[목돈굴리기] 1억 목돈굴리기 효과적인 재테크 전략과 재무설계 필요성

[목돈굴리기] 1억 목돈굴리기 효과적인 재테크 전략과 재무설계 필요성

목돈이라는 단어는 상징적인 의미이며 금액은 상대적일 수 있을 것입니다.
어떤 이에게는 100만원이 목돈이 될 수 있으며, 또 어떤 이에게는 1억원이 목돈이 될 수 있을 것이기 때문입니다.

하지만, 중요한 것은 금액이 얼마건 간에 나에게는 정말 소중한 돈이라는데는 다름이 없을 것입니다.
이렇게 소중하고 열심히 모아온 목돈. 이 목돈을 씨앗으로 해서 열심히 돈을 불려보고 싶은데 마땅한 방법이 없을까가 고민인 경우가 많습니다.

예금으로 넣어두자니 안정성은 높은 대신 기대할 수 있는 수익이라곤 물가상승률을 따지면 정말 얼마 되지 않는 이자 밖에 손에 쥘 수 없고, 그렇다고 거치식 펀드나 주식 같은 상품은 위험성이 높은 것 같고, 그렇다고 해서 달리 마땅한 투자 방법을 아는 바도 없고.

목돈 만들기를 위해 적금이나 적립식 펀드로 열심히 해왔는데 목돈이 되어버리고 나니 이걸 어떻게 해야 좋을지 마땅한 방법을 찾기가 쉽지 않은 것이 사실입니다.

목돈굴리기 어떤 방법들이 있을까요? 물론 그 방법을 제가 다 설명할 수 있다면 좋겠지만, 제가 전문적인 투자자도 아니고, 그렇다고 재무 컨설턴트도 아니고 저도 목돈굴리기 방법이 궁금한 평범한 사람일 뿐이니 기술적인 부분은 전문가와 상담을 해 보는 것이 가장 좋다는 결론을 먼저 드리고 여기서는 목돈굴리기를 함에 있어 알아두면 좋을 상식적인 내용을 담아보도록 하겠습니다.

1. 목돈굴리기 전 잠시 보관할 때도 금리를 생각하자!

일단 모아진 목돈을 굴릴 수 있는 재테크 전략을 수립하기 전까지는 잠시 목돈을 어딘가에 넣어두게 됩니다.
이때도 우리는 0.1%라도 금리를 더 받을 수 있는 노력을 해야 합니다.
사실 수시입출금 통장에 넣어둔다면 금리라고 해봐야 정말 얼마 안되는 아니 거의 없는거나 다름이 없으므로 모아진 목돈을 잠시 넣어두는 경우에도 금리를 생각해 봐야 합니다.

즉, 모아진 목돈을 효과적으로 운용하기 위한 목돈굴리기 전략을 수행하기 전에 잠시나마 머물러 있는 기간에도 조금이라도 이자를 더 받을 수 있는 방법을 찾아봐야 하는 것입니다.

이런 경우 가장 효과적인 상품이 바로 MMF, MMDA, 혹은 CMA 등입니다. 모두 하루만 맡겨도 일정한 이자나 수익을 주는 상품이므로 이런 상품을 이용하면 조금이라도 돈을 더 챙길 수 있게 되는 것입니다.

CMA가 보통 3%의 연금리를 제공하고, MMF나 MMDA는 채권에 투자하는 상품으로 2% 이상 정도의 수익을 제공하므로 1억이라는 목돈을 하루만 맡기더라도 3% CMA는 8천원 이상, 2%의 MMF도 역시 5천원 이상의 이자를 받을 수 있게 됩니다. 이틀이라면 두배, 5일이라면 4만원 ~ 2만5천원입니다.

너무 작은 금액이라구요? 그렇게 생각하신다면 재테크에 대해서 잘못 생각하고 계신겁니다. 한푼이라도 더 받을 수 있다면 결코 노력을 게을리 해서는 안됩니다.

2. 목돈굴리기 안정성이 최우선이라면 역시 예금!

목돈굴리기에서 피같은 내돈 절대 원금 손실이 있어서는 안돼! 라는 분은 역시! 은행권의 예금 상품이 최고라 생각됩니다. 하지만, 은행권의 예금 상품이라도 다 같은 예금 금리는 아닙니다. 필수적으로 금리는 따져봐야 합니다.

또한 제 1 금융권만 고집해서는 안됩니다. 상호저축은행이나 신협, 새마을금고, 단위 농/축/수협 등의 제 2 금융권도 효과적으로 활용한다면 상대적으로 더 높은 이자를 챙길 수 있습니다.

만약 제가 안정성을 최우선시하는 투자자라면 다음과 같은 예금 운용 전략을 수립하겠습니다.

1억원 중에서 3천만원은 저율과세(비과세라고 봐도 무방한 1.4% 농특세만 내면 되는)가 보장되는 신협, 새마을금고, 단위 농/축/수협 중에서 금리가 좀 더 높은 곳에 1년짜리로 가입합니다.

나머지 7천만원에서 1천만원은 세금우대(1인당 전 금융권을 통틀어 1천만원이 한도)로 제 2 금융권 중에서도 높은 금리를 주는 상호저축은행에 만기지급식 복리예금 상품에 가입합니다.

상호저축은행 안정성: 2011/03/29 - [상호저축은행] 상호저축은행 안정성 판단을 위한 상호저축은행 추천 선택 기준

나머지 6천만원 중에서 4천5백만원은 역시 상호저축은행(세금우대 상품을 가입한 상호저축은행이라면 3천5백만원만) 중에서 높은 금리를 주면서도 상대적으로 안정적인 곳에 만기지급식 복리예금 상품에 가입합니다.

나미저 금액은 또다른 상호저축은행에 역시 높은 금리를 주면서도 안정적인 곳에 만기지급식 복리예금 상품에 가입합니다.

표로 정리해보면 다음과 같습니다.

투자 금액	투자기관	금리	세율	세후이자
3천만원	신협/새마을금고	4.4%	1.4% 농특세	약 130만원
1천만원	상호저축은행 #1	5.2% 월복리	9.5% 세금우대	약 481,980원
3천 5백만원	상호저축은행 #1	5.2% 월복리	15.4% 일반과세	약 150만원
2천 5백만원	상호저축은행 #2	5.1% 월복리	15.4% 일반과세	약 110만원

이처럼 은행권의 예금을 이용하는데도 전략이 필요합니다. 그만큼 이자를 조금이라도 더 받을 수 있도록 말이죠.

금융권 금리비교 정보

2011/01/27 - 은행 금리비교-전국은행연합회 은행 금리비교 사이트
2010/12/30 - 신협금리 비교 사이트
2010/11/30 - CMA통장금리 비교 사이트
2010/11/10 - 저축은행금리 비교 사이트
2011/02/09 - 새마을금고 금리 비교와 새마을금고 안정성

3. 목돈굴리기도 역시 분산투자로!

안정성만을 추구한다면 수익성에서 손해(?)를 볼 수 밖에 없습니다. 물론 안정성이라는 토끼는 잡을 수 있겠지만 높아만가는 물가인상율을 고려해 본다면 정작 내 손에 들어올 수 있는 이자는 정말 거의 없는 수준일 수 밖에 없습니다.

목돈굴리기도 전략이 필요합니다. 그렇다면 어떤 전략이 있을까요? 그 답은 바로 분산투자 입니다.

실제로 1억원의 목돈을 굴릴수 있는 방법은 정말 다양합니다.
부동산으로부터 시작해서 은행 예금까지 정말 다양하죠. 하지만, 개인의 투자 성향이나 재테크 관련 상품에 대한 지식, 그리고 경제와 관련된 관심 및 정보 등이 모두 천차 만별이므로 어느 한가지 획일적인 방법이란 있을 수 없을 것입니다.

그렇다고 1/10으로 나눠서 10가지 투자 상품에 골고루 투자하는 것이 분산투자 일까요? 그렇지는 않을 것입니다.
분산투자란 자신의 투자 성향, 목돈굴리기의 목적, 자금 운용 기간, 목표 수익율, 관련 지식 등에 따라서 계획을 세워 투자하는 것이라고 할 수 있습니다.

이때 중요한 것은 각각의 목표 수익율과 목적이 중요할 것입니다.
만약 1억원 중에서 5천만원은 2년 이내에 전세금을 올려줘야 하는 용도라면 공격적인 투자보다는 수익은 낮을지라도 안전한 은행권의 예금 상품을 이용하는 것이 좋을 것이요, 5년 정도의 여유자금이라면 매입 시기와 투자 상품을 나눠서 일부는 공격적인 적립식 펀드에 넣을 수 있고, 또 일부는 ELS에 투자할 수 있을 것이며, 또 일부는 ELD나 예금에 투자할 수 있을 것입니다.
단, 이때는 목표 수익율에 대한 기준을 세우는 것이 중요할 것입니다.

만약 장기 노후를 위한 자금이라면 이에 맞는 재테크 포트폴리오를 세우는 것이 합당한 분산투자일 것입니다.

4. 재무설계를 통해 효과적인 목돈굴리기 재테크 전략을 수립하자.

자 이제 효과적인 목돈굴리기는 목적이나 목표 수익율 그리고 자신의 투자성향에 맞는 분산투자가 좋다는 점을 알게 되었습니다. 그렇다면 실제적으로 분산투자 대상이 되는 재테크 투자 상품은 어떤 것들이 자신에게 적합할까요? 이에 대해서는 정답이 없습니다. 다만, 관련 정보를 모으고 지식을 쌓고 자신에게 맞는 투자 상품을 잘 찾아내야 한다는 것 밖에.

하지만, 이런 정보를 분석하기도 어렵고, 재테크 관련 지식도 부족하거나, 좀더 좋은 방법이 없을까를 고민하시는 분들은 재무컨설팅을 받아 보시길 조심스레 권해 봅니다.
역시 전문가를 멘토로 삼아서 자신의 결정을 토대로 재테크 포트폴리오를 만들어 가는 것도 좋은 방법일 수 있기 때문입니다.

우리가 아프면 의사에게 약은 약사에게, 그리고 법과 관련된 문제는 변호사 등을 찾아가듯이 재테크 즉, 재무적인 부분에 대한 궁금증이 있다면 역시 전문가인 재무설계사나 재무컨설팅 전문가에게 찾아가는 것이 좋은 선택지일 수 있기 때문입니다.

하지만, 꼭 한가지! 어디까지나 상품 선택, 투자 결정 등은 전적으로 자신이 하는 것임을 잊지는 말아야 합니다.
재무컨설팅 전문가나 재무설계사는 어디까지나 개인의 투자 성향, 투자 목표, 재무 환경 등을 고려해서 전문적인 지식과 경험을 바탕으로 컨설팅을 해주는 것이 역할이므로 내 돈을 맡겨서 알아서 해주세요. 라거나 하라는 대로 해서는 안됩니다. 결국 그 돈은 자신의 피같은 목돈이기 때문입니다.

그럼에도 불구하고 전문가에게 컨설팅을 받아 보는 것은 여러가지 부분에서 효과적일 수 있습니다. 자신이 생각하지 못했던 인생에 있어서의 큰 그림을 볼 수 있게 해줄 수 있고, 자신이 알지 못했던 재테크 방법이나 상품 등에 대한 정보와 다른 이면을 알 수 있는 좋은 기회이기 때문입니다.

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