재테크의 밑거름 중 하나라고 할 수 있는 통장나누기(통장쪼개기) 방법에 대해서 알아보겠습니다.
이 포스트에서의 통장나누기(통장쪼개기)는 몇 개의 적금 상품, 몇 개의 예금 상품과 같은 상품 개념이 아닌 실제 인생을 살아감에 있어 재무적으로 필요한 수단으로서의 상징적인 통장을 의미합니다.

재테크

제 경험을 바탕으로 제 나름대로의 통장나누기(통장쪼개기) 방법을 정리해 보도록 하겠습니다.

급여 통장

말 그대로 샐러리맨의 경우 급여가 들어오는 통장입니다.
개인 사업자의 경우는 조금 다른 이름이 되겠네요. 하지만 경제활동을 통한 수입이 들어오는 통장으로 이해하시면 되겠습니다. 급여 통장도 은행권 등을 잘 알아보면 좋은 조건을 제시해 주는 곳이 있으므로 자신에게 맞는 상품을 선택하시면 됩니다. 또한 급여 통장 개설을 통해서 주거래 은행을 만들 수 있으므로 잘 선택해야 합니다.

최고의 재테크는 자기계발이 아닐까 합니다. 자기계발을 통해 수입을 늘리는 것이야말로 최고의 재테크겠지요.
그렇다면 자신의 연봉수준이나 소득수준은 경제활동 인구중에서 어느정도가 되는 수준일까요?
당신의 소득수준은 대한민국 몇등? 포스트를 통해 확인해 보세요.


생활비 통장

매달 생활하는데 필요한 돈을 넣어두는 통장입니다. 연말정산도 생각을 하신다면 체크카드를 연결해서 사용하는 것도 좋은 방법입니다.

매달 급여 통장에서 일정 금액을 자동이체 합니다. 이때 생활비에 필요한 금액은 가계부를 작성한다면 어느 정도가 필요한지 예상이 가능합니다. 즉, 통장을 목적별로 나누는 통장나누기를 잘 하기 위해서는 수입과 지출현황에 대한 명확한 정리가 선행되어야 합니다.

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위에서도 잠깐 언급했지만, 2010년도 바뀐 연말정산 세법에 따르면 신용카드는 연간 총급여의 25% 초과 금액의 20%만을 공제해주고 체크카드는 25% 초과 금액에 대해 25%를 공제해 주므로 신용카드보다는 체크카드가 연말정산에 더 유리합니다.

저의 경우도 생활비 통장은 수시 입출금 통장이며, 체크카드 두개를 연결해서 아내와 제가 각각 사용합니다.

투자 통장

투자를 위한 통장입니다. 펀드에 투자를 하거나, 채권에 투자를 하거나, 아니면 적금에 불입하거나, 예금에 불입하는 등의 자금은 이 통장을 이용합니다. 자동이체를 걸어두어 한달에 한번씩만 입금해 놓으면 자동으로 빠져나가도록 설정을 해 놓습니다.

목돈이 들어왔다 나가는 통장이므로 CMA 통장 등을 활용할 수도 있겠고, 남는 자금이 없도록 설정을 해 놓은 상태라면 수시 입출금 통장이라고 해도 크게 문제 될 것은 없어 보입니다.

여기서 한가지 재테크만을 위한 투자는 의미가 없습니다. 재무설계를 통해 인생 전반에 걸친 재무 계획을 수립하고 이 계획에 맞는 투자 등의 상품을 구성하여 내 소중한 돈이 헛된 곳으로 무의미하게 투자되는 것을 막아야 합니다.

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투자 상품에는 대표적인 직접 투자 상품인 주식, 간접 투자 상품인 펀드, 안정적이면서도 조금은 더 높은 수익을 올릴 수 있는 채권, 안전한 은행권의 예금, 적금 등의 상품이 있을 수 있습니다.

저는 현재 펀드와 적금 상품만을 운영중인데, 목돈이 마련된다면 예금이나 채권 등에도 관심을 가져볼 생각입니다.
하지만, 모르는 상품에는 투자를 하지 않으며 재무설계에 따른 원칙을 지키려 노력하고 있습니다.

비상금 통장

비상금을 모아두는 통장입니다. 보통 비상금의 경우 3개월 ~ 5개월 정도 수입이 없더라도 생활할 수 있도록 준비해두는 자금입니다. 또한, 급한 일이 생겼을 때 유용하게 쓸 수 있는 통장으로 이해하시면 되겠습니다.

비상금 통장의 경우는 아무래도 상대적으로 목돈이면서도 수시 입출금이 가능해야 한다는 특징이 있습니다.
하지만, 이러한 비상금 통장을 시중 은행의 이자가 거의 없는 수시입출금 통장에 넣어두는 것은 어찌보면 손해 입니다.
따라서 MMF나 CMA 통장을 활용하는 것이 좋은 방법이라 하겠습니다.

비상금 통장에는 급여 통장에서 생활비와 투자용으로 이체된 자금을 제외한 나머지 금액을 모두 넣어 두는 것이 좋습니다.

저희집의 경우 MMF를 비상금 통장으로 이용하고 있습니다만 아직 목표한 금액까지는 한참 멀었네요. 그래도 MMF가 당일 환매가 가능하고 일정부분 이율도 있으므로 괜찮은 선택이라 생각됩니다.

그렇다면 이렇게 통장나누기(통장쪼개기)를 하면 어떤 구조가 되는 것일까요?

통장나누기

바로 위 그림과 같은 구조가 될 것입니다. 즉, 급여가 들어오면 매달 필요한 생활비와 투자를 위한 금액(미리 정의 되어 있겠죠?)을 자동 이체로 걸어놓고 나머지는 비상금 통장에 넣어 둡니다.

그리고 생활비가 부족한 경우에는 비상금 통장에서 꺼내어 생활비 통장으로 옮기면 됩니다. 반대로, 생활비 통장에 여유 자금이 생긴다면 이는 다시 비상금 통장으로 옮겨 놓습니다.
또한, 좋은 기회가 있어 투자를 늘려야 하는 경우에도 마찬가지로 비상금 통장에서 투자 통장으로 옮기면 되며, 반대로 투자 금액을 회수한 경우에도 일단은 비상금 통장으로 옮겨 놓으면 됩니다.

통장나누기(통장쪼개기)를 통해 이와같이 순환구조를 만들어 놓음으로써 물샐틈 없는 재테크 전략의 밑거름이 될 수 있겠습니다.

통장 쪼개기(나누기)를 하는 이유는 뭘까요? 그리고 그 이후에는 무엇이 필요할까요? 바로 어떻게 하면 돈을 더 잘 모을까를 고민하는걸까요? 다양한 이유가 있을 것이지만, 결론은 내 삶은 아직 많이 남아 있는데, 내가 언제까지 돈을 벌 수 있을까? 라는 고민이 아닐까 싶습니다.

이런 고민 속에서 재테크도 관심을 갖고, 재무 설계도 해보고, 이렇게 굴려보고 저렇게 굴려보고, 노후는 어떻게 하지? 애들 교육비는 어떻게 마련해야 할까? 내 집 마련해야 겠는데 어떻게 해야 하지? 내가 갑자기 죽어버리면 우리 가족은 어떻게 하지? 등등이 포함되어 있을 것입니다.


[TIP] 나에게 꼭 맞는 재테크 전략이 궁금하다면!?

제테크! 어떤 목적에서건 돈을 모으거나 굴리기를 원하시는 경우라 생각됩니다.
그런데 한가지 생각해 볼 내용이 있습니다.

혹시나 재무적 목표(내집 마련, 노후준비, 교육비 마련, 결혼자금 마련, 목돈 마련 등) 없이 안전하다고 생각되는 은해권의 예금/적금 상품만 이용하시는 것은 아닌가요? 만약 그렇다면 한번쯤 생각해 봐야 할 것입니다.

즉, 특별한 재무적 목표가 없다면 재테크의 의미가 반감이 될 것입니다. 조금이라도 더 높은 이자를 받기 위한 노력 또한 중요하지만, 자신의 재무적 상황과 미래에 발생할 다양한 재무적 이벤트(내집 마련, 노후, 교육비, 결혼 등)를 조금 더 효과적으로 준비해야할 필요성이 있다는 것입니다.

이렇게 하기 위해서는 자신의 현재의 재무적 상황을 정확하게 진단하고 향후 발생할 수 있는 다양한 재무적 이벤트를 정리하여 각 재무적 이벤트에 필요한 자금 목표를 설정하고 목표를 달성하기 위한 재테크 전략을 수립해야 합니다.

하지만, 이러한 재무적 상황을 기반으로 한 효과적인 재테크 전략은 보통 사람으로서는 수립하기가 힘듭니다. 이럴때 이용할 수 있는 곳이 있으니 바로 무료로 개인의 재무 상황에 맞는 효과적인 재테크 플랜을 수립할 수 있는 능력을 갖고 있는 전문가와 함께 상담하며 고민해 보며 전략을 수립하는 것입니다.

인터넷에는 다양한 무료 재무설계 서비스를 제공하는 곳이 있습니다. 그 중에서 신뢰도 있고 정확한 재무진단 및 포트폴리오를 제공하고 있는 곳이 있어 추천할만한 곳이 있습니다. 바로 리더스리치 재무설계 센터(메리츠금융지주)입니다.

리더스리치 재무설계 센터는 노후대책, 내집마련, 교육비 마련, 보험리모델링, 연령대별 재테크 포트폴리오등 다양한 상황과 다양한 주제로 개인에게 딱 맞는 맞춤형 재무설계 상담 서비스를 제공하고 있습니다. 비용은? 걱정뚝! 모두 무료로 제공하고 있습니다. 또한 계속적인 관계 지속을 통해 지속적으로 관리를 해주는 정말 믿을만한 재무설계 서비스를 제공하고 있습니다.

믿고 추천해 드리오니 꼭 한번 이용해 보시면 자산 관리, 재무 진단, 재테크 포트폴리오 구성에 많은 도움이 되리라 생각됩니다. [리더스리치 재무설계 센터 무료 상담 서비스 이용하기]



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불탄
2010.04.21 14:53 신고
와우... 제 지금의 생활을 뒤돌아보게 되네요. ^^

돌이아빠
2010.04.21 18:25 신고
저도 그래요^^ ㅎㅎㅎ
아디오스(adios)
2010.04.21 15:03 신고
확실히 통장쪼개기가 필요한거 같습니다.. 여기다 추가로 되도록 체크카드 사용을 생활화 하는게 좋다고 하더군요... 매달 얼마까지만 쓸수 있게끔 정해버리면 그 한도 내에서 아껴 쓰도록 말이죠 ^^

돌이아빠
2010.04.21 18:25 신고
네 맞는 말씀이세요. 체크카드와 현금영수증을 생활화하면 더할나위 없이 좋죵^^!
Deborah
2010.04.21 16:19 신고
정말 대단하셔요. 전 이런 생각도 안하고 지낸답니다. ㅡㅠ

돌이아빠
2010.04.21 18:25 신고
에쿠 대단은요 들어오는 수입은 뻔한데 한푼이라도 아껴야 ㅠ.ㅠ
못된준코
2010.04.22 08:28 신고
통장쪼개기 저도 하려고 하는데.....ㅋ 무척이나 재밌다고 그러더라구요.~~
이래저래 여러모로 좋은 정보 감솨~~

요즘..재테크 또는 재무설계가 열풍인가봐요.~~~

돌이아빠
2010.04.22 21:00 신고
통장쪼개기 히힛 필요해 보이더라구요. 실제로 해보니 더 좋기도 하구요~
재테크와 재무설계가 열풍은 열풍이에용~ ㅎㅎㅎ
는개
2010.04.22 09:33 신고
글도 좋구요.. 웃고 계신 노대통령님 모습도 좋구요.. 고맙습니다.

돌이아빠
2010.04.22 21:00 신고
감사한 말씀입니다^^
빈대뚜껑
2010.04.22 10:27 신고
재테크의 재자도 모르는데, 이제 슬슬 자산관리를 해야 겠다는 생각이 드네요..
통장 쪼개기..좋은 정보 감사합니다..

돌이아빠
2010.04.22 21:01 신고
가계부 작성으로 시작해서 통장쪼개기가 중단 단계쯤 되지 싶어요!~ 파이팅!!!!
멩알
2010.04.22 10:39 신고
4개의 통장을 읽었었는데 보기좋게 표로도 정리해놓으셔서 잘 읽히네요 ㅎ
좋은 정보 감사해용 ㅎ

돌이아빠
2010.04.22 21:01 신고
4개의 통장 좋은 책이지요~ 그 책에서는 좀더 상세하게 잘 설명해 뒀더라구요^^
비바리
2010.04.22 11:00 신고
알뜰하신 용돌이 아부지..
잘 지내시죵?

돌이아빠
2010.04.22 21:01 신고
아이쿠 비바리님 어려운 걸음 하셨세요~~~~~
덕분에 잘 지내고 있습니다^^ 비바리님도 여전하시죵?
엑셀통
2010.04.22 17:59 신고
음..예전에 네개의 통장을 읽었던 기억이..

돌이아빠
2010.04.22 21:02 신고
네 맞아요 그 책 내용이랑 비슷하죠? 근데 실제로 저희집에서 하고 있는 내용을 합쳐 봤어요 제 생각이랑요^^
오러
2010.06.25 13:30 신고
통장쪼개기에 대해서 제대로 설명해 주셨네요..^^
저도 함께 글 엮어 놓겠습니다.

돌이아빠
2010.07.13 14:48 신고
앗 오러님 언제 댓글을 주셨는데 이제야 답글을 드립니다~ 좋게 봐주셔서 감사합니다^^
까꿍이엄마
2010.08.23 12:55 신고
좋은 정보 잘 보고 갑니다 ^^ 저도 나름 통장쪼개기를 하고 있는데, 위에 언급하신 것과 비슷하게 되어가는 것 같아서 뿌듯하네요.. ^^// 전 CMA 통장으로 급여를 받고, 생활비등등 자동이체로 빠져나간 금액들을 제외하고는 남아있는 금액이 비상금이랍니다 ^^ 그리고 신용카드보다는 현금이나 체크카드를 주로 사용하고 있구요... 신용카드는 빚이라는 생각이 예전부터 강해서.. ㅋㅋ

돌이아빠
2010.08.23 15:37 신고
와 정말 잘 하고 계신것 같습니다.
저도 실천하는데 쉽지 않은데 열심히 노력중입니다^^!
룰루루
2010.08.24 10:41 신고
정말 유용한 정보 감사합니다 ^^
이제 막 사회생활을 시작했는데요,, 통장 쪼개기를 하려면, 4개의 통장 모두 같은 은행으로 하는건지, 각각 따로 다른 은행 통장으로 만드는 것이 좋은지 궁금합니다.
저는 직장인 우대 통장으로 급여가 들어오면, 그 통장과 연결된 체크카드를 사용하거나, 현금 인출해서 사용을 하고 있는데.. 카드값도 이 통장에서 빠져나가구요..
생활비 통장, 비상금 통장을 각각 다른 은행으로 하는게 좋은가요??

돌이아빠
2010.08.24 16:06 신고
대출 받으실 계획이 있으시다면 한 은행에서 거래하는 것도 나쁘지 않은 선택입니다.

하지만, 꼭 하나의 은행에서 다 하란 법은 없습니다!
다만 이체를 타행으로 해야 하는 경우 수수료가 발생할 수도 있으니 이 부분도 고려 대상이 되지 않을까 합니다.

하지만, 제 생각에는 굳이 한 은행에 얽매일 필요는 없어 보이네요.
씨발로말
2016.12.03 07:27 신고
와우... 제 지금의 생활을 뒤돌아보게 되네요. ^^

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