재테크 - 제2금융권 상호저축은행 재무, 여신 건전성(안전성) 판단 기준

제2금융권 상호저축은행 재무, 여신 건전성(안전성) 판단 기준은 무엇일까?

제2금융권의 대표주자인 상호저축은행(보통 저축은행이라고 부르죠) 내 돈을 맡기기에 안전한가요?

사실 제 1 금융권은 신뢰를 바탕으로 은행 거래를 하게 되는데, 제 2 금융권의 경우는 안전성이 상대적으로 떨어지는 것이 사실입니다. 즉, 내 돈을 믿고 맡길 수 있는가? 라는 원초적인 의문이 들 수 밖에 없는 것이지요.

더군다나 가끔씩이지만 저축은행이 파산했다거나, 새마을금고에 무슨 횡령 비리가 발생했다거나, 신협이 파산했다거나 하는 기사가 가끔씩 신문 등에 보도되는 것 또한 사실입니다. 물론 상호저축은행, 새마을금고, 신협 모두 5,000만원까지는 예금자 보호가 가능합니다만, 상호저축은행, 새마을금고, 신협 등이 파산 등을 했을 때 돌려받기까지 시간도 걸릴 뿐더러 가입시의 이율도 보장받지 못하게 됩니다.

그런데 혹시 재무설계에 대한 관심은 없으신가요? 상호저축은행과 같은 제 2 금융권의 금리를 궁금해 하시는 분이라면 재무설계에 대해서도 관심을 가져보는 것이 좋을 듯 합니다. 재무설계에 관련해서 도움되는 글이 있어 함께 소개해 봅니다.

재무설계와 관련된 도움 되는 글

2010/11/03 - 자녀교육비 마련 금융상품 비교
2010/10/28 - 재테크보다 재무설계에 관심을 가져야
2010/10/22 - 교육비 마련 자녀교육비 준비를 위한 재테크 전략
2010/10/12 - 노후대책 미루지 말자. 노후대책 마련을 위한 재무설계와 재테크 방법
2010/10/11 - 재무설계 의미와 재무설계 필요성 그리고 재무설계 효과
2010/04/16 - 재테크 재무설계가 답이다. 재무설계 5대 원칙
2010/03/31 - 재테크 - 개인에게도 재무설계가 필요한 이유, 결혼자금, 내집마련, 교육자금, 노후준비, 보장자산

그렇다면 이러한 제 2 금융권의 건전성(안전성)을 판단하는 기준은 어떤 것들이 있을까요? 상호저축은행에 대해서 제가 아는 한도내에서 우선 정리를 해보겠습니다.

상호저축은행의 건전성 평가 기준

상호저축은행은 거래 내용이나 영업방식이 제 1 금융권인 대형 은행들과 비슷합니다. 하지만 규모는 좀 더 작죠. 접근성도 떨어지고, 안전성도 떨어지는 것이 사실입니다. 그렇다면 상호저축은행의 건전성(안전성)은 어떤 기준으로 판단할 수 있을까요?

상호저축은행의 건전성은 크게 세가지 사항으로 확인 가능합니다.

BIS 비율, 고정이하 여신비율, 대출 연체율이 바로 그 세 가지 사항인데요.
BIS 비율은 8% 이상, 고정이하 여신비율은 8% 이하, 대출 연체율은 15% 이하 정도는 되어야 합니다.
그리고 추가적으로 한가지 더하자면 바로 자산의 규모입니다. 자산의 규모가 클 수록 대형 저축은행에 가까우므로 상대적으로 더 건전성이 좋을 수 있습니다.

그렇다면 이런 정보는 어디서 찾아볼까요? 바로 여기에서 찾아볼 수 있습니다.
(물론 각 저축은행 홈페이지에도 의무적으로 공시를 하고 있기는 합니다.)

> 금융감독원에서 운영하는 금융통계정보시스템: http://fisis.fss.or.kr/

금융감독원에서 운영하는 곳이므로 신뢰도는 100%가 될 수 있겠습니다. 그리고 제 2 금융권인 상호저축은행 뿐 아니라 금융권에 대한 각종 통계 정보를 제공하는 곳입니다.상호저축은행 8↗8↘클럽! 잊지마세요!~
BIS 비율, 고정이하 여신비율

실제 어떤 정보들이 제공되는지 사이트 캡쳐 화면을 추가해 보겠습니다

금융통계정보시스템 첫 페이지입니다.

하단 부분에 상호저축은행에 대한 메뉴가 제공되고 있습니다. 파란색으로 되어 있는 상호저축은행을 클릭하시면 오른쪽 부분처럼 상호저축은행이 가나다 순으로 정렬되어 나옵니다. 이중에서 원하는 상호저축은행을 선택하시면 됩니다.

별도로 실행되는 경영정보 화면입니다.

위 그림에서 왼쪽 메뉴에서 빨간색으로 박스를 쳐 놓은 자본적정성 메뉴와 여신건전성 메뉴 두가지를 우선 확인해 보시면 됩니다.
위 그림은 자본적정성 메뉴를 선택했을 때 보여지는 BIS기준 자기자본비율(8% 이상이면 괜찮은 은행입니다.)에 대한 정보가 노출되고 있는 화면입니다.
9.39%로서 괜찮은 상호저축은행이네요. 하지만 2009년 월말 대비로는 조금 낮아졌습니다.

별도로 실행되는 경영정보 화면입니다.

여신건전성 메뉴를 선택했을때 나오는 정보입니다. 이 정보들 중에서 고정이하여신비율 항목을 주목해서 보시면 되겠습니다.
이 은행의 경우 고정이하여신비율이 8% 이하인 6.01%로서 괜찮은 은행이며 88클럽 상호저축은행중 하나라 할 수 있겠습니다.

이처럼 중요한 상호저축은행의 경영정보가 6개월마다 공시가 되고 있고 이 사이트를 통해 확인이 가능합니다.

> 저축은행중앙회: http://www.fsb.or.kr/

저축은행중앙회에서 운영하는 사이트입니다. 상호저축은행의 지역별 은행명이 있고, 상호저축은행명을 클릭하면 해당 상호저축은행 홈페이지로 바로 링크되는 구조입니다. 법적으로 경영 공시를 하도록 되어 있기 때문에 이 정보도 신뢰하셔도 되겠습니다.
하지만, 잘못된 경우도 있을 수 있으므로 앞서 알려드린 금융통계정보시스템에서 제공하는 정보도 함께 확인해 보시는 것이 좋습니다.

보통의 경우 상호저축은행의 건전성을 판단할 때 88 클럽이라고 이야기를 많이들 하는데요, 바로 이 88 클럽이 BIS 비율과 고정이하 여신비율 두 가지 항목을 두고 이야기 하는 것입니다.
일반적으로 88 클럽인지 정도만 확인하셔도 크게 무리는 없을 것이라 생각됩니다.
하지만, 직전년도 등에 대한 비율에서 좀 떨어진 상황이라면 조금은 의심을 해 봐야 하겠습니다.

요즘들어 제 2 금융권의 건전성 혹은 안전성에 대해 관련 기사들이 많이 나오고 있습니다.
5,000만원 이하의 금액에 대해서는 예금자보호가 된다고는 하지만, 이자까지 모두 찾을 수는 없을 뿐 아니라, 원금 돌려받는 기간도 있으므로 잘 알아보고 선택하셔야 합니다.

[관련 글타래]

2010/11/30 - 1억만들기 종자돈 마련 재테크 노하우
2010/11/30 - 자녀교육비 마련 자녀교육비 준비를 위한 재테크 전략
2010/11/30 - 자녀교육비 마련 금융상품 비교
2010/11/30 - 노후대책 세우기. 노후대책 마련을 위한 재무설계와 재테크 방법
2010/11/30 - [재테크/재무설계] 무료 개인 재무설계 상담을 통한 자산관리 서비스 이용하기
2010/04/09 - 재테크 - 제2금융권 새마을금고금리 비과세 예금, 적금 금리(이율, 이자), 대출금리 비교
2010/03/31 - 재테크 - 개인에게도 재무설계가 필요한 이유, 결혼자금, 내집마련, 교육자금, 노후준비, 보장자산
2010/03/26 - 재테크 - 신협 금리, 비과세, 적금, 예금, 저축, 인터넷뱅킹, 대출, 이자, 이율, 금리비교 등 신협 관련 정보 정리