노후준비 젊어서 시작해야 하는 이유와 노후설계 재테크 전략

노후준비 젊어서 시작해야 하는 이유와 노후설계 재테크 전략

노후준비 및 노후설계 그리고 노후대책 마련과 관련된 두번째 글입니다.
이 글을 읽기 전에 이전 글을 읽어보지 않으신 분은 이전 글을 먼저 읽어보시면 좀 더 이해가 쉬울 것 같습니다.

[노후준비 이전글:  2011/01/12 - 노후대책 필요성 젊어서부터 노후준비를 해야 하는 이유]

노후준비는 언제부터 시작하는 것이 좋을까? 라는 질문에 대부분의 사람들은 빠를수록 좋다 라고 이야기를 합니다. 즉 노후 설계는 빨리 하면 빨리 할수록 좋다라고 이야기를 합니다.
하지만, 먼 미래의 일인 노후에 대해서 미리 미리 관심을 갖고 준비하기란 쉽지 않은 것이 사실입니다.

물론 경제적인 여유가 있고, 자신의 재무적 목표나 인생에 대한 설계가 뚜렷하다면 다른 이야기이겠지만, 상황에 따라 노후준비 시점은 달라질 수 밖에 없습니다.

그렇다면 지금부터 노후준비(즉 노후설계)는 언제 시작하는 것이 좋을지에 대해 몇 가지 데이터를 기준으로 정리해 보도록 하겠습니다.

노후준비 - 노후대책 마련은 빠를 수록 좋다.

먼저 노후준비 즉, 노후대책 마련은 빠를수록 좋다는 이유는 무엇일까에 대해서 이야기해보도록 하겠습니다.
노후준비는 빠르면 빠를수록 좋다는 이야기를 할때마다 빠지지 않는 이야기가 바로 "복리의 마법" 이라는 말이 아닐까 싶습니다.

복리란 사전적인 의미로 이자에 이자가 붙는다는 것을 의미합니다. 즉, 원금에 대해서 이자가 발생하면 그 이자까지 원금으로 해서 다음번 이자가 계산된다는 것이지요.

하지만, 이 복리의 마법이 제대로 효과를 발휘하기 위해서는 "시간"이라는 재료를 만나야 합니다. 즉, 시간이라는 마법에 필요한 재료가 없다면 복리의 효과는 반감되고 마는 것입니다.

그래서 대부분의 사람들은 노후준비 즉 노후대책 마련을 하루라도 빨리 수립해야 한다고 이야기 합니다.

그렇다면 도대체 이 복리의 마법이 얼마나 되길래 복리 복리 하는 것일까요?

몇가지 데이터를 보여드리겠습니다.

계산을 단순하게 하기 위해 연 수익율 10%로 가정하여 수익율을 계산해 보도록 하겠습니다.

위 계산된 결과에서 보는 바와 같이 시간에 따른 복리 효과는 엄청 납니다. 15년을 기점으로 2배가 되고, 20년이 되면 3배, 30년이 되면 무료 5.5배의 차이를 보여주게 됩니다.

그럼 실제 적립식과 거치식으로 내 돈을 투자했을 때 복리의 마법이 어떤 결과를 낳게 되는지 표로 정리해 보도록 하겠습니다.

첫번째 표는 월 20만원이라는 돈을 30년간 투자한 결과에 대해서 단리와 복리의 차이를 나타내고 있고, 두번째 표는 원금 1천만원이 수익율 10%라는 가정일때 단리와 복리의 차이를 보여주고 있습니다.

정말 엄청난 차이입니다. 10년이 되면 50% 이상 차이가 나고, 15년이 되면 거의 두배 이상 차이가 나고 있습니다.

이와 같이 복리의 마법은 시간만 충분하다면 엄청난 수익을 얻게될 수 있는 것입니다.

이렇기 때문에 대부분의 사람들은 노후준비는 일찍 시작하면 일찍 시작할수록 좋다고 이야기 합니다.

노후준비 - 노후대책 마련 모두가 동일한 조건이나 상황일수는 없다.

자 그렇다면 다시 현실로 돌아와 보겠습니다.
위에서 언급한 복리효과만 생각해 보면 정말 빠르면 빠를수록 좋은 것이 바로 노후준비 즉, 노후대책 마련이라고 생각될 수 있습니다. 하지만, 실제로는 여러가지를 따져봐야 합니다.

턱없이 낮아진 은행 금리

2011년 현재 은행권의 적금 금리는 4%대 중반, 예금 금리는 3%대 후반 ~ 4% 정도
물론 은행별로 특판 적금이나 예금을 이용하면 이보다는 조금 더 높은 금리를 얻을 수 있을 것입니다.
또한, 제 2 금융권을 이용하면 이보다는 조금 더 높은 확정 금리를 얻을 수 있을 것입니다.

하지만, 자꾸만 올라가는 물가를 고민해보지 않을 수 없습니다. 3% ~ 4% 정도의 물가상승률만 따지더라도 은행에 돈을 맡기는건 4% 물가 상승율이라면 금리는 0%가 될 수 밖에 없을 것입니다.

즉, 확정 금리를 받을 수 있는 상대적으로 안전한 은행권만 이용해서는 생각했던 것만큼의 수익을 올리 수 없다는 것입니다.

해마다 올라가기만 하는 물가

앞서도 잠깐 언급했지만, 물가는 해마다 올라가기만 합니다. 3% ~ 4% 이게 작은 것 같지만 이 물가라는 녀석이 단리로 올라가는 것이 아닙니다. 복리로 올라가게 되는 것입니다. 즉, 2011년에 물가가 3% 올랐는데, 2012년에도 물가가 3% 올랐다면? 2010년의 물가를 100이라고 했을 때 2011년의 물가는 103입니다. 2012년의 물가는? 106이라구요? 아닙니다. 103에 대한 3% 즉 106.09가 되는 것입니다. 0.09 바로 이 수치가 복리로 오른다는 증거가 되는 것입니다.

우리는 은행에 5% 금리로 적금을 듭니다. 근데 1년 만기로 했을 때 매달 10만원씩 넣었다면 단순하게 생각해서 원금 120만원에 이자는 120만원의 5%인 6만원을 이자로 받을것이다 라고 생각하기 쉽습니다.
하지만, 이는 120만원이라는 목돈을 예금으로 맡겼을 때의 수익입니다. 매달 10만원씩 적금으로 넣었기 때문에 이자는 32,500원이 됩니다.

그런데! 여기서 한가지 더 생각해봐야 하는건 바로 이자에 대한 세금입니다. 일반적으로 15.4%를 세금으로 내게 되어 있습니다. 물론 세금 우대로 하면 9.5%만 내면 되지만 1인당 한도가 1천만원 밖에 되질 않습니다.

결론적으로 적금 5%짜리는 일반 과세를 기준으로 하면 1년에 2.29% 정도의 수익 밖에 되질 않습니다. 물가상승률도 따라가지 못하는 금리가 되는 것이지요.

이런 이유로 최근 변액상품에 대한 관심이 날로 높아져가고 있는 것이 사실입니다.

관련글: 2011/02/22 - [변액보험] 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등 변액보험의 비과세 혜택이란?

위 글에서는 변액보험의 기본적인 특징과 비과세라는 측면에서의 변액보험 상품에 대해서 정리가 잘 된 글입니다.
변액상품에 관심이 있으신 분들은 한번쯤 읽어보시면 도움이 되리라 생각됩니다.

노후 외에도 준비해야 할 여러가지 것들

우리가 인생을 살아가는 데 있어 노후만 준비하면 될까요? 절대 그렇지 않습니다. 요즘 대학생들 졸업해서 취직하기도 어렵지만 취직을 하더라도 등록금 대출로 받은 대출금 갚느라 정신 없습니다. 거기다 결혼을 하려고 해도 돈이 들 수 밖에 없습니다. 젊어서인지 어쩌면 이리도 돈 들어갈 데가 많은지 월급 받으면 고스란히 카드값, 대출금 상환 등으로 빠져나가기 일수입니다.

거기다 결혼해서는 전세라도 준비해야 하고 작지만 내집도 마련해야 합니다. 그리고 아이가 태어나면 아이 양육비도 만만치 않게 들어갑니다. 거기다 자녀 교육비는 또 얼마나 들지.

그 외에도 여기저기 경조사도 많고 집안 행사며 명절이며 돈 들데는 널리고 널렸는데 돈 들어올데는 뻔한 것이 우리네 인생사 입니다.

그렇다면 도대체 노후준비는 언제 해야 한다는 것일까요?

노후준비 - 노후대책 마련을 위한 자기 성찰과 실현 가능한 목표 세우기

화두는 던져졌습니다. 도대체 노후준비는 언제부터 해야 한다는 것일까요? 복리에 대해서 이야기하고, 낮아진 은행 금리와 매년 복리로 올라가기만 하는 물가에 대해서 이야기 했습니다. 그리고 살아가면서 생기는 다양한 재무적 상황이나 이벤트 등에 대해서 이야기 했습니다. 이런 것들이 도대체 노후준비를 언제 해야 하느냐는 것과 어떤 관련이 있는 것일까요?

여기까지 읽어오시면서 아! 하는 분들도 있을 것이고, 도대체 뭐야? 하는 분들도 계실 것입니다.

너무도 허무하지만 정답은 없습니다. 다만 이런 저런 이유들 때문에 되도록이면 빨리 시작하는 것이 좋다 라는 일반적인 결론만 내릴 수 있을 뿐입니다. 하지만, 정말로 그게 다는 아닙니다.

자기 성찰과 실현 가능한 목표 세우기라고 소제목을 붙여 봤습니다.

자기 성찰이란 무엇일까요? 네 바로 자신을 돌아보는 것입니다. 혹시 쓸데 없는 곳에 돈을 낭비하고 있는 것은 아닌지, 무작정 안정성이 최고라며 은행의 적금, 예금만을 고집하는 것은 아닌지, 한탕을 노리고 빚까지 내가며 투기(빚까지 내서 하는 행위라면 더이상 투자가 아닙니다)를 하고 있는 것은 아닌지, 그것도 아니면 폼생폼사 인생 뭐있어? 라는 생각을 갖고 있는 것은 아닌지 다시금 자신을 돌이켜봐야 할 것입니다.

이러한 자기 성찰을 해보셨다면 그 다음으로 할 일은 바로 실현 가능한 목표 그중에서도 재무적 목표를 세우는 것입니다.

예를 들면 이렇습니다. 한달에 월급 200만원을 받는 26세의 직장인 남성 A가 있습니다. 직장인 A는 다음과 같은 목표를 세웠습니다.

30세까지 결혼을 위한 자금으로 5천만원을 만든다.
33세까지 자동차 구입을 위한 자금으로 2천만원을 만든다.
38세까지 주택자금 8천만원을 만든다.
등등

그렇다면 지금 26세인 직장인 A씨는 38세(12년 후)까지 총 1억 5천만원을 모아야 합니다.
직장인 A씨는 지금부터 약 85만원씩 5% 적금 상품만 운영하더라도 1억 5천만원을 모을 수 있습니다.
즉, 나머지 115만원은 생활비, 기타 등등으로 지출할 수 있다는 의미입니다.

실현 가능한 목표가 되는 것이지요. 하지만 재테크적 관점에서 봤을 때는 너무나 보수적인 목표일 수 밖에 없습니다.
그리고 일반적인 통계에 의하면 남성의 경우 결혼을 위해 약 7천 ~ 8천 정도는 필요하다고 합니다.
그리고 주택 자금은 많으면 많을수록 좋겠지요.

그리고 또 한가지 A씨는 26세로 약 4년 후에 5천만원을 만들어야 합니다. 5% 적금 상품을 4년간 운용하면 이자 포함 약 4천4백만원 정도를 모을 수 있습니다. 조금 더 높은 수익율이 필요하다는 결론이 나오는 것이지요.

이 두가지 요소 즉, 4년 후에 8천만원이 필요하다. 라는 재무적 목표로 집중해보면 5% 적금 상품에 매달 150만원을 넣어야만 가능하다는 계산이 나옵니다. 그렇다면 A씨는 50만원으로 매달 생활해야 합니다.

세금도 내야하고, 생활비도 써야 하고, 통신비 등등도 있고, 거기에 위험을 대비하기 위한 보험 상품(실비보험과 암보험 정도?)을 가입해야 한다면 매달 150만원을 적금에 넣는 것은 불가능할 수 있습니다.

여기서 필요한 것이 수익율을 높이는 것입니다. 따라서 적금 상품만 가지고는 재무적 목표를 달성할 수 없을 것이기 때문에 조금 위험은 높지만 조금 더 높은 수익을 얻을 수 있는 투자 상품을 찾아야 합니다.

그 전에 선행되어야 하는 것은 무엇일까요? 자기성찰 결과로 나온 나의 지출 내역입니다.
물론 이 지출 내역은 아낄 곳에서는 아껴야 한다는 전제가 깔려 있습니다.

A씨는 자신의 과거 지출 내역을 정리해 보고는 여기저기 줄여도 한달에 80만원은 필요하다는 결론을 얻었습니다.
그렇다면 A씨는 나머지 120만원을 재테크를 위해 투자할 수 있다느 것입니다.

그렇다면 이 120만원을 가지고 4년 후에 8천만원을 모으려면 어떻게 해야 할까요?
단순히 수익율만 보겠습니다. 약 20%의 수익율이 필요합니다. 너무 높은 수익율입니다. 따라서 A씨는 재무 목표로 수립했던 4년 후 8천만원이라는 금액을 줄이던지, 아니면 지출을 줄여야 합니다.

여려가지 이야기를 한 것 같습니다.

다시한번 노후준비는 언제부터 해야 하는 걸까요? 라는 질문에 대한 답을 정리해 보겠습니다.

노후준비 즉 노후대책 마련은 빠르면 빠를수록 좋지만, 자기성찰과 자신의 라이프싸이클에 맞는 인생설계와 함께 해야 한다. 라는 것이 저의 결론입니다.

빠르면 빠를수록 좋지만(복리의 효과가 그만큼 커지므로 적은 금액으로도 목표한 금액을 목표한 기간 동안 모을 수 있기 때문이지요) 무조건 노후준비만 해서도 안되고, 자신의 현재 상태(재무적인, 그리고 삶에서의 다양한)를 무시해서도 안된다는 것입니다.

예를 들면 이렇습니다. 노후준비가 중요하다고 장기 상품일 수 밖에 없는 재테크 투자 상품에 매달 50만원씩 넣습니다. 그런데 이 사람은 이제 갓 사회에 진출한 사회초년생으로 매달 150만원 정도의 월급을 받는 사람입니다.
그렇다면 월급의 1/3을 노후에 투자를 하고 있다는 것입니다.

그렇게 되면 현금 흐름이 막히게 되고, 다른 재무적 이벤트를 준비할 수 없는 상황에 빠지게 되고, 결국에는 손해를 무릎쓰고 혹은 노후 준비 상품에 대한 막연한 거부감만 느낀 채 투자 상품에서 투자를 철수해야 하는 상황이 오게 됩니다.

결론입니다. 노후준비 빠르면 빠를수록 좋지만 자신을 먼저 돌아보고 자신에게 맞는 범위 안에서 하되 우선시 되어야 하는건 자신의 인생 플랜 즉 라이프 사이클을 따져 봐야 한다는 것입니다.

노후준비는 장기에 걸친 실천이 필요한 재무적 이벤트입니다. 따라서 전문가와 함께 좀 더 면밀한 플랜을 세워 열심히 실천하는 것이 노후대책 마련에 있어 중요하다고 할 수 있겠습니다.

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