재테크의 시작 종자돈 만들기, 목돈마련 전략은?

재테크/재무설계 전략: 재테크의 시작 종자돈 만들기, 목돈마련 전략은?
적립식 펀드와 제 2 금융권 비과세 적금, 예금을 활용하자.

재테크를 함에 있어 가장 기본이 되는 것이 바로 종자돈 만들기 즉 목돈 마련이 아닐까 싶다. 혹자는 종자돈을 씨앗 자금이라고도 한다.

재테크를 위한 종자돈 만들기 즉 목돈 마련이 왜 중요한 것일까?
그 이유는 자본주의 사회는 바로 돈이 돈을 낳는 그런 구조가 될 수 밖에 없기 때문이요. 종자돈을 가짐으로써 그 종자돈을 기반으로 좀 더 높은 수익을 올릴 수 있는 다양한 방법을 활용할 수 있기 때문일 것이다.

이번 포스팅에서는 재무설계를 통한 재테크의 시작이라고 할 수 있는 종자돈 만들기, 즉 목돈 마련을 위한 적립식 펀드와 제 2 금융권 비과세 적금, 예금 상품 이용 방법에 대해서 정리해 보고자 한다.

재테크의 시작 종자돈(목돈 혹은 씨앗자금) 마련을 위해 필요한 것들

- 매월 투자(혹은 저축) 가능한 금액 정의
- 목표로 하는 종자돈(목돈)의 규모 설정
- 목표로 하는 종자돈(목돈) 마련 기간 설정
- 목표로 하는 기간 내애 투입 가능한 금액을 기반으로 필요한 수익율 정의
- 종자돈 마련의 목적 정의

재테크의 시작 종자돈(목돈 혹은 씨앗자금) 마련 방법

1. 은행권의 적금, 예금 상품 활용
가장 안정적이며, 매월 불입 금액, 적금, 예금 금리, 투자 기간, 필요한 종자돈 금액 크기를 고려하여 구체적인 실행 방안을 수립한다.

2. 적립식 펀드나 채권 등의 직/간접 투자 상품 활용
첫번째 방법보다는 다소 위험성이 있는 방법이지만, 한정된 월 투입 금액을 가지고 원하는 재무 목표를 이루기 위해서 전략적으로 활용할 수 있다.

3. 직접 주식 투자 활용
가장 위험한 방법으로써 소위 대박이 날 수 있다. 하지만, 쪽박을 찰 확률이 그만큼 높으며, 초보자가 직접 주식 투자에 뛰어 드는 것은 나방이 불을 보고 날아드는 것과 같다고 생각한다. 주식 투자 관련 지식이 있고, 각종 경제 정보를 분석할 수 있다면 고수익을 노려볼 수 있다.

4. 혼합 투자 방식 활용
개인적으로 실제 활용하고 있고 추천할만한 투자 방식으로서 내가 사용하는 혼합 투자는 적립식 펀드와 제 2 금융권의 적금 그리고 예금을 활용하는 방법이다.
이 방법은 목표 수익율을 정하고 월 투자 가능한 금액을 이 목표 수익율에 따라 일정 비율로 분배하여 투자하는 방식으로 목표로 하는 종자돈(목돈) 마련을 조금 더 단축시켜줄 수 있으리라 판단되어 활용하고 있다.

재테크의 시작 종자돈(목돈, 씨앗자금) 마련 실행 예제

20대인 A씨는 자신의 소득과 지출 내역을 꼼꼼하게 3개월간 추적해 보니 고정 지출, 변동 지출 등의 금액을 뺀 나머지가 100만원 정도라는 것을 알게 되었다. A씨는 아직 미혼으로 4년 후 결혼을 목표로 6천만원을 모으는 것을 목표로 정했다. 어떻게 하면 될까?

A씨의 종자돈(목돈) 마련 목적: 결혼 자금
A씨의 월 투자 가능 금액: 100만원
A씨의 목돈 마련 목표 기간: 4년
A씨가 필요한 목돈: 6,000만원

시중의 제 2 금융권 적금 금리가 5% 정도라고 하면 A씨는 48개월 짜리 적금 상품을 가입하면 만기시 세후 52,145,400원을 받을 수 있습니다. 그렇다면 목표했던 금액에 약 800만원 정도가 부족하게 됩니다. 따라서 A씨는 4년 만기 적금 상품 만으로는 목표하는 종자돈을 마련할 수 없다.(약 15% 정도의 적금 금리가 되어야만 세후 원금 포함 6천만원을 모을 수 있다.)

그렇다면 A씨가 선택할 수 있는 방법은 뭐가 있을까? 결혼자금을 모으는 것이 목적이므로 A씨는 상대적으로 더 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 주식 직접 투자보다는 안정적인 적립식 펀드 상품과 적금, 예금 상품을 함께 이용하는 것이 좋을 수 있다.

A씨는 고민 끝에 연 6% 금를 제공하는 제 2 금융권(신협, 새마을금고 단위 농,수협 등은 출자금을 낸 후 조합원으로써 3,000만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있다) 적금상품을 1년 단위로 굴리면서 모여지는 작은 목돈은 연 5% 를 제공하는 신협의 특판 복리 예금 상품으로 40% 정도를 할당하고, 나머지 60%는 수수료가 저렴하면서도 수익율이 꽤 좋은 인덱스 펀드와 성장형 펀드에 적립식으로 가입하기로 했다.

A씨는 4년 후 원하는 결혼을 위한 목돈 마련에 성공했고, 결혼 후 또다른 인생의 목표를 향해 재무설계도 받고, 더 멋진 인생을 위해 오늘도 열심히 재테크에 열을 올리고 있다.

위 내용은 내 나름대로의 예를 든 것으로써 꼭 이렇게 해야 한다는 것은 아니다. 또한 이러한 결정은 모두 본인이 직접 해당 상품에 대해 정확하게 인지하고 결정하고 책임을 져야 하는 것이며, 잘못된 재테크 투자에 따른 위험을 줄이기 위해 전문적인 지식을 가지고 있는 전문 재무설계사와 개인 재무설계에 대한 상담을 해 보는 것도 좋은 방법이다.

종자돈(목돈) 마련을 위한 적금과 적립식 펀드 분산 및 투자 방법

보통 재테크 관련 커뮤니티나 서적에서 안전한 적금과 위험한 적립식 펀드 투자를 병행할 때 분산을 위한 방법에 대해 100- 자기나이 라는 공식을 이야기한다.

위험 자산 투자 비율 = 100-자기나이

만약 자기 나이가 30대라면 7대3 혹은 6대 4 정도의 비율로 위험 자산 투자에 중점을 두고 50대가 넘은 경우 안전 자산쪽에 중점을 두는 것이 좋다는 방법이다.

나 또한, 어느정도 이 공식에 동의하고 있다.(완벽하게 동의하고 있는 것은 아니다.) 물론 개인의 재무 상황이나 투자 성향에 따라 이 비율은 얼마든지 변경될 수 있을 것이다.

나의 경우 매달 나가는 위험 자산 투자 비율과 안전 자산 저축 비율은 약 9대 5 정도이다. 내가 투자하는 위험 자산은 적립식 펀드와 변액연금이고, 안전 자산은 역시 적금이다. (물론 이미 마련된 목돈은 논외이다)

적금의 경우 6.4% 금리를 보장 받고 있으며, 적립식 펀드의 경우 3년을 목표로 연 수익율 10% 정도를 목표로 하고 있다. 변액연금은 워낙에 장기 상품이고 노후를 위해 가입한 상품이므로 목표 수익율은(년 환산 약 6% ~ 8%) 상대적으로 낮다.

적금의 금리가 왜 이리 높냐? 라고 궁금해 하실 수 있을텐데, 7년 만기의 제 2 금융권에 가입한 장기주택마련저축이기 때문이다. 2009년 말에 가입을 했고 2012년까지 소득공제가 가능하므로 그때까지만 불입을 할 것이고, 그 이후에는 1년 만기 적금 상품을 이용할 것이다.

이렇듯, 개인의 재무상황이나 투자 여력, 그리고 투자 성향 등에 따라서 투자 원칙이나 분배 방식 등은 다양할 수 있다.

개인이 모든 것을 다 정의할 수 있으면 좋겠지만, 이러한 인생 전반에 걸치 재무 계획은 기본적인 내용을 준비 한 후 전문적인 재무설계사 등을 통해 재무설계를 받아 보는 것도 좋은 방법이다. 전문적인 재무설계사들은 내가 모르는 여러 가지 지식과 정보를 가지고 있으며, 다양한 재무설계 경험을 토대로 내가 생각지 못했던 좋은 포트폴리오를 제시해 줄 수도 있고, 내가 준비 한 재무 설계안을 검토하고 조언을 해 줄 수 있으므로 전문가를 통해 재무설계에 대한 상담을 받아보는 것도 나쁘지 않은 선택이다. 인터넷을 통해서도 무료로 재무설계 상담을 해주는 곳이 많다. 그중에서 리더스리치(메리츠금융지주)의 경우 믿을 수 있는 전문가가 신뢰도 있고 정확한 재무진단 및 포트콜리오를 제공하고 있고, 노후대책, 내집마련, 목돈마련, 교육비, 보험리모델링 등 다양한 분야에 대해서 심도 있는 전문적인 재무설계를 무료로 제공하고 있다.

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