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노후대책 필요성 젊어서부터 노후준비를 해야 하는 이유는?

노후대책에 대한 이야기는 언론이나 주위분들을 통해 많이 들으셨으리라 생각됩니다. 노후준비는 도대체 왜 해야 하는걸까요? 그리고 젊어서부터 해야 하는 이유는 뭘까요?

노후대책을 지금부터라도 마련해야 하는 이유를 짧게 언급해보면 갈수록 늘어나는 기대 수명(평균 수명), 갈수록 줄어드는 출산율, 갈수록 빨라지는 은퇴시기 이렇게 세가지 정도로 정리해볼 수 있지 않을까 싶습니다.

그렇다면 앞서 언급한 세가지 요소 - 기대 수명, 출산율, 은퇴시기 - 가 왜 노후대책의 필요성을 증가시키는지 정리를 해보도록 하겠습니다.

1. 노후대책 필요성  - 갈수록 늘어나는 기대 수명


과학과 의료기술의 발달, 그리고 건강에 대한 관심과 실천 등의 이유로 사람의 평균 수명은 갈수록 늘어나고 있습니다. 통계청에 따르면 현재 30살인 남성은 48년 가까이 더 살 수 있고 45살인 중년 남성도 앞으로 34년 가량 더 살 것으로 전망됐습니다.

통계청에서 발표한 '2009년 생명표'와 관련된 내용은 아래 중앙일보 관련 뉴스 기사를 참고하시면 되겠습니다.
중앙일보뉴스: http://article.joinsmsn.com/news/article/article.asp?total_id=4774914&cloc=olink|article|default

이렇듯 갈수록 늘어나는 기대 수명의 경우 통계청 자료를 살펴보면 더 명확해집니다.

먼저 1982년과 2002년을 비교한 자료 입니다. 성별 예상수명 증가현황인데요, 한번 보시겠습니다.

기대수명

1982년부터 2002년 즉 지난 20년 동안 남성은 11년, 여성 또한 11년이 증가하였습니다.

2006년 통계청 자료를 보시겠습니다.

기대수명

위 그림에서 보시는 바와 같이 남성의 경우는 75.7세로 여성은 82.4세로 2002년 자료에 비해 남성은 3.7세, 여성은 1.4세 증가한 것으로 나타났습니다.

그렇다면 위 2009년 생명표의 경우를 살펴볼까요? 위 기사에 따르면 남성은 77세, 여성은 83.8세입니다. 즉, 2006년에 비해 남성은 1.3세, 여성은 1.4세가 증가하였습니다.

1982년, 2002년, 2006년, 2009년 각각 발표된 남성과 여성의 기대 수명을 그래프로 정리를 해봤습니다.
해가 갈수록 기대수명이 늘어남을 알 수 있습니다.

기대수명

기대수명이 늘어나는것과 노후대책의 필요성이 어떤 관계가 있을까요? 기대수명이 늘어난다는 것은 더 오래 살게 된다는 것입니다. 산다는 것은 돈이라는 것이 필요하게 됩니다. 먹고 자고 입고 등의 기초적인 생활비에서부터 병원비, 품위유지비, 여행경비 등등 다양한 비용이 드는 것이 바로 삶입니다. 따라서 기대수명이 늘어날수록 노후대책를 위한 노후자금이 늘어난다는 것을 의미합니다.

물론 늙어서도 일을 계속하면서 일정한 수입이 있다면 그나마 덜하겠지만, 그렇지 못한 경우가 대부분입니다.
따라서 노후대책을 준비하기 위해서는 미리부터 예상 은퇴시기를 감안하여 필요한 자금을 산정 한 후 차근 차근 준비해 나가는 것이 중요합니다.

2. 노후대책 필요성 - 갈수록 빨라지는 은퇴 시기


노후대책의 필요성에 대한 두번째 테마인 은퇴 시기에 대한 내용입니다.
여기서 은퇴라고 하는 것은 바로 경제활동에서의 은퇴를 의미합니다. 옛날에는 정년이 보장된 경우가 많았을 뿐 아니라 기대 수명 또한 지금보다는 훨씬 낮았습니다.

따라서 은퇴를 할때 즉, 퇴직을 하는 경우 퇴직금을 가지고 생활하거나 자식의 도움으로 살아가는 경우가 많았습니다. 하지만 세대가 바뀌고 여러가지 사회 여견이 바뀌면서 지금은 사오정이라고 할만큼 은퇴시기 즉, 퇴직해야 하는 시기가 빨라지고 있습니다.

경제활동에서 은퇴를 한다는 것은 노후대책이 마련되어 있지 않다면 경제관념상 수입이 없어진다는 것을 의미합니다. 수입이 없어진다는 것은 기초적인 생활을 해나가기도 쉽지 않다는 것을 의미합니다.

거기에 덧붙여 덜컥 병에라도 걸리게 되면 삶의 질은 턱없이 낮아질 수 밖에 없을 것입니다.

은퇴 시기가 빨라진다는 것은 이처럼 은퇴 후에 살아가야 하는 시간이 더 길어진다는 것을 의미합니다.
거기에 덧붙여 앞서 언급한 것처럼 기대수명은 갈수록 늘어나고 있으니 은퇴 후의 시간이 갈수록 길어지고 있습니다.

물론 자산 관리를 잘하고 재테크도 잘 해서 은퇴 이후의 삶에 대한 대처를 잘 해 놨다면 그 시점에 바로 은퇴를 할수도 있을 것입니다. 즉 제 2 의 삶을 살아가는 것이죠. 하지만, 대부분의 경우는 그렇게 하지 못하고 있는 것이 사실입니다. 자녀 교육도 시켜야 하고, 독립도 시켜야 하는데 자녀 교육비 또한 갈수록 늘어나고 있으니 말이죠.

자녀 교육비 관련글: 2010/11/30 - 자녀교육비 마련 자녀교육비 준비를 위한 재테크 전략

라이프 사이클이라는 것이 있습니다. 재무적인 관점에서의 라이프 사이클을 보면 크게 20대 후반 부터 60세 이전까지가 소득이 발생하는 시기이고 그 이후로는 소득 발생이 어려운 은퇴 이후의 시기를 의미합니다.

그 시기별로 필요자금과 예상위험은 아래 그림과 같습니다.

라이프 사이클

위 그림에서 보는 바와 같이 수입은 갈수록 늘어남과 동시에 지출 또한 늘어나고 있습니다. 하지만 퇴직 시기를 정점으로 수입은 급속도로 떨어지게 되고 반면 지출은 완만하게 낮아지는 것을 알 수 있습니다.

은퇴 이후의 삶을 대비하기 위해서라도 노후대책 마련은 필수적인 재테크 항목이 되고 있습니다.

3. 노후대책 필요성 - 갈수록 줄어드는 출산율


노후대책이 필요한 이유에 대한 세번째는 바로 출산율 문제입니다. 우리나라 출산율에 대해서는 언론 보도 등을 통해서 그 심각성에 대해 잘 알고 계시리라 생각됩니다.


출산율이 낮아지면 어떤 문제가 발생될 수 있을까요? 출산율이 낮아지게 되면 고령화 사회로 급속도로 전이가 됩니다. 또한, 출산율 저하는 경제활 동인구 감소로 나타나게 되는 것이죠.

조금 더 상세하게 알아보도록 하겠습니다.


  국가 재정

출산율 하락의 결과로 거론되는 문제는 미래 정부 재정의 부담입니다. 출산율의 하락은 고령층 인구 대비 젊은 층의 인구를 감소시켜 인구구조를 고령화를 유발하는데 이로인하여 건강보험 및 국민연금의 주된 수혜자인 고령층을 부양할 근로자의 부담이 증가하게 됩니다. 따라서 연금 수령이 시작되는 연령을 올리거나, 젊은 층의 기여 분을 높이거나, 또는 고령층에 대한 지급액을 낮추는 등 연금제도의 운영을 개편하여야 하며, 그렇지 않은 경우 세금을 더 많이 거두어서 일반재정의 재원으로 이를 충당 하는 것이 필요한데, 이는 쉽지 않습니다.



  출산율과 세금

출산율은 연도가 바뀔수록 감소하는 추세이며,그만큼 세금을 내는 사람이 줄어들기 때문에 정부 재정의 부담측면에서 세금을 점점 더 많이 걷게 됩니다. 또한 건강보험 및 국민연금에 정부가 지원하는 보조금 역시 시간이 흐를수록 늘어날 것입니다.



  경제활동 인구 감소

출산율 하락의 결과로 거론되는 또 다른 문제는 근로인력의 부족입니다. 현재 우리나라는 OECD 국가 중 가장 낮은 출산율을 기록하고 있으며, 시대별 인구피라미드를 보게 되면 출산율이 낮아짐에 따라 청년층의 부분이 줄어들게 되어 전체적인 모형이 삼각형모형에서 역삼각형 모형으로 변할 것이라 예상되어 출산율의 감소가 결코 가볍게 넘길 문제가 아니라고 생각됩니다.


위에서 언급한 것처럼 출산율 감소는 결과적으로 국가의 성장에 영향을 주게 되고 경제활동 인구 감소로 인하여 청년층의 세금 부담이 갈수록 늘어나게 됩니다. 또한, 노령 인구의 증가로 인하여 국민연금이나 건강보험 등과 같은 공적 자산의 확보 또한 어려워지는 것입니다.

또한, 청년 세대에 부담이 가중되므로 옛날처럼 노후를 자식들에게 기댈수도 없는 상황이 되는 것이죠. 또한 공적 연금인 국민연금에 대한 부담이 늘어나면서 받을 수 있는 국민연금 수령액 등도 줄어들 수 밖에 없을 것입니다.

지금까지 노후대책 마련이 필요한 이유를 설명하기 위해 세가지 요소 - 기대 수명, 은퇴 시기, 출산율 - 를 기준으로 정리를 해 봤습니다. 이런 것들이 노후를 미리 미리 준비해야 하는 이유와 무슨 관련이 있는거야? 라고 하시면 할말이 없습니다만, 그 이유에 대해서는 이 세가지 요소에 대한 내용으로 어느정도 노후준비 혹은 노후대책 마련의 필요성에 대해서는 설명이 된 것 같습니다.

그렇다면 노후대책 혹은 노후준비를 어떻게 하는 것이 현명한 방법일까요? 사실, 30대의 경우 30년 정도 후의 인생에 대한 설계이므로 장기적인 목표일 수 밖에 없고, 그렇기 때문에 노후준비나 노후대책 마련이 피부에 와닿지 않는 것이 사실입니다.

살아가면서 결혼해야지, 내집 마련 해야지, 자식 키워야지, 거기에 먹고 살아야지. 참 쉽지 않은 인생임에는 틀림없습니다. 하지만, 그렇다고해서 노후준비를 소홀히 할수도 없는 상황입니다.

인생에 있어 이런 다양한 재무적 이벤트를 모두 준비해야 하는데 과거에는 자녀 양육과 교육, 그리고 내집마련에 올인을 한 경우가 많았습니다. 그런 경우 자녀가 성장해서 출가를 하고 나면 집만 한채 덩그러니 남는 노부부가 많았던 것 또한 사실입니다.

하지만, 이제는 시대가 바뀐 만큼 노후도 직접 준비해야 하게 된 것이죠.

노후준비

이렇듯 다양한 재무적 이벤트를 준비하기 위해서는 철저한 자기 상황 분석과 향후 발샐될 재무적 이벤트의 시기와 필요 자금의 규모, 투입 가능한 투자금 규모 등을 면밀하게 검토하여 각 재무적 이벤트에 맞는 재테크 상품을 선택하고 열심히 운용해 나가야 할 것입니다.

그런데! 개인이 혼자서 자신의 재무적 상황을 면밀하게 파악하고 다양한 재테크 상품 중에서 자신의 성향이나 목적에 부합되는 상품을 찾아서 운용해 나가는 등의 재무 설계를 진행하기는 어려운 것은 사실입니다. 이런 경우 전문가에게 재무 상담을 받아보시면 큰 효과를 얻을 수 있을 것이라 생각됩니다.

해당 사이트는 재무상담 신청자들에게 무료로 재테크 방법과 포트폴리오 등의 재무설계를 성실하게 진행해 주는 곳입니다. 그것도 전화나 이메일 상담으로 끝나는 1회성이 아니고 직접 만남을 통해 신청자의 재무 상황을 분석하고 그 결과 가장 효과적인 전략을 수립해 주는 곳입니다.

참고] 위에 잠시 언급을 했지만, 인터넷을 통해서도 무료로 재무설계가 가능한 사이트에시 관심이 있는 분들이 계실까 하여 추천할만한 재무컨설팅 사이트 링크를 추가합니다.

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노후준비는 장기에 걸친 실천이 필요한 재무적 이벤트입니다. 따라서 전문가와 함께 좀 더 면밀한 플랜을 세워 열심히 실천하는 것이 중요하다고 할 수 있겠습니다.


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