재무설계 노후대책 더이상 미루지 말자. 노후대책 마련을 위한 재무설계와 재테크 방법

사람의 평균 수명은 갈수록 늘어나고 있습니다. 하지만, 이에 반해 돈을 벌 수 있는 시간은 갈수록 줄어드는 것이 현실입니다. 물론 좋은 직장이나 평생 직장을 갖고 있다면 다르겠지만, 정년은 갈수록 짧아지고 있는 것이 현실입니다.

즉, 자의든 타의든 50대 중반이면 이미 은퇴해야 하는 시기가 되는 것이고 이에 반해 평균수명은 80을 넘어 아마 100세 이상이 되지 않을까 싶습니다.

평균수명
그렇다면 55세에 은퇴를 한다고 했을 때 80세까지 산다면 35년 동안을 수입 없이 살아가야 하는 상황이 되고 있는 것입니다.
요근래 신문기사를 보니 우리나라 사람 60% 이상이 은퇴 후 노후를 위해 준비한 대책이 있는지에 대한 설문 조사에서 "없다" 라고 답을 했다고 합니다.

왜 그럴까요? 일반적으로 노후는 먼 훗날 이야기이고 오늘 살기도 벅찬 현실에서 먼 훗날까지 생각한다는 것이 쉽지 않기 때문이겠지요. 하지만! 갈수록 평균 수명은 늘어가고, 출산율은 떨어지는 현실에서 노후대책 마련은 더 이상 미룰 수 없는 선택이 아닌 필수가 되고 있습니다.

노후


노후대책 마련 즉 노후준비를 왜 해야 할까요?


앞서 설명한대로 평균 수명은 갈수록 늘어나고 은퇴 시기는 자의반 타의반으로 갈수록 빨라지고 거기다 지탱해 줘야 할 출산율은 갈수록 떨어지는 현실입니다. 거기다 이제는 더이상 노후를 자식들에게 기댈 수도 없는 상황이지요.

그렇기 때문에 젊어서부터 미리미리 작은 금액이라도 계획적으로 준비를 해야 합니다. 그리고 부동산 보다는(요즘 집 한채 달랑 있는 노부부에 대한 이야기가 많이 나오곤 하죠) 금융 자산 그 중에서도 연금 형식으로 받을 수 있는 상품이 가장 적합하다고 생각됩니다.

평균 수명을 이야기 했습니다. 20여년 전만 하더라도 남자는 약 68세, 여자는 약 75세 정도의 평균 수명이었습니다.
하지만, 요즘은 평균 수명이 연장되어 남자의 경우라도 약 80세 정도가 되고 있는 실정입니다. 그렇다면 60세에 은퇴를 한다고 해도 약 20년 아내를 생각한다면? 여자의 경우는 평균 수명이 더 길어 약 85세 ~ 90세 정도입니다. 그렇다면 30년 정도의 노후생활을 해야 한다는 결론이 나옵니다.

강조

더이상 노후대책 마련을 미뤄서는 안되는 이유가 바로 이것입니다.
그렇다면 이러한 노후대책을 세우기 위해 알아야 할 내용들은 어떤 것들이 있을지 하나씩 짚어보겠습니다.

적당한 노후 자금은 얼마일까?


그렇다면 도대체 노후를 위한 자금은 얼마 정도가 있어야 할까? 라는 의문이 자연스럽게 생기게 됩니다.
어찌보면 노후를 위해 얼마가 필요할까? 라는 질문에 대한 답이 노후를 위한 재무설계에 있어 가장 중요한 포인트가 아닐까 싶습니다.

풍족하게 노후를 살 것인지? 아니면 그래도 좀 여유있게 노후를 보낼 것인지? 그것도 아니라면 그래도 이정도는 있어야지 라는 최소한의 노후 자금의 목표를 세우는 것은 노후준비를 위한 재무설계와 재테크에 있어 중요한 요소입니다.

사람마다 생각도 다르고 살아가는 환경도 다르고 생활수준도 다르며, 소비수준도 다들 다릅니다.
따라서 절대적인 수치를 정하는 것은 애초에 불가능합니다. 따라서 노후에 필요한 자금을 책정하는 것은 각자가 판단해야 할 것입니다.

예를 들어 나느 노후에 한달 생활비로 200만원은 있어야 겠다고 생각하고 30년 정도의 노후 생활을 하게 되리라 가정한다면?

(200만원 x 12개월) x 30년 = 7억 2천만원

즉, 한달에 200만원으로 30년을 살아야 한다면 단순하게 계산해 봤을 때 약 7억 2천만원의 노후 자금이 준비되어야 한다는 것입니다. 하지만! 이 금액에는 헛점이 있습니다. 바로 물가상승률을 반영하지 못하고 있다는 것입니다. 물가 또한 단리가 아닌 복리로 오르게 됩니다. 연복리로. 그렇다면 평균 물가 상승률을 3% 로 가정하고 다시 계산을 해보면 약 15억원 이라는 거금이 필요하다는 결론이 됩니다. 정말 억 소리 나고 눈 튀어나오는 금액이라고 할 수 있겠습니다.


이 가정을 액면 그대로 믿을 수는 없지만, 그래도 어느 정도의 노후 자금이 필요한지에 대한 경각심은 어느정도 불어 넣을 수준은 되리라 생각됩니다. 즉, 일반 은행 예적금 가지고는 복리로 치고 올라가는 물가상승률을 도저히 따라잡을 수 없게 됩니다. 한달에 200만원씩 30년을 저축해도 물가상승률을 따라잡기란 불가능하기 때문입니다.

하지만, 일반적으로 25년 정도의 노후 생활을 한다고 했을 때 노후 생활을 어떻게 보내느냐에 따라서 달라지겠지만 아래 표에서 정리한 정도의 노후자금이 필요하다고 이야기들 합니다.

노후 필요 자금

위 표에서 볼 수 있는 것처럼 아름다운 노후생활은 아니라고 할지라도 그래도 만족스러운 노후 생활을 25년간 영위하기 위해서는 매달 200만원 정도의 금액으로써 약 5억원 정도의 노후대책을 위한 노후준비 자금이 필요합니다. 말이 5억이지 정말 만만치 않은 금액입니다.

그렇다면 이와 같이 엄청난 금액이 필요한 노후자금 어떻게 모아야 할까요?

복리의 마법으로 노후 자금을 마련하자.


시간의 힘을 빌은 복리라는 마법이 얼마나 대단한지 한번 살펴보겠습니다.

시간에 따른 복리 효과 (수익율: 연 10% 가정)
복리 효과


시간에 따른 복리 효과 (적립식, 거치식)
복리 효과

사실 연수익율이 10%라면 꽤 높게 잡은 수익율이긴 하지만, 위 표에서 볼 수 있듯이 복리는 시간이라는 주재료를 만나면 정말로 상상을 초월한 멋진 뻥튀기 마법을 부리게 됩니다.
다만, 단기간에는 단리와 복리의 차이가 그리 크지 않지만 약 5년부터 조금씩 차이가 나기 시작하면서 10년이 되면 50% 이상, 15년이 되면 두배 이상의 차이가 되는 것입니다.

만약 30살에 노후대책 마련을 위해 10% 연복리 상품에 투자를 했다면 약 50살이 되었을 때는 원금 대비 572%의 수익을 은퇴시점인 60살이 되는 30년 후에는 1600% 이상의 수익을 얻게 되는 것입니다.

복리효과

따라서 노후 준비를 위해서는 복리 상품을 이용하여 장기간 운용을 해야 한다는 모범 답안이 나오게 됩니다.

노후대책 마련 즉 노후준비를 언제부터 해야 할까요?


정답은? 빠르면 빠를수록 좋다 입니다. 당연합니다. 빠르면 빠를수록 적은 금액으로 시간이라는 아군의 힘을 빌어 복리의 마법을 부릴 수 있기 때문입니다.

아인슈타인은 복리야 말로 20세기의 가장 위대한 발견이라고 했습니다. 그런데 이 복리라는 것이 혼자서는 아무런 마법을 부릴 수가 없습니다. 모든 마법에는 그에 맞는 재료가 필요하듯이 복리의 마법이 성공하기 위해서는 "시간"이라는 재료가 필요합니다. 그렇기 때문에 노후준비는 빠르면 빠를수록 좋다는 결론이 나오는 것입니다.

지금까지 이야기한 노후대책 마련을 위한 내용을 6가지 실천 노하우로 정리해 보겠습니다.

pin 노후대책 준비를 위한 노후자금 마련 6가지 실천 노하우

실천

1. 언제 은퇴할 것인지 은퇴시기를 정하고 그때까지 벌어들일 수 있는 소득금액을 예측한다.

2. 은퇴 이후 사망까지의 노후기간을 예측한다. 보통 통계자료에 나타난 평균수명에 10년을 더해서 산출하는 것이 합리적이다. 한국인의 평균수명은 남자 75.7세, 여자 82.4세로 여자가 남자보다 7년 정도더 오래 사는 것으로 나타났으므로 남녀의 평균수명 차이까지도 감안해야 한다.

3. 노후기간 동안 필요한 생활비를 예측한다. 은퇴 후 매월 사용할 생활비는 기본적인 생계비와 여가활동에 필요한 비용을 더해서 계산한다. 통계청에 따르면 도시근로자 2인 가족 기초생활비는 133만원이며 50세 이후 은퇴자의 평균생활비도200만원대를 유지하는 것으로 나타났다. 개인의 생활방식, 취미생활, 거주지에 따라 다르겠지만 대략 200만원의 필수 생활비와 50만원의 여유자금을 준비하면 풍요로운 은퇴생활을 즐길 수 있다.

4. 국민연금과 개인연금의 수급예정일과 수급예정금액, 현재 은퇴자금으로 모아놓은 자산 을 감안한다.

5. 세금 공제후 투자수익률을 추정한다.

6. 예상수명보다 더 오래 살 경우를 대비하여 은퇴예비자금도 함께 고려한다.

이렇게 정리가 될 수 있겠습니다. 즉, 노후자금 마련을 위해서는 안정성도 중요하겠지만, 복리로 올라가는 물가상승률을 이겨낼 수 있을 정도의 기대수익율을 확보할 수 있는 상품을 장기적으로 운용을 해야 하겠습니다.

그렇다면 이와 같은 노후자금 마련을 위한 노후대비 금융 상품은 어떻게 무엇을 선택해야 할까요?

노후대책! 노후자금 마련을 위한 상품 가입을 어떻게 해야 하나요?


이 질문에 대한 대답 또한 정답은 없습니다. 각자의 투자 성향이나 재무 상황, 연령, 소득 수준, 은퇴 시기, 기대 수명 등이 다르기 때문입니다. 하지만, 몇 가지 척도가 될 수 있는 내용은 있습니다.

pin 노후대책! 노후자금 마련을 위한 금융상품 선택 4가지 노하우


1. 장기간 운용되는 상품을 선택하라 (시간에 투자하라!)
1년 또는 2~3년에 한번씩 갈아타야 하는 상품은 만기관리와 재투자위험이 따릅니다. 자금을 재투자하지 않고 중간에 찾아 쓰거나 주위사람의 말을 듣고 다른 곳에 투자했다가 손실을 보기라도 한다면 은퇴자금을 마련하기 어렵습니다. 그래서 은퇴자금 목적의 자산운용은 10년 이상 장기간 묶어 두는 상품에 투자하는 것이 좋습니다.

2. 기대수익률을 낼 수 있는 상품에 투자하라 (물가상승률을 감안한다면 당연히!)
원금보장의 저축성 상품보다는 위험이 조금 있더라도 주식형펀드와 같은 자산에 투자해야합니다 20~30대에게는 더욱더 필요합니다. 10년 이상 장기 투자를 할 경우 위험은 분산할 수 있고 손실이 발생되더라도 만회할 수 있는 시간이 충분합니다. 투자성 상품은 물가를 반영할 수 있고 장기간 투자하면 복리효과도 누릴 수 있습니다.

3. 연급지급형 상품을 선택하라 (목돈을 일시불로 받는 것보다는 매월 고정적으로 받아야 한다)
은퇴기간 중에 고정된 소득이 없다면 매월 고정적으로 생활비를 받아 쓸 수 있는 연금상품이 제격입니다. 자산은 전문가에게 맡기고 매월 꼬박꼬박 나오는 연금으로 은퇴생활을 즐기는 것이 현명한 방법입니다.

4. 세금과 수수료가 적은 금융상품을 선택하라 (금액이 클수록 세금은 올라갈 수 밖에!!! 절세도 중요하다)
가급적 세금이나 수수료가 적은 금융상품을 선택해서 투자하는 것이 유리합니다. 요즘 금융시장에서 인기가 있는 상품이 적립식펀드와 변액 보험 입니다. 그러나, 두 상품에는 각각의 장단점이 분명히 있기 때문에 둘 중에 하나를 선택하기 보다는 차이점을 잘 알고 투자목적과 투자기간에 맞는 상품을 선택해서 투자하는 것이 현명한 방법일 것입니다.


노후대책. 즉 노후준비를 위한 여러가지 이야기를 했습니다. 하지만 어디를 봐도 "아! 이런 방법을 이용하면 되겠구나!" 라고 무릎을 탁! 칠 수 있는 내용은 없는 것 같습니다. 그런데 그도 그럴 것이 각자 처한 상황, 재무 여건, 연령대, 은퇴 시기, 은퇴 후 노후 생활비 기준 등이 모두 다르기 때문에 정답이 있을 수 없는 것이 사실입니다.

노후준비를 위해 연금보험 등에 관심이 있는 분들은 연금보험 비교 및 상담을 할 수 있는 연금보험 비교 사이트를 이용해 보는 것도 좋은 방법입니다.

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그렇다면 자신에게 딱 맞는 노후대책 즉 노후준비를 위한 해결책은 어떻게 찾을 수 있을까요? 그건 바로! 개인 맞춤형 재무설계를 하는 것입니다.

노후대책 노후준비를 위한 필수 코스 개인 재무설계


그런데 왜 노후대책 마련을 위한 노후준비 이야기를 하면서 개인 재무설계 이야기가 나오는걸까요? 그 이유는 우리는 한정된 금액만 가지고 있고 사실 개인이나 가정에서 준비해야 하는 재무적 이벤트가 노후준비만 있는 것은 아니기 때문입니다.
즉, 연령대나 처한 상황이나 재무 상황에 따라 다르긴 하겠지만, 일반적인 경우를 가정해 보면 발생될 수 있는 재무적 이벤트는 "결혼", "출산과 육아", "자녀 양육 및 교육", "내집 마련", "노후준비", "보장자산 마련" 등이 있을 것입니다.

계산

인생에 있어 이런 다양한 재무적 이벤트를 모두 준비해야 하는데 과거에는 자녀 양육과 교육, 그리고 내집마련에 올인을 한 경우가 많았습니다. 그런 경우 자녀가 성장해서 출가를 하고 나면 집만 한채 덩그러니 남는 노부부가 많았던 것 또한 사실입니다.

하지만, 이제는 시대가 바뀐 만큼 노후도 직접 준비해야 하게 된 것이죠.

이렇듯 다양한 재무적 이벤트를 준비하기 위해서는 철저한 자기 상황 분석과 향후 발샐될 재무적 이벤트의 시기와 필요 자금의 규모, 투입 가능한 투자금 규모 등을 면밀하게 검토하여 각 재무적 이벤트에 맞는 재테크 상품을 선택하고 열심히 운용해 나가야 할 것입니다.

그런데! 개인이 혼자서 자신의 재무적 상황을 면밀하게 파악하고 다양한 재테크 상품 중에서 자신의 성향이나 목적에 부합되는 상품을 찾아서 운용해 나가는 등의 재무 설계를 진행하기는 어려운 것은 사실입니다. 이런 경우 전문가에게 재무 상담을 받아보시면 큰 효과를 얻을 수 있을 것입니다.

개인 맞춤 재무설계 어떻게 하는게 효과적일까?


인터넷이 보편화된 요즘 검색창에 "재무설계", "재무상담"이라고만 치면 정말 많은 사이트와 관련 글들을 보게 됩니다.
어떤 곳은 무료로, 또 어떤 곳은 유료로, 또 어떤 곳은 게시판을 통해서만 간략하게 제공하고 있습니다.
하지만, 자신의 인생이 담긴 개인 맞춤 재무설계를 아무 곳에서나 아무나하고 진행하는 것은 어불성설입니다.

믿을 수 있고, 자신들의 이익보다는 고객의 재무상황을 객관적으로 정확하게 진단하고 고객의 니즈에 부합하며 고객의 성향에 맞는 신뢰할 수 있는 재무설계를 진행해 주는 곳을 찾아야 할 것입니다.

재무설계

저도 처음에는 다음 카페나 네이버 카페 같은 커뮤니티부터 모네타와 같은 종합 재테크포털 등도 이용을 해 봤지만, 역시 전문 회사에는 미치지 못하더군요. 그래서 추천드리는 곳이 리더스리치 재무설계 센터(메리츠금융지주) 입니다.

리더스리치 재무설계 센터는 급변하는 시장의 흐름과 소비자들의 욕구를 충족시켜주고자 생애 전반의 금융 투자에 대한 설계를 전임 하는 시스템으로 관리하는 종합자산관리를 기본으로 하고 있는 곳으로 든든한 자산파트너로서의 종합 금융서비스 제공을 전문으로 하는 전문 재무설계 회사입니다.

특히 고객의 성향과 재무 상황에 맞는 최적화된 무료 재무설계 이벤트를 진행하고 있으니 이번 기회에 이용해 보시면 많은 도움이 되리라 생각됩니다.

리더스리치 재무설계 센터에서 진행하는 무료 재무설계 내용은 다음과 같습니다.

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위와 같이 다양한 항목에 대하여 무료로 재무설계를 위한 재무상담 및 포트폴리오를 제공하고 있으니 이번 기회를 놓치지 마시기 바랍니다. 전화 상담 뿐 아니라 고객이 원하는 경우 전문적인 지식을 가진 전문 자산관리사와 면대면 직접 상담도 충분히 가능합니다. 기회를 놓치지 마세요! 비용 걱정이요? 상담에 비용이 필요하지는 않습니다.


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♣에버그린♣
2010.10.12 07:27 신고
잘보고갑니다.
즐거운 하루보내세요^^

돌이아빠
2010.10.12 20:54 신고
즐거운 하루 보내셨나요?
머니야 머니야
2010.10.12 09:59 신고
앗...이제 잘열리는군요^^ 순간적인 시스템꼬임였을까요? 음..

오늘은 재테크 정보를 올려주셨군요^^ 저도 갠적으로 리더스리치에서 계약하고 이 서비스를 이용하는 1인입니다^^ 실로 생각보다 더 큰 도움을 주길레...너무 기분좋더군요^^
일단 신경안쓰고 있어도 다 코치와 관리가 가능하다는 점이 가장 좋은것 같아요^^

돌이아빠
2010.10.12 20:54 신고
하하 그런가 봅니다.

음 리더스리치 고객님이시로군용~~~ 정말 큰 도움이 되지요~
둥이 아빠
2010.10.12 19:38 신고
저도 지금이라도 빨리 노후를 준비해야하는데 큰 걱정입니다.

돌이아빠
2010.10.12 20:54 신고
저도 조금씩 준비하고 있답니다.
Naturis
2010.11.09 09:23 신고
노후준비도 이젠 더 나이들기 전에 조금씩 준비해야 될것 같아요..

돌이아빠
2010.11.09 12:43 신고
네 맞는 말씀이십니다. 미리 미리 준비해 두지 않으면 대략 낭패 >.<
ed hardy
2011.02.12 17:38 신고
잘보고갑니다.

돌이아빠
2011.03.09 09:56 신고
^^
맥브라이언
2011.11.22 03:36 신고
트래백 보냈습니다. ^^

돌이아빠
2011.11.22 09:30 신고
감사합니다~ 잘 봤습니다.
Kingsley
2013.12.04 07:24 신고
디자인 굿~

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