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직장인 재테크 월급관리를 통한 재테크 전략
어려운 취업의 관문을 뚫고 사회에 첫 발을 내딛게 된 사회초년생이나 직장인. 새로운 곳에서 새로운 일을 하게 되었다는 설렘과 함께 매달 꼬박 꼬박 들어오는 월급은 그 전에는 느껴보지 못했던 새로운 경험일 것입니다.
이렇게 매달 꼬박 꼬박 열심히 일한 대가로 받게 되는 월급. 어떻게 월급관리하시나요? "시작이 반이다"라는 말이 있습니다. 사회에 첫 발을 내디딘 후부터 받게 되는 월급 관리를 어떻게 해 나가느냐에 따라 미래가 달라질 수 있다면 믿으시겠습니까?
동일한 시기에 사회에 진출하여 비슷한 연봉을 받고 있는 A씨와 B씨가 있습니다. A씨는 돈의 중요함을 알고 있고, 부자가 되는 첫걸음은 바로 종자돈을 마련하는 것이다라는 것을 알고 있습니다. 물론 B씨 또한 돈의 중요함이나 종자돈을 마련해야 한다는 것 또한 A씨와 비슷하게 알고 있습니다.
A씨는 종자돈 마련을 위한 나름대로의 재테크 전략을 수립했고, 현실적인 재무목표를 매년 세워가며 열심히 준비했습니다. B씨는 매년 재테크나 재무계획은 나름대로 세우지만, 작심삼일인 경우가 많았고, 하루 하루 열심히 살면 되지 뭐. 라는 생각으로 살아갔습니다.
10년 후, 동일한 시기에 비슷한 연봉으로 사회 생활을 시작했던 A씨와 B씨는 전혀 다른 삶을 살고 있습니다. 처음부터 잘 해내지는 못했지만, 그래도 꾸준히 계획하고, 준비하고, 실천해 나갔던 A씨는 스스로 준비한 결혼 자금 덕분에 무리 없이 결혼에 골인하였고, 많은 빚 없이 전세지만 보금자리도 마련해서 오늘도 열심히 잘 살고 있습니다. 하지만, B씨는 모아둔 돈이 별로 없어 결혼도 힘겹게 하고, 전세금 준비도 힘겨워 빚을 얻었고, 지금은 이자 갚는데도 힘겨운 삶을 살아가고 있습니다.
물론, 너무나 극명한 비교이기도 하고, 비현실적이라고 할 수도 있을 것입니다. 하지만, 사회에 첫 발을 내디딘 순간부터 차근차근 재테크 전략과 재무계획을 준비하는 것이 미래의 삶에 얼마나 큰 영향을 주는지 어느 정도 설명을 되었을 것이라 생각됩니다.
그렇다면 사회초년생 시절부터 월급 관리는 어떻게 하는 것이 좋을지, 그리고 그에 따른 종자돈 마련 방법에는 어떤 것들이 있는지 알아보겠습니다.
수입/지출 현황 파악
가장 먼저 해야 할 일은 바로 자신의 수입과 지출을 명확하게 아는 것입니다. 즉, 매달 들어오는 월급은 얼마인지, 그리고 매달 들어가는 고정지출(통신비, 교통비, 공과금 등)은 얼마인지, 변동지출은 얼마인지를 알아야 합니다.
사회초년생이 첫 월급을 받고 나가야 하는 고정지출이나 변동지출이 얼마인지를 알기는 불가능합니다. 따라서, 가계부를 쓰거나, 가계부까지는 아니더라도 자신의 지출 내역을 꼼꼼하게 3개월 ~ 6개월 정도를 점검해 보면 어느 정도의 지출을 하고 있는지, 줄일 수 있는 부분은 어떤 항목인지를 알 수 있게 될 것입니다.
이렇게 자신의 수입/지출 현황을 어느 정도 파악했다면, 자신이 매달 어느 정도의 금액을 종자돈 마련을 위한 용도로 사용할 수 있는지 알 수 있습니다.
이제 다음 단계는 바로 통장을 분리하여 현금 흐름을 통해 자동적으로 투자되고 유지되면서 돈이 불려 나가는 시스템을 마련할 단계입니다.
통장 쪼개기
4개의 통장이라는 재테크 관련 서적이 베스트셀러가 되어 많이 알려진 방법으로서 수입, 지출, 투자 내역을 확인할 수 있고, 현금이 순환되는 구조로서 종자돈 마련뿐 아니라 가정 경제에 중요한 밑거름이 될 것입니다.
통장 쪼개기는 어렵지 않습니다. 월급이 들어오는 월급 통장 하나, 매달 생활하는데 필요한 생활비 관리를 위한 생활비 통장, 만일에 있을지 모를 급한 상황을 위한 비상금 통장, 그리고 실제 종자돈 마련을 해 나갈 투자 통장 이렇게 4가지의 통장으로 나누어서 관리해 나가는 것입니다.
월급통장에 월급이 들어오면 1단계에서 정리해 놨던 지출 내역에 따라 필요한 생활비를 생활비 통장에 이체합니다. 그리고, 마찬가지로 매달 투자하기 위한 투자금액을 투자용 통장에 이체합니다. 그리고 나머지는 비상금 통장으로 넣어 둡니다.
생활비가 모자라는 경우는 비상금 통장에서 필요한 만큼 이체하여 사용하고, 생활비가 남는다면 다시 비상금 통장으로 옮겨 놓습니다.
통장 쪼개기를 통해 이와 같이 선 순환구조를 만들어 놓음으로써 물샐 틈 없는 종자돈 마련을 위한 재테크 전략의 밑거름이 될 수 있겠습니다.
종자돈 목표액 및 목표 기간 수립
통장 쪼개기를 통해 재테크를 위한 밑거름을 줬다면 이제부터는 종자돈 마련을 위한 재테크 전략을 수립할 단계입니다. 종자돈 마련 전략을 수립함에 있어 가장 먼저 해야 할 일은 목표 설정입니다. 즉, 종자돈 사용 목적, 목표 금액, 그리고 목표 기간 이렇게 3가지를 설정해야 합니다. 목표가 없는 행동은 결실을 맺기 어렵기 때문이기도 하고, 현실적인 목표를 수립하여 실천해 나감으로써 성취감이라는 동기 부여도 가능하기 때문입니다.
보통 재테크 관련해서 종자돈을 이야기하면 1억원은 되야! 라는 말을 많이 합니다. 하지만, 1억이라는 돈은 종자돈 마련을 위한 목표 금액으로서는 너무 큰 금액이라 할 수 있습니다. 그 이유는 월 200만원의 월급을 받는 사회초년생이 1억이라는 돈을 모으려면 받는 월급을 한푼도 쓰지 않고 50개월 즉, 4년 2개월의 시간이 소요됩니다. 하지만, 현실적으로 월급을 하나도 쓰지 않고 모을 수는 없으므로 매달 100만원을 투자할 수 있다고 한다면 1억을 모으기 위해서는 100개월, 즉 8년 4개월의 시간이 소요됩니다. 너무 비현실적인 목표이기도 하고, 모으다가 지쳐버릴 수 있는 기간이라고 할 수 있습니다.
자신의 월 급여와 지출 내역을 기준으로 매달 투자 가능한 금액을 기준으로 현실적인 종자돈 목표액과 기간을 정하는 것이 무엇보다 중요합니다.
예를 들면, 월급을 잘 관리해서 3년내에 5천만원의 종자돈을 모으겠다. 그리고 그 5천만원은 결혼 자금이다. 라는 구체적인 목표를 수립하는 것이 좋습니다.
앞서 3년이라는 기간에 매달 100만원을 투자하여 5천만원의 종자돈을 결혼 자금으로 모으겠다라는 목표를 세웠습니다. 그렇다면 이 목표를 이루기 위해 투자 방법을 알아보고 자신에게 맞는 투자 방법을 마련해야 합니다.
3년이면 36개월입니다. 매달 100만원을 투자하겠다고 했으므로 5천만원이라는 종자돈을 마련하기 위해 필요한 수익률은 얼마가 되어야 할까요? 쉽게 은행 금리로 계산해보면 약 30% 정도가 되어야 합니다. 현재 은행권의 적금 금리가 4.5%라고 했을 때 약 7배 정도의 수익을 올려야 한다는 의미입니다. 따라서, 이 목표는 정상적인 투자 활동으로는 성공하기 극히 어려운 목표이므로 좀 더 현실적으로 3년이 아닌 4년에 5천만원을 모은다거나, 3년에 4천만원을 만들겠다는 목표로 수정하는 것이 좋습니다.
현실적인 목표가 수립이 되었다면 그 다음 단계는 이 목표를 이루어낼 현실적인 투자 상품과 목표 수익률을 계산해 보고, 안정적인 재테크 상품과 조금은 공격적인 재테크 상품 등으로 포트폴리오를 구성하면 됩니다.
즉, 매년 8% 수익을 올려야 한다면 매달 적립하는 투자 원금인 100만원을 일부는 안정적인 적금으로, 일부는 조금 더 공격적인 채권형/주식형 적립식 펀드로 나누어 운영을 해나가면 되겠습니다.
매년 포트폴리오 재점검
이제 통장 쪼개기를 통해 밑거름도 다졌고, 현실적인 종자돈 마련 목표도 수립했고, 투자 방법까지 마련했습니다. 그 다음은? 이제 무슨 일이 있어도 실천하는 추진력과 점검하는 단계입니다
매년 연봉협상 등을 통해 어느 정도 급여가 인상이 되고, 경제 상황도 달라지기도 하고, 종자돈 마련이 잘 되고 있는지 점검을 해보는 것이 좋습니다.
투자가 잘 이루어지고 있는지, 목표했던 만큼 돈이 잘 모아지고 있는지, 그리고 투자 금액을 더 올릴 수는 없는지 등을 점검하여 매년 점검해서 더 좋은 방향으로 개선해 나간다면 목표 기간을 줄이거나, 목표 금액을 초과달성 할 수 있을 것입니다.
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