재무설계? 그까짓 재무설계 나도 한다

재무설계? 그까이꺼 나도 한다!!??

개인 재무설계를 받아야 한다. 재무설계를 해야만 제대로된 재테크를 할 수 있다는 말들을 많이 합니다.
도대체 개인 재무설계 이 녀석이 무엇에 쓰이는 물건인데 좀 한다는 사람들마다 개인 재무설계를 해야만 비로소 제대로된 재테크를 한다고 할까요?

인터넷에서 재무설계라는 키워드로 검색도 해보고, 모네타니 재테크 관련 카페니 하는 곳들도 많이 들어가 보고 이런 저런 글들도 읽어 봅니다.

그리고 다른 사람들이 올린 재무설계 요청 글에 대한 재무설계사나 자산관리사 같은 분들의 간략한 답글도 열심히 봅니다.
열심히 읽어보면 재무설계가 무엇인지 도대체 재무설계가 왜 필요한지에 대한 답이 있지 않을까 싶어서 말이죠.
그런데 재무설계 요청에 대한 전문가 분들의 답변 내용을 열심히 보던 중 어? 이게 아닌데?! 라는 생각이 들었습니다.

자 아래 내용은 제가 가상으로 정리해본 개인 재무설계 요청글과 이에 대한 전문가 분들의 개인 재무설계 요청에 대한 답변에 대해서 제 나름대로의 상상력을 동원해서 적어 본 내용입니다.

재무설계 요청 글 내용 (예시)

제 연봉은 2400입니다. 그리고 이에 대한 제 지출 내역입니다.

나이 XX 세. 남성(혹은 여성). 미혼
수입: 월 200만원 정도
지출
- 공과금(각종 세금, 통싱비 등): 200,000원
- 교통비: 100,000원
- 기타 생활비: 300,000원
- 용돈(식대 포함): 300,000원
- 보험(실비, 암): 100,000원
- 청약저축: 50,000원
- 적금: 300,000원
- 펀드: 200,000원

미혼입니다. 결혼 자금을 모아야 하는데 지금 상황에서 어떻게 하는 것이 좋을까요?

사실 위와 같은 재무설계 요청 글은 그나마 좀 양반에 속하는 축입니다. 어떤 질문을 보면 "전 지금 대학생인데 재무설계 부탁드려요~" 요따구 질문부터 시작해서 "매달 여유자금 50만원 있는데요 5년 안에 1억원으로 만들고 싶어요!" 라는 황당한 질문까지 참 유형도 다앙하더군요. 즉, 이런 질문들에 비하면 위 질문 내용은 그나마 좀 나은 상황이긴 합니다.

재무설계 답변 내용

소득과 지출에 대한 내역을 깔끔하게 엑셀 표로 정리된 내용을 먼저 보여준다.
그리고 소득 대비 저축이 어느정도 %로 되고 있는지를 알려준다.

나머지는 청약저축은 필수이니 만약 금액이 중요하다면 10만원 정도로 증액할 것을 권장하고,
보험의 경우 실비 보험과 암보험으로 구성은 잘 되어 있으나 월 수입 대비 3% 정도가 적당한데, 생각보다 보험에 지출되는 금액이 조금 많은 것 같다며 보험 상품의 보장 내역을 확인해 보는 것이 좋겠다는 이야기를 한다.

그리고 생활비와 식대 등이 많이 지출되는 편이니 이 부분도 조정이 필요하다고 이야기한다.

결혼 자금에 대해서는 몇 년 후에 할것인지에 대한 목표를 수립해야 한다고 하면서 결혼 자금으로 얼마를 생각하고 있는지를 모르니 정확한 답을 주기는 어렵다고 하면서 단기라면 제 2 금융권의 적금과 예금 상품을 적절히 이용하면서 금액에 따라 비과세를 잘 활용하는 것이 좋다고 이야기해준다.
그리고 중기(5년 정도?)라면 적립식 펀드와 주가지수연동 예금(ELD 등)을 알아보면 물가 상승률 대비 초과 수익을 올릴 수 있다고 알려준다. 그리고 적립식 펀드와 주가지수연동예금 등의 경우 원금 손실이 발생할 수 있지만, 3년 ~ 5년 정도라면 은행 적금 보다는 더 높은 수익을 올릴 수 있으니 투자 하는 것이 좋다고 이야기한다.

물론 이런 투자 이야기를 할 때는 개인의 투자 성향이 안정지향적인지 공격적인지에 따라서 달라져야 한다는 이야기는 빼놓지 않는다.

그리고 또 한가지 이야기 하는 것이 바로 노후 준비를 이야기 한다.
노후 준비는 한살이라도 어렸을 때에 소액이라도 시작을 하는 것이 좋으며 세제적격 상품과 세제비적격 상품이 있는데 소득공제를 위해서는 연금 저축/보험/펀드를 추천하고, 10년 이상 장기를 생각한다면 세제비적격 상품인 변액연금보험도 훌륭한 투자처라고 권한다. 물론, 변액연금보험의 경우 최소한으로 가입하되 추가 납입을 이용하고, 10년 이상 유지시 비과세인 점을 강조한다. 또한, 법적으로 원금보장은 안되지만 약관에 따라 100% 혹은 200%를 보장해주는 상품이 있으니 잘 알아보라는 말 또한 빼먹지 않는다.

마지막으로 하는 이야기는 현재 등록해주신 내용만 가지고는 정확한 재무설계나 진단이 어려우므로 따로 연락을 바란다. 라는 내용으로 끝내곤 한다.

대충 정리해보면 개인 재무설계 요청에 대해서 위와 비슷한 답변을 주는 경우가 대부분입니다. 왜 그럴까요? (그런데! 위 내용이 즉, 전문가 분들이 정리해준 내용이 잘못 되었다거나 엉터리라거나 하는 말은 절대 아닙니다. 제가 이야기하고 싶은 것은 인터넷 게시판을 통해 주고 받을 수 있는 재무설계에 대한 문의와 답변은 솔직히 이정도면 정말 훌륭한 답변들입니다.)

물론, 내용을 보면 어느정도 재테크나개인 재무설계 혹은 금융상품 등에 대한 이해와 지식이 있는 사람이라면 어느정도까지는 답변이 가능한 내용이 대부분이라는 것을 눈치 채실 수 있습니다.

왜일까요? 한번쯤 생각해볼만한 부분입니다. 일단 제 개인적인 의견으로 첫번째 이유는 바로 인터넷이라는 한계 때문이 아닐까 싶습니다.. 인터넷은 기본적으로 열린 공간입니다. 따라서 어떤 사람이든지 볼 수가 있는 내용이라 재무설계를 요청하는 사람이나 재무설계 요청에 대한 답변을 하는 전문가나 제약이 있을 수 밖에 없는 것입니다. 그리고 전문가 분들이 특정 상품을 언급하는 데 주저하는 이유 또한 괜시리 어? 이놈 전문가 아니고 고작 이 상품 팔아먹을려고 하는 놈이네? 라는 오해를 받기 쉽상이기 때문입니다.

사실 인터넷에 내 보험설계서는 이렇소! 그리고 내 월급은 이만큼이요 내 생활비는 이렇게 저렇게 빠져나가고 하는 등의 잡다한것 같지만 각 개인에게는 중요한 내용들을 올리기는 쉽지 않습니다. 또한, 답변하는 사람의 입장에서도 재무설계를 요청하는 사람의 재무 목표나 투자 성향, 재무적 여건, 보장 자산 내역, 구체적인 인생 플랜 등에 대한 정보가 없으니 어느정도는 두리뭉실한 답변이 될 수 밖에 없는 것이 아닐까 싶습니다.

또한, 개인 재무설계를 요청하는 사람들의 대부분이 막연하게 언제 이걸 하고 싶어요 라고만 질문하거나 이러저러한데 잘하고 있나요? 등의 표면적인 질문인 경우가 대부분이기 때문입니다.

재무설계 정말 중요합니다. 재테크는 재무설계가 제대로 되어 있다면 자연스럽게 이루어질 수 있는 기술적인 부분이라고 해도 과언이 아니기 때문이지요.

사람이 살면서 결혼 자금도 준비해야 하고, 노후 준비도 해야 하고, 내집 마련도 해야 하고, 빚이 있다면 빚도 청산해야 하고, 위험을 대비한 보험도 잘 되어 있는지 궁금해해야 하고, 자식이 있다면 자식 교육비나 결혼 자금도 고민해야 하고, 기타 해외여행이나 자동차 구입 등과 같은 목적 자금도 계획해야 하고..

이런 모든 재정적인 부분에서의 인생 설계가 바로 개인 재무설계이기 때문에 그만큼 개인 재무설계를 통해서 잘 설계해 놓고 열심히 실천하면 내가 원하는 100%는 아니겠지만, 어느정도 까지는 지금의 한정된 수입으로도 원하는 재무목표 몇 가지는 이룰 수 있게 될 것입니다. 물론 그 과정이 쉽다고는 절대 말하기 어렵겠지요.

그런데 이런 중요한 재무설계를 인터넷 게시판 같은 공개된 그리고 한정된 공간에서 원하는대로 진행이 가능할까요? 원천적으로 제약이 있을 수 밖에 없다는 것이 제 개인적인 생각입니다.

그리고 그 외에도 말못할 재무적인 고민이 많은 경우가 상당히 많습니다. 상속이라든지, 빚이 많은데 이걸 어떻게 헤쳐 나가야 하는지, 대출을 받아야 하는데 어떤 식으로 어떻게 대출을 받는 것이 나의 재무적 상황에서 가장 유리한지, 그 외에도 살아가면서 재무적인 조언이나 상담이 필요한 경우가 참 많습니다. 이럴때마다 인터넷 게시판 같은 곳에 재무설계나 재테크 관련 질문을 올려서 답변을 받는다? 그건 좋은 방법이 아니겠죠?

이런 여러가지 이유로 어느정도 만족스러운 개인 재무설계를 받아 보고 싶다면 인터넷 게시판을 이용할 것이 아니라 재무설계나 자산관리에 대한 상담 등을 전문적으로 해주는 곳을 이용하는 것이 현명하다고 생각합니다.

그 이유는 재무설계나 자산관리를 전문적으로 해주는 곳에서 전문가에게 되도록이면 face-to-face로 상담을 받는 것이 좋은데, 그 이유는 얼굴을 맞대고 이야기를 하다보면 이런 저런 다양한 이야기들을 할 수 있게 될테고, 평소에 궁금했지만 차마 인터넷 같은 곳이나 주변에 아는 사람이 없어 물어보지 못했던 내용에 대해서도 원하는 답변을 얻을 수 있기도 하고, face-to-face로 함으로서 재무설계나 자산관리 전문가를 직접 만나게 되고, 그에 따라 어느정도는 그 사람에 대한 신뢰성 같은 부분들을 확인할 수 있기 때문입니다.

또한, 이런 과정 속에서 자연스레 계속적인 관리나 상담으로 이어질 수 있는 기회도 생기게 되고, 살아가면서 재무적이나 재테크적인 궁금증이 생겼을 때 전문가의 의견을 들을 수 있는 인맥관리도 이루어질 수 있습니다.

즉, 달리 생각해보면 이 전문가로서의 인맥이라는 부분이 가장 중요한 게 아닐까 싶습니다. 보통 사람들이 아플 때면 아는 의사가 있으면 먼저 상담을 해보게 되고, 법적인 문제가 생겼을 때 아는 변호사나 검사와 같은 법조인이 있다면 또 먼저 찾게 되는 것이 인지상정이듯이, 재테크적인 혹은 재무적인 부분에서의 전문가를 알고 있다면 내가 궁금증이 생겼다거나 개인 재무설계에 대한 상담이 필요한 상황이 되었을 때 십분 활용할 수 있는 기회가 생긴다는 점이 가장 큰 부분이라 생각됩니다.

사실 제목이 좀 자극적입니다. 재무설계? 그까이꺼 나도 한다! 라고 지었으니 말이죠.

제가 이야기하고 싶은 재무설계 그까이꺼라고 하는 의미는 바로 본문에도 언급되어 있지만, 인터넷의 오픈된 공간인 게시판 등을 통해서 이루어지는 개인 재무설계에 대한 한계를 강조하고자 하는 의미였습니다. 물론 이게 잘못되었다거나, 아무나 할 수 있다거나 하는 의미는 절대로 아님을 다시 한번 강조합니다. 제한된 영역인 만큼 제한된 답변 밖에 이루어질 수 없다는 한계성을 지적하고 싶은 것이므로 오해가 없으셨으면 하는 마음입니다.

또 한가지! 가장 무서운게 바로 어설프게 아는 경우가 아닐까 싶습니다. 이런 사람들은 정말 경계를 해야 하고, 내가 전문적인 지식이나 경험이 없는 이상 내가 생각하는 재무설계 혹은 자산관리 방식 등은 한번쯤 전문가를 통한 검증이 필요할 수 있다는 생각이 필요해 보입니다. 물론 자기돈 자기가 하고 싶은 대로 하는 것은 좋지만, 어설프게 아는 경우가 가장 위험하므로 조심해서 나쁠건 없으니까요.

참고] 위에 잠시 언급을 했지만, 무료로 재무설계를 진행해주는 리더스리치 재무설계 센터에 대해 혹시 관심이 있는 분들이 계실까 하여 링크를 추가합니다.
리더스리치 재무설계를 추천드리는 이유는 인터넷에서 온라인으로만 진행하거나, 전화상담만 간략히 해주고 땡! 하는 여타 서비스들과는 달리 재무상황에 대한 진단, 재무목표에 대한 조언, 전반적인 포트폴리오 등을 무료로 제공해 주고 있으며 전문가와 재무설계에 대한 재무 상담 또한 가능합니다. 거기다 한번 관계를 맺어두면 본문에서 언급한 것처럼 계속적인 관계 지속과 관리를 통한 상담 및 조언자 역할도 해주니 1석 2조라고 할 수 있습니다. 한번쯤 내 자신의 재무상태를 무료로 체크해 볼 수 있는 좋은 기회가 되리라 생각됩니다.

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