[30대 재테크] 30대 재테크 직장인 월급으로 준비해야 할 목적자금은?

[30대 재테크] 30대 재테크 직장인 월급으로 준비해야 할 목적자금은?

30대 재테크를 통해 준비해야 하는 목적자금은 20대에 준비해야 하는 목적자금과는 사뭇 다릅니다.
20대의 경우는 결혼을 전제로 해서 결혼을 위한 자금이 주된 목적 자금인 반면 30대는 20대와 달리 결혼도 했고, 나이도 있고, 들어가야 할 돈도 갈수록 많아질 수 밖에 없는 시기입니다.

특히나 이 시기에 자녀 양육비 및 자녀 교육비, 그리고 노후 준비를 위한 자금에 대한 재테크 계획을 제대로 수립해 두지 않으면 돈은 돈대로 나가고 돈은 모이지 않는 쳇바퀴 같은 생활이 될 수 밖에 없으므로 미래를 위해 차곡 차곡 목적자금 주머니를 목돈으로 채워나가야 합니다.

그리고 재테크에 있어 꼭 명심해야 하는 사항은 바로 어느 한가지에만 올인하는 재테크 전략은 궁극적으로는 실패할 수 있다는 것입니다. 재테크 시기별로 집중해야 할 목적 자금은 있겠지만 그렇다고 올인 전략은 바람직하지 않습니다.
재테크 포트폴리오 조절을 통해 집중해야 할 목적 자금에 비중을 높이는 형태로 접근하는 것이 좋습니다.

먼저 30대 재테크에서 준비해야 할 목적 자금에 대해서 알아보겠습니다.

30대에 준비해야 할 단기 목적자금

아직 결혼 전이라면 당연히 최우선적으로 준비해야 하는 자금이 바로 결혼 자금입니다.
하지만 단기(보통 1년에서 3년)의 경우에는 투자 수익율 보다는 안정성이 우선시 되어야 하므로 제 2 금융권의 적금과 예금을 활용하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 다만, 좀 더 초과적인 수익이 필요하다면 ELD나 ELS 상품을 눈여겨볼 필요도 있어 보입니다.

결혼 이후고 자녀 출산 계획이 있다면 이를 위한 준비가 필요합니다.
아이 출산 하는데 무슨 재테크냐? 라고 하시는 분들도 계시겠지만 실제로 돈 꽤 많이 필요합니다.
아울러 양육비 또한 차근 차근 준비를 해 나가야 할 필요가 있습니다. 이 경우도 단기이고 꼭 필요한 자금이므로 안정성을 우선시하는 재테크 전략이 필요합니다.

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30대에 준비해야 할 중기 목적자금

30대 재테크에 있어 중기 목적자금의 가장 큰 영역은 바로 주택 마련과 관련된 부분이라 생각됩니다.
만약 자동차 구입이 예정 되어 있다면 이 또한 중기 목적자금의 한 축이 될 수 있을 것입니다.
주택 마련에 대해서는 내집마련을 위한 재원이 얼마나 있고, 또 얼마나 더 필요한지, 대출이 필요하다면 월납 이자는 부담 가능한 수준일지 등등 종합적으로 검토를 해 봐야 할 것입니다.

내집마련에 대한 재테크 전략은 개인마다 사정이 다르고, 목적이나 방법 등이 모두 다를 수 밖에 없으므로 여기서는 그저 내집마련에만 올인하면 안된다는 점과 대출이 필요한 상황일 때 대출 이자로 너무 많은 비용이 들어서는 안된다는 정도의 원론적인 이야기로 정리해 봅니다.

중기 목적자금을 확보하는 재테크 방법은 자신의 투자 성향과 기간, 그리고 필요한 자금과 준비된 자금 등에 따라 달라질 수 있습니다만 현재의 상황에서 가장 적합한 방법은 적립식펀드가 아닐까 싶습니다.

단, 목표 수익율을 너무 높게 잡으면 투자가 아닌 투기가 될 수 있고, 조급해 질 수 있으므로 은행 이자의 2배 ~ 3배 정도가 적장한 목표 수익율이 아닐까 싶습니다.

다만 중기 목적 자금이라고 하더라도 투자 성향에 따라서는 예, 적금, 채권 투자 상품, ELS, ELD, 펀드 상품 등을 적절하게 함께 활용하는 전략이 필요합니다.

즉, 어느 한가지 목적 자금에 올인하면 안되는 것처럼 하나의 목적 자금을 만들기 위한 재테크 상품을 선택함에 있어서도 분산투자 개념으로 포트폴리오 방식으로 접근하는 재테크 전략이 필요합니다.

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30대에 준비해야 할 장기 목적자금

30대 재테크를 통해 준비해야 할 장기 목적자금은 크게 자녀 대학 학자금과 노후 준비 자금이라고 할 수 있습니다.
등록금 인상률에 물가 인상율을 더해보면 정말 살인적으로 올라가는 대학 학자금이라고 할 수 있습니다.
노후 자금 또한 물가 인상율을 감안해보면 지금의 은행 금리로는 절대적으로 부족하다고 밖에 할 수 없습니다.

따라서 장기적으로 준비함에 있어서 은행 금리 정도의 수익으로는 절대적으로 부족할 수 밖에 없습니다.

먼저 자녀 교육비 중 대학 학자금 혹은 유학 비용 등의 준비를 위해서는 저축 보다는 투자의 개념으로 접근하는 것이 좋습니다. 또한, 장기적인 시각으로 접근하는 재테크 전략이 필요하므로 자녀가 대학에 들어갈 즈음에 필요한 학자금 규모를 먼저 산정할 수 있어야 합니다.

이 금액을 기준으로 현재의 재정 상황 향후 재정 상황 그리고 다른 목적 자금 마련 내역 등을 고려하여 적절한 분산 투자가 이루어져야 합니다. 이때도 마찬가지로 은행권의 적금, 예금 보다는 투자를 목적으로 하는 재테크 상품에 관심을 가져야 하며, 적립 형태로 이루어지므로 적립식 펀드 중에서 수수료 부담이 가장 적은 인덱스 펀드를 우선적으로 고려해 볼 수 있고, 하나의 상품 내에서 다양한 펀드로 옮겨 타고 10년 후 비과세가 가능한 변액유니버셜 보험도 고려 대상이 될 수 있습니다.

장기 목돈 마련 재테크 전략: 2011/03/18 - [변액유니버셜보험 추천] 변액유니버셜보험으로 목돈만들기 재테크 노하우

하지만, 장기 목적자금 마련을 목적으로 하기 때문에 제대로 계획해서 끝까지 밀고 나가는 뚝심이 그 무엇보다 필요하다고 할 수 있습니다. 그리고 또 한가지 주의해야 하는 사항은 초기에 너무 많은 금액을 할당해서 다른 목적 자금 마련에 소홀해질 수도 있는데, 이 점 또한 유의해야 할 부분입니다.

적립식펀드는 언제든지 환매가 가능하다는 장점이 있지만 펀드 갈아타기 등이 쉽지 않은 단점은 있습니다. 그리고 기간이 늘어날수록 수수료 부담이 발생될 수 밖에 없으므로 이점 또한 단점이라고 할 수 있겠습니다. 그래서 수수료가 가장 저렴한 온라인 인덱스 펀드를 권합니다.

변액유니버셜보험의 경우 사업비가 과하다는 측면이 있고 이것 또한 보험인 관계로 일단 적립을 시작하게 되면 사업비가 많이 빠져나가게 되고, 위험 보험료 등도 함께 빠져나가게 됩니다. 이런 부분은 단점으로 작용할 수 있습니다. 단, 변액유니버셜보험의 경우 10년 경과시 비과세가 가능하고, 변액유니버셜보험 내에 다양한 펀드들이 포진되어 있어 경제 상황에 따라 채권형/주식형/국내/해외 등으로 펀드간 이동이 가능하다는 장점과 함께 사업비 역시 장기로 가는 경우 적립식펀드에 비해 손색이 없을 뿐 아니라 추가납입 제도를 적절히 활용하면 사업비 절감과 수익율이라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.

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장기적으로 준비해야 하는 또다른 목적자금은 바로 노후 자금입니다.
노후 준비는 아무리 강조해도 지나치지 않을만큼 이제는 재테크에 있어 필수적인 부분이 되었습니다.
20대부터 준비를 차근 차근 해왔다면 그대로 유지하되 포트폴리오 변경 과정에서 다시금 점검을 해볼 필요는 있습니다. 20대에 준비를 하지 못했다면 30대부터는 꼭 준비하는 것이 좋습니다.

노후는 연금으로 준비를 하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 연금이라고 하면 크게 국민연금이 기본이 되어야 하고, 그 위에 급여 생활자라면 퇴직 연금, 그리고 그 나머지 부분에 대해서는 개인 연금으로 준비하는 것이 좋습니다.
즉, 노후 준비를 위한 연금은 국민연금을 기반으로 퇴직연금, 개인연금으로 구성된 3층 구조로 준비를 하는 것이 가장 좋은 방법이라 할 수 있습니다.

여기서 개인 연금 준비를 위한 상품은 연금보험저축, 연금펀드, 변액연금보험 상품 등이 있을 수 있습니다.

정말 다양한 목적 자금을 준비해야 하는 중요한 시기가 바로 30대가 아닐까 싶습니다.
20대 재테크는 다양한 준비보다는 한 두가지에 집중하면서 재테크에 대한 개념과 경험을 쌓아가는 단계로서 자산을 형성해 나가는 기반을 다져야 하는 과정이라고 할 수 있습니다.

30대 재테크는 20대와는 다릅니다. 준비해야 하는 목적자금도 다양해지고, 인생을 전반적으로 설계해 봐야 하는 단계로서 결혼, 출산, 은퇴, 내집마련 등등 다양한 준비를 해야 합니다. 정말 쉽지 않지요. 하지만, 이러한 준비를 하지 않으면 시간이 갈수록 어려워질 수 밖에 없습니다.

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30대 재테크는 전술이 아닌 전략을 수립해야

20대 재테크는 재테크의 전술만 있었어도 어느 정도 목적 자금을 마련해 갈 수 있었습니다.
하지만, 본문에도 언급했듯이 30대에는 준비해야 할 목적 자금도 많고, 생활 패턴이나 규모 자체가 달라질 수 밖에 없는 상황입니다. 따라서, 지금까지 해왔던 전술 차원에서의 재테크에 접근하는 것은 한계가 있을 수 밖에 없습니다.

30대 재테크는 인생에 있어 발생할 수 있는 다양한 재무적 이벤트에 대한 종합적인 전략을 수립해야 하는 단계입니다. 어느 것 하나 소홀히 할 수 없는 중요한 것들입니다. 노후, 자녀 양육, 내집마련, 기타 각종 목적자금은 삶을 살아가는데 있어 꼭 필요한 자금들입니다.

어떻게 하시겠습니까? 어느 하나 포기할 것이 있나요? 없습니다. 들어오는 수입은 제한적입니다만 써야 하는 돈, 모아야 하는 돈은 너무 많습니다. 하지만, 그렇다고 지레 겁을 먹고 포기할 필요도 포기해서도 안됩니다. 어려울수록 길을 찾아야 하고 방법을 찾아나가야 합니다. 전략과 전술은 다릅니다. 재테크라는 전쟁터에서 살아남기 위해서라면 전술만 어느정도 잘 수립하면 가능할 수 있습니다. 하지만, 이겨내기 위해서는 전술만으로는 불가능합니다. 그래서 재테크에 있어서의 전략이 필요한 시점이 바로 30대가 아닐까 싶습니다.

30대는 결혼, 출산이라는 인생에 있어 가장 드라마틱한 변화가 발생하는 시점입니다.(모두 그런건 아니겠지만 일반적으로)  지금까지의 재테크 방법이나 목적 자금은 전술적인 면이 강했습니다. 그렇다면 이제부터는 전체적인 면에서 재무상황을 점검하고, 향후 발생할 재무적 이벤트에 대한 대비를 탄탄히 해 나갈 수 있는 전략을 수립해야 합니다.

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