팅을 받아 열심히 실행하고 관리하기 때문입니다. 특히나 이러한 사람들은 은행이나 증권가에서 PB(Private Banker)들로부터 자산 증식이나 보험, 세금, 증여 등에 대한 각종 고급 정보를 취하고 있습니다. 즉, 이러한 고급 정보와 함께 재무컨설팅을 받아 실천하고 있으므로 부자는 계속 부자가 되는 것이고 자산 관리도 잘 이루어지게 되는 것입니다.

그렇다면 우리같은 보통사람들은 어떻게 해야 할까요? 그네들이 하는걸 우리라고 못하라는 법은 없습니다.
우리도 제대로된 무료 재무설계를 받아보고 상담과 함께 꾸준한 관리를 해준다면 자산 형성이나 자산 관리등에 많은 도움이 될 것입니다.

주부나 직장인 등 일반인을 대상으로 무료 재무진단 및 재무설계를 제공하는 인터넷 재무설계 사이트로 리더스리치 재무센터가 있습니다. 아직까지 한번도 재무설계를 받아보지 않은 경우 많은 도움을 받을 수 있습니다.
재무설계란 보통 자산이 많은 사람들만 하는 것으로 생각들을 많이 하시지만 사실은 그렇지 않습니다.
재무설계는 자산이 적거나 적정수준의 부채를 가지고 있는 보통사람들이야말로 세워야하는 것입니다. 그 이유는 보통 사람들은 자신의 재무상황을 정확히 파악도 하지 않을뿐더러, 제대로된 인생에 있어서의 재무 계획을 세우지 못하고 있어 어떤 시기에 어떤 재테크 활동을 해야 하는지 잘 모르기 때문입니다.

부자들은 왜 부자가 되었을까요? 왜 부자들은 계속 부자일까요? 그것은 제대로된 재무컨설팅을 받아 열심히 실행하고 관리하기 때문입니다. 특히나 이러한 사람들은 은행이나 증권가에서 PB(Private Banker)들로부터 자산 증식이나 보험, 세금, 증여 등에 대한 각종 고급 정보를 취하고 있습니다. 즉, 이러한 고급 정보와 함께 재무컨설팅을 받아 실천하고 있으므로 부자는 계속 부자가 되는 것이고 자산 관리도 잘 이루어지게 되는 것입니다.

그렇다면 우리같은 보통사람들은 어떻게 해야 할까요? 그네들이 하는걸 우리라고 못하라는 법은 없습니다.
우리도 제대로된 무료 재무설계를 받아보고 상담과 함께 꾸준한 관리를 해준다면 자산 형성이나 자산 관리등에 많은 도움이 될 것입니다.


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재테크도 중요하지만 돈 쓰는 방법을 계획적으로 해야지만 향후 결혼자금,교육자금, 노후대비 등을 할수가 있습니다.
가계지출방향과 재테크의 방향을 제시해주니 상담해 보시면 많은 도움이 될 것입니다.







온누리49
2010.09.30 07:14 신고
산사에 올라왔더니
문이 안 닫히네요^^
우리집 컴터가 문제가 어닌 것은 확실하고
그넘들 관리하는 넘들의 문제인 듯^^
날이 추워요
오랜만에 댓글좀 팍팍 달고 가네요/...ㅎ

돌이아빠
2010.09.30 18:11 신고
아. 인터넷 회선 제공하는 녀석(?)들의 문제인건가요? ㅎㅎ 오랫만에 이렇게 댓글 영역에 온누리님 댓글을 보니 무지 반갑습니다~~~ ㅎㅎ
nkokon
2010.09.30 07:47
요즘 은행 이자율이 낮아서 지금 들어가기는 좋지가 않네요.

돌이아빠
2010.09.30 18:11 신고
네 맞는 말씀이세요. 정말 금리가 너무 낮아요 ㅠ.ㅠ
그래서 0.1% 라도 더 주는 곳을 찾는게 아닐까 싶어요.
하늘엔별
2010.09.30 09:45 신고
적금 안 든지가 한참 되네요. ^^;;

돌이아빠
2010.09.30 18:12 신고
하하 그러신가요? 그래도 관심을^^!
미자라지
2010.09.30 10:28 신고
이자율 낮아서 적금을 드나마나..;;
요즘 참 돈불리기 어려워요..;

돌이아빠
2010.09.30 18:12 신고
맞아요 정말 돈 불리기 어려워요. 그렇다고 주식 같은거는 너무 어렵고 위험성도 높고 >.<
복돌이^^
2010.09.30 14:34
좋은정보내요~~
잘보고 갑니다....

행복한 하루 되세요~~

돌이아빠
2010.09.30 18:12 신고
도움이 되었으면 좋겠습니다~
행복한 하루 되세용^^!
선민아빠
2010.10.01 12:15
1금융권에서도 복리상품이 나오네요...재테그 빡세게 해야되는데...안쉽네요~

돌이아빠
2010.10.01 20:59 신고
네 1 금융권에서도 사라졌던 복리 상품이 나오네요.
근데 2 금융권 비과세랑 비교를 해보면 이율은 그닥이라는 >.<
정말 재테크 빡세게 해야 하는데 쉽지 않아요 ㅠ.ㅠ
연한수박
2010.10.02 10:04
저도 이 상품이 맘에 들어서 하나 가입을 했는데요
이렇게 비교를 해서보니 들길 잘했다는 생각이 드네요^^

돌이아빠
2010.10.04 06:34 신고
오호 가입하셨군요! 저도 고민중입니다 ㅎㅎ
감사
2010.10.05 21:11
정말 원하던 자료인데 이렇게 알기 쉽게 정리해주셔서 감사합니다^-^

돌이아빠
2010.10.05 21:12 신고
도움이 되셨다니 다행입니다^^! 감사합니다~
우볼휘
2010.11.11 09:48
오오 정말 넘넘 좋은 정보네요!! 프린트했어요!ㅎㅎㅎㅎㅎㅎㅎㅎㅎ

돌이아빠
2010.11.11 09:49 신고
하하 도움이 되셨다니 다행입니다^^;