20대 재테크 자산형성을 위한 멍석을 깔아라

20대 재테크 자산관리를 위한 멍석을 깔아라

20대 재테크의 핵심은 향후 인생을 살아가는 데 있어 재무적인 면에서의 전반적인 인생을 설계하고 그에 필요한 장기적인 목표 수립을 위한 재테크적 측면에서의 재무계획을 수립하는 시기라 할 수 있습니다.

그렇다고 이런 진짜 멍석은 아니구요^^;;;

즉, 20대 재테크는 자산 증식도 중요하지만, 향후 발생할 재무적 이벤트를 대비한 생활 습관을 형성하고 자산 증식을 위한 시스템을 설계하여 자산 증식의 토대를 마련해야 하는 시기로 자산관리를 위한 멍석을 깔아야 하는 시기입니다.

20대에 준비해야 하는 재무적 목표는 무엇이 있을까요? 크게 보면 결혼 자금 마련, 내집 마련 씨앗 자금 마련, 그리고 향후 자산 증식을 위한 종잣돈 마련 등이 있을 수 있습니다. 여기서 한가지 더 나아가자면 노후 준비를 위한 전략 수립 정도가 1차적인 재무 목표가 아닐까 싶습니다.

20대 재테크의 핵심인 자산관리를 위한 멍석을 어떻게 깔아야 하는지 하나씩 하나씩 차근 차근 정리해 보도록 하겠습니다.

1. 절약하는 생활 습관 기르기

무엇보다 중요한 것이 생활 습관입니다. 절약 저축하는 습관을 지금부터 만들어두지 않으면 고치기가 쉽지 않죠.
물론 짠돌이라는 소리를 들을 수도 있지만, 이는 어느 정도 융통성 있게 해결이 가능할 것 같습니다. (눈치껏 해야겠죠)

이런 생활 습관을 위해서 자동차 구입은 말리고 싶습니다. 자동차 물론 있으면 좋죠. 하지만, 결혼 전 자동차는 돈 먹는 하마가 될 공산이 높습니다. 자동차 구입비도 구입비지만, 유지비, 그리고 자동차로 인해 넓어지는 행동반경에 따른 지출. 절대 무시할 수 없습니다.

자동차는 20대 재테크의 가장 큰 적입니다!

일반적으로 20대 새내기 직장인의 경우 특별한 사정이 없다면 월 수입의 60% 이상을 저축하는 것을 원칙으로 삼는 게 좋습니다. 신입사원 시절부터 주식 등 고위험 고수익 상품에 투자해 무리한 수익률을 탐내는 것은 바람직하지 않습니다. 목적에 맞는 금융상품을 절세형으로 가입하면서 차근차근 미래를 대비하는 것이 중요합니다.

2. 수입 지출 현황 파악하기

일명 가계부 쓰기라고도 할 수 있겠지요. 자신의 수입과 지출 현황을 면밀하게 파악할 수 있다면 "어? 월급날이 얼마나 지났다고 통장에 돈이 없지?" 라며 고개를 갸우뚱 거리거나 머리를 긁적일 일이 없을 것입니다.

딱 3개월만 눈감고 가계부를 써보거나 수입 지출 현황 파악을 쉽게 할 수 있도록 체크카드 사용을 생활화 해 보세요.
돈이 언제 얼만큼 들어와서 언제 어떻게 나가는지를 쉽게 파악할 수 있고 나의 소비 혹은 지출 패턴을 파악할 수 있게 됩니다.

또한 수입 지출 현황을 제대로 파악해야지만 계획적인 20대 재테크를 시작할 수 있게 됩니다.

3. 주거래 은행 만들기

주거래 은행을 만드세요. 직장 생활을 막 시작한 20대. 주거래 은행 하나만 잘 만들어놔도 수수료 면제, 금리 혜택, 대출 시 우대 금리 적용 등 다양한 혜택을 받을 수 있습니다.

보통 주거래 은행은 월급 통장을 개설하여 거래를 계속하면 주거래 은행이 될 수 있습니다.
무작정 회사에서 지정하는 은행에 월급 통장을 개설하기 보다는 혜택 뿐 아니라 앞으로의 활용하는 부분을 생각해서 현명한 선택을 하는 것이 좋습니다.

4. 통장쪼개기를 통해 돈이 스스로 움직일 수 있는 구조 만들기

통장쪼개기 혹은 통장나누기에 대해서는 많이들 들어보셨을 겁니다. 만약 아직 들어보지 못했다면 관련글을 링크해 두었으니 한번씩 읽어보시면 되겠습니다.

통장쪼개기는 상당히 개념적인 내용이고 딱 정답이 있는 것은 아닙니다. 대략적으로 월급통장, 비상금통장, 생활비 통장, 투자 통장으로 주머니를 나누어 놓는 것을 의미합니다.

이때 월급통장은 주로 월급이 들어오는 통장이자, 각종 공과금 등 자동이체 되는 통장이 되겠습니다.
비상금통장은 유사시에 사용할 목적으로 만드는 통장으로 보통 3개월 ~ 5개월 정도의 월 급여 수준을 유지하는 것이 적정하다고 합니다.

생활비 통장은 말 그대로 생활비를 위한 통장입니다. 체크카드를 연결해서 사용하면 좋겠지요?
마지막으로 투자 통장은 단기, 중기, 장기 플랜에 따른 투자르 목적으로 하는 통장입니다. 하나일수도 여러개일수도 있겠지요.

여기서 한가지 추가적으로 알아두셔야 할 내용이 주거래은행을 만들어 놓는 것이 좋다! 라는 것입니다.
자동이체나 증명서 발급, 그리고 향후 대출(되도록이면 안 받는 것이 좋겠지만) 등에서 유리한 금리를 확보하기 위해서는 주거래 은행을 만들어 두는 것이 좋습니다. 주거래은행은 보통 월급통장을 개설하는 은행이 주거래 은행이 될 수 있습니다.

통장쪼개리를 통한 시스템은 한번 만들어 놓으면 평생을 가지고 갈 수 있는 20대 재테크의 멍석이라고 할 수 있습니다.

통장쪼개기 관련 도움이 되는 글: 2010/11/12 - 통장쪼개기는 재테크의 시작

5. 신용카드보다는 체크카드로 연말정산과 지출 통제 두마리 토끼를 잡기

체크카드를 사용해야 하는 이유는 크게 두가지 이유입니다.
신용카드는 말 그대로 먼저 물건을 구입하고 돈은 나중에 지불되는 방식입니다. 즉, 내가 가진 돈이 당장 없더라도 신용카드만 있으면 원하는 것은 무엇이든지(물론 무엇이든지는 아니겠지만요) 살 수 있습니다. 따라서 지출 통제가 잘 되지 않고, 충동적인 소비로 빠져버릴 확률이 높아집니다. 반면에 체크카드는 통장에 있는 잔액만큼만 사용할 수 있을 뿐 아니라 생활비 통장에 연결해 놓는다면 따로 가계부를 매일 매일 작성하지 않더라도 지출 내역을 통해 어디에 얼만큼 썼는지를 쉽게 파악할 수 있습니다.

또한가지는 연말정산 소득공제 혜택 때문입니다.
2010년부터 신용카드는 25% 초과 사용액의 20%공제, 체크카드는 25% 초과 사용액의 25% 공제로 바뀌면서 체크카드를 사용해야 하는 이유가 한가지 더 늘어난 셈입니다.

정리해보면 무절제한 소비습관을 미연에 방지하고, 소득공제 효과를 톡톡히 보기 위해서 신용카드보다는 체크카드 사용을 생활화 하는 것이 좋습니다.

체크카드를 통해 연말정산 소득공제와 지출 통제 두마리 토끼 잡기는 20대 재테크 시작을 성공으로 이끄는 지름길입니다.

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6. 경제에 대한 관심을 갖고 재테크 관련된 지식 쌓기

20대 재테크는 멍석 깔기라고 했습니다. 하지만 재테크는 그냥 이루어지는 것이 아닙니다.
아는 것이 힘! 이는 20대 재테크에도 그대로 적용되는 경구입니다.
그렇다고 나는 재무설계사가 될거야! 나는 자산관리사가 될거야! 이런 꿈을 갖고 있는 사람이 아닌 한 재테크 관련 지식을 쌓기 위해 맹렬한 공부를 할 필요는 없습니다.

다만, 경제애 대한 거시적인 흐름이나 관련 용어들, 그리고 금융 상품 등에 대한 정보를 꾸준히 접하는 것이 중요합니다.

선무당이 사람 잡는다고, 20대는 묻지마 투자 혹은 인생은 한방이야! 라는 충동에 휩쌓일 수 있습니다.
정말 경계 해야 합니다. 20대 재테크의 시작은 경제에 대한 관심과 재테크 관련 지식 쌓기가 우선이라고 하겠습니다.

7. 위험을 대비한 보장 자산 확보하기

보장자산이라고 하면 바로 보험입니다. 아니 젊고 건강한데 무슨 보험이냐 하고 의아해 하실 수도 있겠습니다.
네 물론 그렇습니다. 하지만 위험대비는 어찌보면 필요악일 수 밖에 없습니다. 열심히 돈을 모아야 하는데 자꾸 아프다면? 병원에 입원해야 한다면? 그 사이 병원비다, 입원비다, 치료비다 기껏 모아뒀던 목돈을 모두 소진할 수 밖에 없는 상황이 될 수 있습니다.
하지만 만약 실비보험이라도 가입을 해 뒀다면? 당연히 대부분의 병원비, 치료비 등은 보험에서 지급될 것입니다.

20대에는 많은 보험을 가입할 필요는 없습니다. 다만, 보험 또한 한살이라도 젊었을 때 가입해야 보험료를 절약할 수 있으므로 실비보험과 가족력이 있다면 암보험 정도는 가입해 두는 것이 좋습니다. 다만, 아무 실비보험이나 암보험 가입을 하지 말고 꼼꼼하게 잘 따져봐야 할 것입니다.

인터넷 보험 비교 사이트를 이용하면 다양한 보험 상품 비교 분석이 가능하고 보험료 또한 10% 정도 절약이 가능합니다.

20대 재테크에도 보장 자산 확보는 선택이 아닌 필수입니다.

8. 자기계발에 투자하기

20대 재테크를 이야기하는데 자기계발?
네 맞습니다. 20대 돈을 버는 것 물론 중요합니다. 하지만, 20대에 해야 할 일은 무엇보다 자기계발을 통한 자기 몸값을 올리는 것입니다.

투잡이니 아르바이트니 해봐도 그게 얼마나 될까요? 그 시간 동안 영어나 자격증 기타 업무 혹은 자기의 꿈과 관련된 분야에 대한 자기계발에 투자 하세요.

몸값이 올라가면 그만큼 풍요로운 삶에 가까워질 수 있습니다. 20대 재테크에 빼놓아서는 안되는 것이 바로 자기계발입니다.

9. 노후 준비 시작하기

아직 젊고 팔팔한 20대에 노후를 대비하라니 무슨 정신 나간 소린가? 라는 사람도 있을 것입니다. 하지만! 노후대비 또한 빠르면 빠를수록 적은 비용으로 충분히 준비할 수 있습니다. 즉, 시간과 복리의 마법이 만나 엄청난 마술을 부려 주는 것입니다. 따라서 20대에 적은 비용으로 노후를 대비하는 것이 현명합니다.

지난 97년 말의 외환위기를 겪으면서 평생직장이란 개념은 이제 거의 없어졌습니다.
따라서 풍요로운 노후를 위해서는 신입사원 시절부터 노후대비 상품을 가입해 차근차근 준비할 필요가 있습니다.
연금신탁이나 연금보험은 분기마다 300만원까지 가입할 수 있으며, 만 55살 이후부터 연금을 지급받습니다.
연금지급 때까지 과세가 미뤄지고, 연금소득세율이 이자소득세율인 15.4%보다 낮은 5.5%만 적용됩니다.
매년 적립액의 100%(최고 300만원)까지 소득공제를 받을 수 있는 것도 장점입니다.
연금 외에 보장성보험에 가입하려 한다면 월 수입의 5% 정도가 적당합니다.

노후준비 관련 도움 되는 글: 2010/11/30 - 노후대책 세우기. 노후대책 마련을 위한 재무설계와 재테크 방법

10. 뚜렷한 인생의 장단기 목표 세우기

목표가 뚜렷한 사람은 저축 계획을 세우고, 목표 없이 대충 사는 사람은 지출만 늘어납니다. 5년, 10년 단위로 구체적인 계획을 세우는 것이 중요합니다.

- 20대 : 결혼자금, 자기계발 집중 시기. 매달 50~70%는 저축하고 나머지는 자기계발에 투자합니다.
- 30대 : 내 집 마련, 자녀 출생 비용, 재테크 집중 시기. 수입의 50%는 주택마련자금으로 떼어 두고, 10% 내에서는 보험과 연금, 나머지 40% 내에서 생활비와 교육비를 충당합니다. 장기적인 안목에서 노후자금 마련을 시작하고, 저축과 아울러 부동산에도 관심을 두어야 합니다.
- 40대 : 주택자금 대출금 상환이나 자녀 교육비 등으로 지출이 커져서 저축하기 어려운 때입니다.
- 50대 : 자녀의 결혼에 따른 지출과 노후에 대한 구체적인 준비가 이루어져야 할 시기입니다.

20대의 재테크 핵심은인생 전반을 설계하고 그에 필요한 장기적인 재무계획을 수립하는 시기라고 봐야합니다.
즉, 전반적인 인생을 설계함에 있어 필요한 멍석을 깔아야 하는 시기가 바로 20대 재테크 시기라고 할 수 있습니다.
소득은 상대적으로 낮습니다. 하지만, 상대적으로 적은 소득이라고 하더라도 재무설계를 통해 포트폴리오를 철저하게 구성하고 이를 하나씩 하나씩 실천해 나가는 토대를 마련함으로써 30대, 40대 그 이상을 준비할 수 있는 주춧돌을 놓는 시기입니다.

20대에 몸에 새겨놓은 재테크를 위한 습관은 향후 인생을 다르게 해줄 수 있는 중요한 습관이라고 하겠습니다.
따라서 20대 재테크는 멍석을 깔아야 하는 시기가 되는 것입니다.

하지만, 이런 멍석도 제대로 깔아야 하겠죠? 제대로된 20대 재테크 멍석을 깔기 위해서는 어찌보면 재무설계가 필수라고 할 수 있겠습니다. 인터넷을 통해 무료 재무설계를 받아보는 것도 좋은 방법입니다. 재무설계를 받아보고는 싶은데 어디서 받아야할 지 결정하기 쉽지 않으신 분들을 위해 믿을만한 재무설계 사이트를 추천해 드리오니 필요하시면 이용해 보시기 바랍니다. 연말을 맞아 무료 재무설계 이벤트를 진행하고 있으며 해당 사이트를 이용해 보신 분들의 평가도 괜찮은 곳이니 이번 기회에 이용해 보시면 많은 도움이 되리라 생각됩니다.

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