노후준비 젊어서 시작해야 하는 이유와 노후설계 재테크 전략

노후준비 및 노후설계 그리고 노후대책 마련과 관련된 두번째 글입니다.
이 글을 읽기 전에 이전 글을 읽어보지 않으신 분은 이전 글을 먼저 읽어보시면 좀 더 이해가 쉬울 것 같습니다.


노후준비는 언제부터 시작하는 것이 좋을까? 라는 질문에 대부분의 사람들은 빠를수록 좋다 라고 이야기를 합니다. 즉 노후 설계는 빨리 하면 빨리 할수록 좋다라고 이야기를 합니다.
하지만, 먼 미래의 일인 노후에 대해서 미리 미리 관심을 갖고 준비하기란 쉽지 않은 것이 사실입니다.

물론 경제적인 여유가 있고, 자신의 재무적 목표나 인생에 대한 설계가 뚜렷하다면 다른 이야기이겠지만, 상황에 따라 노후준비 시점은 달라질 수 밖에 없습니다.

노후준비
[ 맞벌이부부 재테크 전략 / 종자돈 1억 만들기 ]

그렇다면 지금부터 노후준비(즉 노후설계)는 언제 시작하는 것이 좋을지에 대해 몇 가지 데이터를 기준으로 정리해 보도록 하겠습니다.

노후준비 - 노후대책 마련은 빠를 수록 좋다.


먼저 노후준비 즉, 노후대책 마련은 빠를수록 좋다는 이유는 무엇일까에 대해서 이야기해보도록 하겠습니다.
노후준비는 빠르면 빠를수록 좋다는 이야기를 할때마다 빠지지 않는 이야기가 바로 "복리의 마법" 이라는 말이 아닐까 싶습니다.

복리란 사전적인 의미로 이자에 이자가 붙는다는 것을 의미합니다. 즉, 원금에 대해서 이자가 발생하면 그 이자까지 원금으로 해서 다음번 이자가 계산된다는 것이지요.

하지만, 이 복리의 마법이 제대로 효과를 발휘하기 위해서는 "시간"이라는 재료를 만나야 합니다. 즉, 시간이라는 마법에 필요한 재료가 없다면 복리의 효과는 반감되고 마는 것입니다.

그래서 대부분의 사람들은 노후준비 즉 노후대책 마련을 하루라도 빨리 수립해야 한다고 이야기 합니다.

그렇다면 도대체 이 복리의 마법이 얼마나 되길래 복리 복리 하는 것일까요?

몇가지 데이터를 보여드리겠습니다.

계산을 단순하게 하기 위해 연 수익율 10%로 가정하여 수익율을 계산해 보도록 하겠습니다.

복리의 마법

위 계산된 결과에서 보는 바와 같이 시간에 따른 복리 효과는 엄청 납니다. 15년을 기점으로 2배가 되고, 20년이 되면 3배, 30년이 되면 무료 5.5배의 차이를 보여주게 됩니다.

그럼 실제 적립식과 거치식으로 내 돈을 투자했을 때 복리의 마법이 어떤 결과를 낳게 되는지 표로 정리해 보도록 하겠습니다.

복리의 마법

첫번째 표는 월 20만원이라는 돈을 30년간 투자한 결과에 대해서 단리와 복리의 차이를 나타내고 있고, 두번째 표는 원금 1천만원이 수익율 10%라는 가정일때 단리와 복리의 차이를 보여주고 있습니다.

정말 엄청난 차이입니다. 10년이 되면 50% 이상 차이가 나고, 15년이 되면 거의 두배 이상 차이가 나고 있습니다.

복리의 마법

이와 같이 복리의 마법은 시간만 충분하다면 엄청난 수익을 얻게될 수 있는 것입니다.

이렇기 때문에 대부분의 사람들은 노후준비는 일찍 시작하면 일찍 시작할수록 좋다고 이야기 합니다.

노후준비 - 노후대책 마련 모두가 동일한 조건이나 상황일수는 없다.


자 그렇다면 다시 현실로 돌아와 보겠습니다.
위에서 언급한 복리효과만 생각해 보면 정말 빠르면 빠를수록 좋은 것이 바로 노후준비 즉, 노후대책 마련이라고 생각될 수 있습니다. 하지만, 실제로는 여러가지를 따져봐야 합니다.

턱없이 낮아진 은행 금리

2011년 현재 은행권의 적금 금리는 4%대 중반, 예금 금리는 3%대 후반 ~ 4% 정도
물론 은행별로 특판 적금이나 예금을 이용하면 이보다는 조금 더 높은 금리를 얻을 수 있을 것입니다.
또한, 제 2 금융권을 이용하면 이보다는 조금 더 높은 확정 금리를 얻을 수 있을 것입니다.

하지만, 자꾸만 올라가는 물가를 고민해보지 않을 수 없습니다. 3% ~ 4% 정도의 물가상승률만 따지더라도 은행에 돈을 맡기는건 4% 물가 상승율이라면 금리는 0%가 될 수 밖에 없을 것입니다.

즉, 확정 금리를 받을 수 있는 상대적으로 안전한 은행권만 이용해서는 생각했던 것만큼의 수익을 올리 수 없다는 것입니다.

해마다 올라가기만 하는 물가

앞서도 잠깐 언급했지만, 물가는 해마다 올라가기만 합니다. 3% ~ 4% 이게 작은 것 같지만 이 물가라는 녀석이 단리로 올라가는 것이 아닙니다. 복리로 올라가게 되는 것입니다. 즉, 2011년에 물가가 3% 올랐는데, 2012년에도 물가가 3% 올랐다면? 2010년의 물가를 100이라고 했을 때 2011년의 물가는 103입니다. 2012년의 물가는? 106이라구요? 아닙니다. 103에 대한 3% 즉 106.09가 되는 것입니다. 0.09 바로 이 수치가 복리로 오른다는 증거가 되는 것입니다.

물가상승률

우리는 은행에 5% 금리로 적금을 듭니다. 근데 1년 만기로 했을 때 매달 10만원씩 넣었다면 단순하게 생각해서 원금 120만원에 이자는 120만원의 5%인 6만원을 이자로 받을것이다 라고 생각하기 쉽습니다.
하지만, 이는 120만원이라는 목돈을 예금으로 맡겼을 때의 수익입니다. 매달 10만원씩 적금으로 넣었기 때문에 이자는 32,500원이 됩니다.

그런데! 여기서 한가지 더 생각해봐야 하는건 바로 이자에 대한 세금입니다. 일반적으로 15.4%를 세금으로 내게 되어 있습니다. 물론 세금 우대로 하면 9.5%만 내면 되지만 1인당 한도가 1천만원 밖에 되질 않습니다.

결론적으로 적금 5%짜리는 일반 과세를 기준으로 하면 1년에 2.29% 정도의 수익 밖에 되질 않습니다. 물가상승률도 따라가지 못하는 금리가 되는 것이지요.

이런 이유로 최근 변액상품에 대한 관심이 날로 높아져가고 있는 것이 사실입니다.


위 글에서는 변액보험의 기본적인 특징과 비과세라는 측면에서의 변액보험 상품에 대해서 정리가 잘 된 글입니다.
변액상품에 관심이 있으신 분들은 한번쯤 읽어보시면 도움이 되리라 생각됩니다.

노후 외에도 준비해야 할 여러가지 것들

우리가 인생을 살아가는 데 있어 노후만 준비하면 될까요? 절대 그렇지 않습니다. 요즘 대학생들 졸업해서 취직하기도 어렵지만 취직을 하더라도 등록금 대출로 받은 대출금 갚느라 정신 없습니다. 거기다 결혼을 하려고 해도 돈이 들 수 밖에 없습니다. 젊어서인지 어쩌면 이리도 돈 들어갈 데가 많은지 월급 받으면 고스란히 카드값, 대출금 상환 등으로 빠져나가기 일수입니다.

거기다 결혼해서는 전세라도 준비해야 하고 작지만 내집도 마련해야 합니다. 그리고 아이가 태어나면 아이 양육비도 만만치 않게 들어갑니다. 거기다 자녀 교육비는 또 얼마나 들지.

그 외에도 여기저기 경조사도 많고 집안 행사며 명절이며 돈 들데는 널리고 널렸는데 돈 들어올데는 뻔한 것이 우리네 인생사 입니다.

다양한 재무 이벤트
[ 연령대별 효과적인 재테크 전략 ]

그렇다면 도대체 노후준비는 언제 해야 한다는 것일까요?

노후준비 - 노후대책 마련을 위한 자기 성찰과 실현 가능한 목표 세우기


화두는 던져졌습니다. 도대체 노후준비는 언제부터 해야 한다는 것일까요? 복리에 대해서 이야기하고, 낮아진 은행 금리와 매년 복리로 올라가기만 하는 물가에 대해서 이야기 했습니다. 그리고 살아가면서 생기는 다양한 재무적 상황이나 이벤트 등에 대해서 이야기 했습니다. 이런 것들이 도대체 노후준비를 언제 해야 하느냐는 것과 어떤 관련이 있는 것일까요?

여기까지 읽어오시면서 아! 하는 분들도 있을 것이고, 도대체 뭐야? 하는 분들도 계실 것입니다.

너무도 허무하지만 정답은 없습니다. 다만 이런 저런 이유들 때문에 되도록이면 빨리 시작하는 것이 좋다 라는 일반적인 결론만 내릴 수 있을 뿐입니다. 하지만, 정말로 그게 다는 아닙니다.

자기 성찰과 실현 가능한 목표 세우기라고 소제목을 붙여 봤습니다.

재무목표
[ 노후대책 수립 재테크 전략]

자기 성찰이란 무엇일까요? 네 바로 자신을 돌아보는 것입니다. 혹시 쓸데 없는 곳에 돈을 낭비하고 있는 것은 아닌지, 무작정 안정성이 최고라며 은행의 적금, 예금만을 고집하는 것은 아닌지, 한탕을 노리고 빚까지 내가며 투기(빚까지 내서 하는 행위라면 더이상 투자가 아닙니다)를 하고 있는 것은 아닌지, 그것도 아니면 폼생폼사 인생 뭐있어? 라는 생각을 갖고 있는 것은 아닌지 다시금 자신을 돌이켜봐야 할 것입니다.

이러한 자기 성찰을 해보셨다면 그 다음으로 할 일은 바로 실현 가능한 목표 그중에서도 재무적 목표를 세우는 것입니다.

예를 들면 이렇습니다. 한달에 월급 200만원을 받는 26세의 직장인 남성 A가 있습니다. 직장인 A는 다음과 같은 목표를 세웠습니다.

30세까지 결혼을 위한 자금으로 5천만원을 만든다.
33세까지 자동차 구입을 위한 자금으로 2천만원을 만든다.
38세까지 주택자금 8천만원을 만든다.
등등

그렇다면 지금 26세인 직장인 A씨는 38세(12년 후)까지 총 1억 5천만원을 모아야 합니다.
직장인 A씨는 지금부터 약 85만원씩 5% 적금 상품만 운영하더라도 1억 5천만원을 모을 수 있습니다.
즉, 나머지 115만원은 생활비, 기타 등등으로 지출할 수 있다는 의미입니다.

실현 가능한 목표가 되는 것이지요. 하지만 재테크적 관점에서 봤을 때는 너무나 보수적인 목표일 수 밖에 없습니다.
그리고 일반적인 통계에 의하면 남성의 경우 결혼을 위해 약 7천 ~ 8천 정도는 필요하다고 합니다.
그리고 주택 자금은 많으면 많을수록 좋겠지요.

그리고 또 한가지 A씨는 26세로 약 4년 후에 5천만원을 만들어야 합니다. 5% 적금 상품을 4년간 운용하면 이자 포함 약 4천4백만원 정도를 모을 수 있습니다. 조금 더 높은 수익율이 필요하다는 결론이 나오는 것이지요.

이 두가지 요소 즉, 4년 후에 8천만원이 필요하다. 라는 재무적 목표로 집중해보면 5% 적금 상품에 매달 150만원을 넣어야만 가능하다는 계산이 나옵니다. 그렇다면 A씨는 50만원으로 매달 생활해야 합니다.

세금도 내야하고, 생활비도 써야 하고, 통신비 등등도 있고, 거기에 위험을 대비하기 위한 보험 상품(실비보험과 암보험 정도?)을 가입해야 한다면 매달 150만원을 적금에 넣는 것은 불가능할 수 있습니다.

여기서 필요한 것이 수익율을 높이는 것입니다. 따라서 적금 상품만 가지고는 재무적 목표를 달성할 수 없을 것이기 때문에 조금 위험은 높지만 조금 더 높은 수익을 얻을 수 있는 투자 상품을 찾아야 합니다.

그 전에 선행되어야 하는 것은 무엇일까요? 자기성찰 결과로 나온 나의 지출 내역입니다.
물론 이 지출 내역은 아낄 곳에서는 아껴야 한다는 전제가 깔려 있습니다.

A씨는 자신의 과거 지출 내역을 정리해 보고는 여기저기 줄여도 한달에 80만원은 필요하다는 결론을 얻었습니다.
그렇다면 A씨는 나머지 120만원을 재테크를 위해 투자할 수 있다느 것입니다.

그렇다면 이 120만원을 가지고 4년 후에 8천만원을 모으려면 어떻게 해야 할까요?
단순히 수익율만 보겠습니다. 약 20%의 수익율이 필요합니다. 너무 높은 수익율입니다. 따라서 A씨는 재무 목표로 수립했던 4년 후 8천만원이라는 금액을 줄이던지, 아니면 지출을 줄여야 합니다.


여려가지 이야기를 한 것 같습니다.

다시한번 노후준비는 언제부터 해야 하는 걸까요? 라는 질문에 대한 답을 정리해 보겠습니다.

노후준비 즉 노후대책 마련은 빠르면 빠를수록 좋지만, 자기성찰과 자신의 라이프싸이클에 맞는 인생설계와 함께 해야 한다. 라는 것이 저의 결론입니다.

라이프사이클

빠르면 빠를수록 좋지만(복리의 효과가 그만큼 커지므로 적은 금액으로도 목표한 금액을 목표한 기간 동안 모을 수 있기 때문이지요) 무조건 노후준비만 해서도 안되고, 자신의 현재 상태(재무적인, 그리고 삶에서의 다양한)를 무시해서도 안된다는 것입니다.

예를 들면 이렇습니다. 노후준비가 중요하다고 장기 상품일 수 밖에 없는 재테크 투자 상품에 매달 50만원씩 넣습니다. 그런데 이 사람은 이제 갓 사회에 진출한 사회초년생으로 매달 150만원 정도의 월급을 받는 사람입니다.
그렇다면 월급의 1/3을 노후에 투자를 하고 있다는 것입니다.

그렇게 되면 현금 흐름이 막히게 되고, 다른 재무적 이벤트를 준비할 수 없는 상황에 빠지게 되고, 결국에는 손해를 무릎쓰고 혹은 노후 준비 상품에 대한 막연한 거부감만 느낀 채 투자 상품에서 투자를 철수해야 하는 상황이 오게 됩니다.

결론입니다. 노후준비 빠르면 빠를수록 좋지만 자신을 먼저 돌아보고 자신에게 맞는 범위 안에서 하되 우선시 되어야 하는건 자신의 인생 플랜 즉 라이프 사이클을 따져 봐야 한다는 것입니다.

노후준비를 위한 종합적인 플랜 수립을 위한 자신의 상황에 맞는 최적화된 노후설계 플랜이 궁금하시다면 굿모닝리치의 전문가와 상담해 보시길 권합니다. [추천 노후대책 플랜 상담 받아보기]


만약 이러한 라이프 사이클에 따른 인생 플랜에 대해 막연하게 생각이 된다면 전문가와 상의해보는 것도 좋은 방법입니다. 즉 다양한 재무적 목표 즉 재무적인 측면에서의 인생 플랜에 따라서 어떤 목적 자금을 언제 어떻게 준비를 해야 하는지 등에 대해서 재무상담을 받아 보는 것입니다.

노후준비

위 캡쳐 이미지는 추천해 드리는 재무컨설팅 사이트를 통해 무료로 노후준비를 위한 상담을 경험하신 분의 감사 후기 입니다.
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참고] 위에 잠시 언급을 했지만, 인터넷을 통해서도 무료로 재무설계가 가능한 사이트에시 관심이 있는 분들이 계실까 하여 추천할만한 재무컨설팅 사이트 링크를 추가합니다. 노후준비는 장시간 동안 이루어지는 재테크 활동입니다. 하지만, 아무런 계획없이 진행하는 것도 어려운 것이 사실입니다. 또한, 자녀 교육시켜야지, 내집 마련도 해야하지, 먹고 살아야지 하는 등의 다양한 재무적 이벤트 들이 있으므로 노후준비 하나만 해서는 다른 부분에 소홀해질 수 있습니다.

따라서, 이런 경우에는 전반적인 재무 상황이나 인생 플랜에 따른 종합적인 개인 재무설계를 해 보는 것이 큰 도움이 될 것입니다.

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노후준비는 장기에 걸친 실천이 필요한 재무적 이벤트입니다. 따라서 전문가와 함께 좀 더 면밀한 플랜을 세워 열심히 실천하는 것이 노후대책 마련에 있어 중요하다고 할 수 있겠습니다.






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♣에버그린♣
2011.02.22 07:07 신고
노후는 언제 부터를 노후라 할까요?
쫌 생뚱 맞죠? ㅎㅎ

돌이아빠
2011.02.22 07:09 신고
사람마다 다를 수 밖에 없습니다.
제 생각은 경제활동이 끝나는 시기부터가 바로 노후가 아닐까 싶네요 ㅋ
꽁보리밥
2011.02.22 07:09 신고
복리효과는 아무리 강조해도 지나침이 없습니다.
없는 사람들에겐 너무나 중요한 자원이 되어주는 것 같아요.^^

돌이아빠
2011.02.22 20:37 신고
맞습니다. 정말 아무리 강조해도 지나치지 않지요!~
정민파파
2011.02.22 07:20 신고
지금부터 차곡차곡 챙겨야 하는게 노후준비라죠.
저도 조금씩이나만 준비하고 있답니다.
좋은 글 잘 봤네요.
오늘도 즐거운 하루 되세요.

돌이아빠
2011.02.22 20:37 신고
네 조금씩이라도 노후를 위한 별도의 독립된 주머니를 꾸려나가야 합니다. 저도 조금씩이지만 따로 준비는 하고 있는데 열심히 해야죠~
Boan
2011.02.22 07:24 신고
변액 연금보험 하나 들어놨습니다 ㅎㅎ

돌이아빠
2011.02.22 20:38 신고
ㅎㅎ Boan님 잘 하셨어요~! 저도 노후를 위해 변액연금보험 들어 놓고 열심히 운영중입니다 ㅋ
안나푸르나516
2011.02.22 07:30 신고
복리효과를 잘 사용해야 물가상승에 대한 부담을 줄일수있는것 같습니다.
좋은 정보 감사합니다.
즐건 하루되세요~~~

돌이아빠
2011.02.22 20:38 신고
일단은 물가상승률을 이기는 것이 첫번째 목표라 보여집니다.
세리수
2011.02.22 07:52 신고
뭐든지 젊어서 해야 마음과 시간의 여유가 있지요
특히 돈하고 관련된것은 더욱 더.....

돌이아빠
2011.02.22 20:39 신고
맞습니다. 젊어서 시작하면 그만큼 더 적은 금액으로도 시간의 힘을 빌어 더 높은 효과를 얻을 수 있습니다.
저도 더 젊었을 때 깨달았으면 참 좋았을것을..하고 생각하곤 합니다.
머니야 머니야
2011.02.22 07:58 신고
지금보다 젊던시절에는..노후설계..라고 하면..뭔말인겨? 하고 흘렸었던 기억이 나는군여..ㅠ
아직 안늦었단 생각으로 임해얄듯 합니다...ㅠㅠㅠ

돌이아빠
2011.02.22 20:40 신고
맞아요 뭔말이여??? 그걸 왜? 라는 생각이나 반문을 많이 했었던것 같습니다. 지금이라도 늦지 않았다는 생각으로 저도 열심히 준비중입니다!
Naturis
2011.02.22 08:04 신고
앞으로 살기가 점점 힘들어지는데 하루 빨리 노후준비 해야 될 거 같아요...

돌이아빠
2011.02.22 20:41 신고
맞아요 살기 점점 더 팍팍해지는 것 같습니다.
꼴찌PD
2011.02.22 08:52 신고
어느 새 30대 끝자락이니 노후 설계 시작해야하나? 생각들다가도 열심히 일하면서 하루를 즐기며 사는것도 느낌있다는 생각이 드네요.

돌이아빠
2011.02.22 20:41 신고
저도 30대 끝자락이네요. 노후 준비 해야 한다고 생각합니다. 물론 하루 하루 즐겨가면서 말이죠~!
공부의힘
2011.02.22 09:36 신고
어제 사내에서 특강을 했었는데 역시 재무설계가 꼭 필요하내요. 잘보고 갑니다.

돌이아빠
2011.02.22 20:42 신고
와 사내에서 이런 특강도 해 주나요? 정말 좋은 회사입니다! 부럽습니다~ ㅋ
달콩이 (행복한 블로그)
2011.02.22 09:39 신고
저도 얼른 준비해야 되는데 ㅎ
돌이아빠님 좋은 정보 잘보구 갑니다~
즐거운 하루 보내세요 ^^

돌이아빠
2011.02.22 20:42 신고
얼른 준비하셔용~!!! 적은 금액으로 큰 효과를!!!
이즈 군
2011.02.22 09:52 신고
잘 보고 갑니다. ^^
재태크는 일찍 시작할 수록 좋다고 하더라구요.. ㅎ
저도 슬슬 돈 모아서 재태크 공부해야겠습니다. ^^

돌이아빠
2011.02.22 20:43 신고
하지만 젊어서는 잘 느끼질 못하지요. 이게 마음에서 뭔가 각성을 해야 하는데 그게 쉽지는 않은 듯 합니다. 하지만 또 살펴보면 젊어서부터 정말 열심히 잘 하시는 분들도 많구요.
모피우스
2011.02.22 10:09 신고
좋은 정보가 되는 글 잘 읽고 갑니다. 행복한 하루되세요.

돌이아빠
2011.02.22 20:43 신고
감사합니다~
삼성카드
2011.02.22 11:12 신고
벌써 노후를 준비해야 한다니
사실 인정하고 싶지 않아요 ㅠㅠ
그래도 지금 시작해야 나중에 웃을 수 있겠죠?^_^

돌이아빠
2011.02.22 20:44 신고
인정하고 싶지 않은건 저도 마찬가지입니다 ㅠ.ㅠ 그래도 지금부터 준비해야 나중에 웃을 수 있는 것 같습니다!
선민아빠
2011.02.22 11:27 신고
노후준비는 젊어서부터 일찍일찍 해야되는게 사실인데 쉽지가 않네요~

돌이아빠
2011.02.22 20:44 신고
맞습니다. 실천이 각성이 참 쉽지는 않더라구요. 그래도 막상 시작하면 관심도 갖게 되고 좋은 것 같습니다.
복돌이^^
2011.02.22 12:56 신고
이게이게 미리미리 해야하는줄 알지만 사는게...이렇다 보니..
참 어려운것 같아요..^^

돌이아빠
2011.02.22 20:44 신고
맞아요 사는게 다들 그렇다보니 ㅠ.ㅠ 그래도 그 와중에서도 조금씩이라도 미리 준비를 해 두는 것이 좋을 것 같습니다.
서민당총재
2011.02.22 17:34 신고
역시 이자는 복리로...

돌이아빠
2011.02.22 20:45 신고
ㅎㅎ 이자는 복리로 폭리를!!!!
언알파
2011.02.22 18:20 신고
노후대책 닥쳐서 하면 정말 힘들것 같아요~
좋은 글 감사드려요`

돌이아빠
2011.02.22 20:45 신고
닥쳐서 하면 그만큼 큰 목돈을 준비해야 하는데 ㅠ.ㅠ 그게 더 어렵지 싶습니다. 애 학교 보내야죠, 다로 교육 시켜야죠 먹고 살아야죠 ㅠ.ㅠ
연한수박
2011.02.23 02:38 신고
지금부터 노후준비를 해야할 것 같은데 막상 현실은 어렵네요...^^;;

돌이아빠
2011.02.23 06:56 신고
네 분명 지금부터라도 해야 하는데 현실이 참 녹록치 않네요 흐.. 그래도! 조금씩이라도 따로 주머니를 만들어 나가야죠~
얼음마녀
2011.03.01 00:51 신고
좋은 포스팅 잘보고갑니다..
시간나실때 제블로그도 놀러오세욤!!
http://blog.naver.com/jini1024

돌이아빠
2011.03.01 10:42 신고
네.

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