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목돈만들기 직장인 적금으로 목돈만들기 재테크 노하우

재테크에 있어 목돈 만들기 혹은 종자돈 만들기는 가장 기본적인 활동이라고 할 수 있습니다.
어느정도의 목돈 혹은 종자돈이 마련되면 그 다음부터 목돈 굴리기나 좀 더 다양한 재테크 투자 상품을 활용하여 자산을 형성해 갈 수 있기 때문입니다.

일반적으로 재테크에 있어 목돈 만들기 상품은 은행권의 적금 상품을 가장 먼저 생각하게 됩니다.
그런데 이러한 은행권의 적금 상품을 선택함에 있어서도 몇 가지 고려해봐야 하는 사항들이 있습니다.
은행권의 적금 상품을 가입하더라도 재테크적인 관점에서 생각해 봐야 하며, 이를 위해서는 이자에 따른 세금, 실질 금리, 금융기관 선택 등을 고려해서 목돈만들기에 노력하는 것이 좋습니다.


목돈 만들기 재테크 시 투자 상품 선택에 있어  일반적인 고려 사항들에 대해서는 다음 글을 참고하시면 좋겠습니다.

참고글: 2011/02/08 - [재테크] 목돈 마련 재테크 투자 상품 선택 시 고려 사항들

1. 이자 소득세를 생각하자!


이자 소득세 별거 아니겠지 생각하시는 분들이 계실겁니다. 하지만, 티끌이 모이면 태산이 되듯이 재테크적 관점에서 생각해 보면 적금을 가입해서 매달 적립해 나간후 목표했던 기간에 수령하는 이자에 대한 세금은 꼭 고려를 해봐야 합니다. 기본적으로 일반과세보다는 세금우대를 세금우대 보다는 비과세 상품을 선택하는 것이 현명합니다.

이자 소득세


목돈 마련을 위해 적금 상품을 이용하려고 한다면 가장 먼저 체크해 봐야 하는게 이자에 따르는 세금입니다.
일반과세 상품은 발생된 이자에 대해서 15.4%를 세금으로 내야 하고, 세금우대는 9.5%를 세금으로 내게 됩니다.
위 두가지 과세 방식에 따라 세금만 따진다면 서로 6% 정도 차이가 납니다.

하지만 세금우대의 경우는 전 금융권을 통틀어 1인당 1천만원까지만 가능하다는 점은 아쉽습니다.

그 다음으로는 비과세(완전 비과세는 아니고 1.4% 농특세는 내야 합니다.) 상품의 경우는 완전 비과세는 여러가지 제약이 있지만, 1.4% 농특세만 내면 되는 적금이나 예금 상품은 새마을금고, 신협, 단위농축수협에 조합원으로 가입하면 1인당 3천만원까지 비과세(1.4% 농특세)가 가능합니다.

즉, 이자에서 나가야 하는 세금을 따져본다면 새마을금고, 신협, 단위농축수협에 조합원으로 가입한 후 이용하는 것을 우선적으로 고려하는 것이 재테크적 입장에서 목돈 만들기에 유리하다고 할 수 있습니다.

2. 광고하는 금리가 아닌 실제 수령하는 실질 금리를 확인해야


금융권 별로 금리는 참 다양합니다. 물론 요즘처럼 저금리시대 얼마나 차이가 날까 싶긴 하지만, 0.1%라도 더 받을 수 있다면 그 상품을 이용하는 것이 현명합니다.

여기서 실질 금리라는 것은 이자에 대한 세금을 제외한 나머지 금액을 기준으로 했을 때의 금리를 의미합니다.

같은 금리라고 하더라도 일반과세보다는 세금우대 상품이, 세금우대 상품 보다는 비과세 상품이 실질 금리가 더 높습니다.


또한 서로 다른 금리라고 하더라도 첨부해 드린 예금,적금 금리 비교 엑셀 문서를 이용해서 확인해 보시면 실 수령액 기준으로 실질 금리를 비교해 볼 수 있으니 활용해 보시면 많은 도움이 되실 것입니다.

즉, 4.5% 일반과세 상품과 4.0% 비과세 상품의 경우 실수령액은 어떤 상품이 더 높을까요?

세율 구분

적금 금리 및 월 불입액

세전 이자

세후 이자

일반과세(15.4%)

500,000 (12개월, 4.5% 금리)

146,250

123,728

비과세(1.4%)

500,000 (12개월, 4.0% 금리)

130,000

128,180


위 표에서 보는 바와 같이 고지된 금리는 4.5%로서 일반과세 상품이 높지만 실제 세후 이자는 4.0% 짜리 비과세(1.4% 농특세) 상품이 더 많은 세후 이자를 지급하고 있습니다.

이처럼 실제 수령하게 되는 실질 금리를 확인하는 것은 목돈 마련 재테크에 있어 적금 상품을 이용할 때 꼭 확인해 봐야 하는 사항입니다.

3. 적금 금리의 실체를 명확히 알아야


보통 적금 금리를 가지고 이자를 계산할 때 범하기 쉬운 실수가 바로 예금 상품과의 혼동입니다.
위 표에서도 볼 수 있지만 월 500,000원을 12개월(1년)간 적립해서 목돈 만들기를 했다면 원금은 6,000,000원이 됩니다.
이때 4.5%의 적금 금리라고 하면 모아지는 원금인 6,000,000원의 4.5%인 270,000원을 이자로 생각하시는 분들이 많습니다.


하지만, 이건 목돈을 한번에 맡겨서 받는 예금 상품일 경우에 대한 이자 세법입니다.
적금의 경우 매달 일정액을 불입하게 되므로 적금 상품의 실제 금리는 약 2.44% 정도가 됩니다.

이처럼 적금 상품의 경우는 금리가 대체로 낮으므로 최대한 이자를 많이 받을 수 있는 높은 금리를 제공하는 상품을 선택해야 하고, 또한 이자에 대한 세금도 무시하지 못하므로 되도록이면 세금을 적게 내는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

이와 같이 적금 상품 하나를 선택할 때도 이처럼 몇가지 고려 해야 하는 사항들이 존재합니다. 그깟 이자에 따른 세금 차이가 얼마나 된다고? 라거나, 에이 귀찮은데 그냥 거래하던 은행에서 하지 뭐? 라는 생각을 갖고 있는 분은 그만큼 목돈 마련 시간이 길어질 뿐 아니라 부자가 될 확률은 낮아질 수 밖에 없습니다.

4. 적금으로 모은 목돈은 예금으로


적금은 짧은 단위(1년 정도)로 하는 것이 좋습니다. 뭐 상품에 따라 다를수는 있지만 돈을 조금이라도 더 모으기 위해서는 1년 단위로 적금을 넣고 적금 만기가 된 목돈은 예금으로 돌립니다.
앞서 예금과 적금 상품의 실제 금리에 대해서 말씀 드린 것처럼 예금이 적금에 비해 실제 이자를 더 많이 받을 수 있습니다.


즉, 처음에는 적금으로 1년 적립하고 만기된 목돈은 1년 만기 예금으로 돌림과 동시에 다시 1년짜리 적금을 넣습니다.
다시 적금 만기가 돌아오면 만기된 예금에 합쳐서 다시 1년 예금에 가입합니다.

이렇게 하면 조금이라도 더 많은 목돈 만들기가 가능해집니다.

예금, 적금 금리상품과 재무설계


적금, 예금과 같은 금리형 상품에 대한 금리 정보가 궁금하신 분들은 아마도 무엇인가를 위한 목적 자금을 마련하는 것이 그 목적이라 생각됩니다.

보통 평범한 가정주부들이나 직장인들은 살아가면서 시기별로  결혼준비자금, 전세자금, 내집마련 자금, 자영업 준비자금, 자녀 교육자금, 자녀 출가자금, 노후 준비 자금 등의 목적 자금이 필요합니다.

이러한 목적자금을 만들기 위해, 제 1 금융권이나 새마을금고, 신협과 같은 제 2 금융권의 적금, 예금 상품에 대한 금리를 비교하고  0.1%라도 이자를 많이주는 곳을 선택합니다. 다소 위험을 안고 새마을금고나 저축은행과 같은 제 2 금융권 상품을 선택하는 이유도 이자가 높기 때문입니다.


이러한 목적자금을 효율적으로 만들기 위해서는 지엽적인 금융상품의 선택보다 자신에게 필요로 하는 목적 자금의 종류 등에 따른 전체적인 재무로드맵을 구성하는 것이 반드시 선행되어야 합니다. 즉, 어느것 하나라도 소홀히 할 수 없기 때문입니다.

내집마련과 같이 가장 중요한 목적자금의 우선 순위와 목표 금액을 정하고 수익률을 고려해 금리형 상품, 펀드상품, 청약예금, 변액보험, 연금보험 등 다양한 금융상품으로 포토폴리오를 구성해야 합니다.

포토폴리오라고 하는 것은 안정적인 금리상품과 금리보다 높은 수익을 제공하는 투자상품 간의 적절한 균형을 의미하는 것입니다. 금리형 상품에만 치중할 경우 매년 상승하는 물가(3% ~ 5%)와 이자소득세를 고려할때 수익률이 극히 저조할 수 있으며, 펀드, 변액보험 등 투자상품 중심의 포토폴리오 또한 원금 손실에 대한 위험이 너무 높아질 수 있기 때문에 이러한 투자형 상품 중심의 포트폴리오도 좋지 않습니다.

이와 함께, 금융상품의 세금으로 이자소득, 배당소득, 등이 15.4%나 되기 때문에 세금, 공제 관계도 잘 반영해야 합니다.

목적자금 마련을 위해 금융상품에 투자하면서 일괄성없는 투자를 진행하고 있다면 재무진단과 재무설계를 통한 재무로드맵 수립이 필요합니다. 이를 통해 안정적인 금리형 상품과 초과 수익을 얻을 수 있는 투자형 상품간의 균형적인 포토폴리오 구성이 가능하고 외부의 변화에 안정적인 대처가 가능합니다.


재무진단이나 재무설계라고 하면 보통 자산이 많은 사람들만 하는 것으로 생각들을 많이 하지만 사실은 그렇지 않습니다.
재무설계는 자산이 적거나 적정수준의 부채를 가지고 있는 일반인들이야말로 세워야하는 것입니다. 그 이유는 보통 사람들은 자신의 재무상황을 정확히 파악도 하지 않을뿐더러, 제대로된 인생에 있어서의 재무 계획을 세우지 못하고 있어 어떤 시기에 어떤 재테크 활동을 해야 하는지 잘 모르기 때문입니다.

부자들은 왜 부자가 되었을까요? 왜 부자들은 계속 부자일까요? 그것은 제대로된 재무컨설팅을 받아 열심히 실행하고 관리하기 때문입니다. 특히나 이러한 사람들은 은행이나 증권가에서 PB(Private Banker)들로부터 자산 증식이나 보험, 세금, 증여 등에 대한 각종 고급 정보를 취하고 있습니다. 즉, 이러한 고급 정보와 함께 재무컨설팅을 받아 실천하고 있으므로 부자는 계속 부자가 되는 것이고 자산 관리도 잘 이루어지게 되는 것입니다.

그렇다면 우리같은 보통사람들은 어떻게 해야 할까요? 그네들이 하는걸 우리라고 못하라는 법은 없습니다.
우리도 제대로된 무료 재무설계를 받아보고 상담과 함께 꾸준한 관리를 해준다면 자산 형성이나 자산 관리등에 많은 도움이 될 것입니다.

주부나 직장인 등 일반인을 대상으로 무료 재무진단 및 재무설계를 제공하는 인터넷 재무설계 사이트로 리더스리치 재무센터가 있습니다. 아직까지 한번도 재무설계를 받아보지 않은 경우 많은 도움을 받을 수 있습니다.


위 표는 연령대별 대표적인 재무관심사를 정리한 내용입니다.
나이가 먹어갈수록 그리고 생활 환경이 변할수록 재무적인 관심사 또한 변경될 수밖에 없습니다.
재무설계를 함에 있어 어떤 재무 목표가 어떤 연령대에 필요한 것인지에 대한 괜찮은 참고 자료가 되리라 생각됩니다.

여러분도 맞춤 재무설계를 통해 부자가 되는 길을 찾아보시기 바랍니다.

재무설계란 보통 자산이 많은 사람들만 하는 것으로 생각들을 많이 하시지만 사실은 그렇지 않습니다.
재무설계는 자산이 적거나 적정수준의 부채를 가지고 있는 보통사람들이야말로 세워야하는 것입니다. 그 이유는 보통 사람들은 자신의 재무상황을 정확히 파악도 하지 않을뿐더러, 제대로된 인생에 있어서의 재무 계획을 세우지 못하고 있어 어떤 시기에 어떤 재테크 활동을 해야 하는지 잘 모르기 때문입니다.

부자들은 왜 부자가 되었을까요? 왜 부자들은 계속 부자일까요? 그것은 제대로된 재무컨설팅을 받아 열심히 실행하고 관리하기 때문입니다. 특히나 이러한 사람들은 은행이나 증권가에서 PB(Private Banker)들로부터 자산 증식이나 보험, 세금, 증여 등에 대한 각종 고급 정보를 취하고 있습니다. 즉, 이러한 고급 정보와 함께 재무컨설팅을 받아 실천하고 있으므로 부자는 계속 부자가 되는 것이고 자산 관리도 잘 이루어지게 되는 것입니다.

그렇다면 우리같은 보통사람들은 어떻게 해야 할까요? 그네들이 하는걸 우리라고 못하라는 법은 없습니다.
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재테크도 중요하지만 돈 쓰는 방법을 계획적으로 해야지만 향후 결혼자금,교육자금, 노후대비 등을 할수가 있습니다.
가계지출방향과 재테크의 방향을 제시해주니 상담해 보시면 많은 도움이 될 것입니다.

재테크도 중요하지만 돈 모으는 방법, 그리고 전략적으로 돈을 쓰는 방법 또한 중요합니다. 결혼 자금, 교육자금, 노후대비 등 다양한 재무적 이벤트가 있으니까요.

부자가 되어보자구요!

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