연금저축, IRP 투자 우선순위가 궁금해? (ft. 노후준비)

연금저축이 좋아요? IRP가 좋아요?

연금저축과 IRP 중에 우선순위를 논한다는 것은 사실 엄마가 좋아 아빠가 좋아와 비슷한 질문일 수 있습니다.

연금저축과 IRP 모두 노후를 위해 준비해야 할 연금 자산의 대표주자이면서 연말정산에 세액공제를 받을 수 있고, 과세이연 혜택까지 있는 아주 좋은 계좌들이기 때문입니다.

따라서 여건이 허락한다면 두가지 계좌 모두 가입하여 운용하는 것이 좋습니다.

그럼에도 불구하고 여러가지 여건상 연금저축과 IRP 중에서 한가지만 선택해야 한다면 어떤 기준으로 어떤 계좌를 선택하는 것이 좋을까요?

 

연금저축과 IRP 우선순위 선택을 위한 비교 조건

앞서 이야기한 것처럼 여건이 허락한다면 세액공제 금액(합쳐 900(연금저축은 600이 한도) 이거나 IRP만 900) 까지는 연금저축과 IRP 계좌에 투자하는 것이 좋습니다.

하지만, 사람마다 다 여건이 다르므로 연금저축과 IRP 투자 우선순위를 선택는데 고려해야 할 비교 조건은 다음과 같습니다.

• 운용 상품
• 중도 인출 및 자금 활용
• 수수료

각각의 내용에 대해서 하나씩 알아보겠습니다.

운용상품 관점

연금저축계좌와 IRP 계좌 선택을 위하여 첫번째로 각 계좌별 운용 가능 상품 관점에서 살펴보겠습니다.

납입한 금액 모두를 주식이나 주식형펀드 등 위험자산에 투자하고 싶다면? 연금저축을 선택합니다. IRP의 경우 위험자산에 투자할 수 있는 최대 한도가 70%로 정해져 있습니다. 즉, 30%는 무조건 안전자산에 투자해야 합니다.

연금저축계좌와 IRP 계좌 모두 ETF를 거래할 수 있지만 연금저축계좌에서 거래할 수 있는 ETF 가 더 많습니다.

IRP 에서는 파생상품형 ETF를 거래 할 수 없지만 연금저축계좌에서는 가능합니다.

그런데 반대로 안전자산 - 은행 예금 등과 같은 - 에도 일부 투자하고 싶다면 IRP를 선택해야 합니다.

중도 인출 및 자금 활용 관점

연금저축과 IRP 모두 장기 투자 상품이다보니 살아가면서 급하게 목돈이 필요한 경우가 발생할 수 있습니다. 이때 연금저축이나 IRP에 목돈이 있다면 - 사실 그래서는 안되지만 - 급한 불을 끄기 위해 중도 인출을 생각해 볼 수 있습니다.

중도 인출 관점에서는 연금저축 계좌가 훨씬 유연합니다. IRP 계좌는 미리 정해진 특정 사유가 아니라면 중도 인출이 아닌 계좌를 해지 해야 합니다. 그런데 연금 저축은 정해진 특정 사유가 아니라도 중도 인출이 가능한 특징을 가지고 있습니다.

물론 여기에도 좀 더 복잡한 내용들(세액 공제를 받은 금액인지 세금은 얼마나 내야 하는지 등등)이 있습니다 있습니다만 우선 순위를 정하는데 중도 인출 관점에서는 연금 저축이 훨씬 유리합니다.

특히 연금저축계좌는 계좌 담보 대출이 가능하지만 IRP 계좌는 원칙적으로 담보 대출이 불가능합니다.(중도 인출 조건에 해당 하는 경우 대출도 가능합니다)

ETF 거래 수수료 관점

ETF 거래 수수료의 경우 IRP가 조금 더 유리합니다. IRP 계좌는 계좌관리 및 운용수수료가 부과되지만 비디면 계좌의 경우 가입자 부담금에 한해 면제됩니다. 그리고 IRP 계좌에서 ETF 매매 시 수수료가 부과되지 않습니다.

그래서 우선순위가 어떻게 되는데?

연금저축과 IRP 계좌의 우선순위는 개인의 성향이나 관점에 따라 다를 수 밖에 없습니다.

연금저축을 우선 고려 해야 하는 경우

• 100% 위험 자산에만 공격적으로 투자하고 싶다면
• 좀 더 다양한 ETF 상품에 투자하고 싶다면
• 중도 인출 조건에서 자유롭고 싶다면
  
  

IRP를 우선 고려 해야 하는 경우

• 원금보장상품을 선호한다면
• 국내상장리츠에 투자하고 싶다면

이상으로 연금저축과 IRP의 투자 우선 순위에 대해 알아봤습니다.

결론적으로는 가능하다면 세액공제 한도까지라도 다 해야죠!

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