삼화저축은행 영업정지로 본 저축은행 선택 기준

삼화저축은행이 6개월 영업정지 처분을 당했다. 많은 사람들이 이곳에 예금이나 적금을 가입하고 있었고, 그에 따른 피해도 많을 것이라 예상된다.

삼화저축은행은 1971년 설립, 올해로 40년된 저축은행으로서 지난 6월말 기준으로 총자산 1조4000억원, 수신규모는 1조 2000억원, 예금자 수는 7만명에 달하는 대형 저축은행이다.

금융통계정보시스템

저축은행은 제 2 금융권으로서 제 1 금융권인 은행보다 상대적으로 안정성이 떨어진다. 하지만, 그에 반해서 제 1 금융권인 은행권 보다는 저축은행에서는 상대적으로 높은 금리를 제공해준다.

제 1 금융권인 은행보다 위험도가 높다는 걸 알면서도 저축은행을 이용하는 이유는 크게 두가지다.

예금, 적금 상품으로 돈을 모으거나 목돈을 굴리기 위한 경우는 제 1 금융권에 비해 상대적으로 높은 금리를 제공해 주기 때문에 제 2 금융권인 저축은행 등을 이용하곤 한다.

일반적으로 저축은행은 예금 상품의 경우는 0.5% ~ 1% 의 금리를 더 주고 있고, 적금 상품의 경우는 1% ~ 1.5% 정도의 금리를 더 주고 있다. 따라서 지금과 같은 저금리 시대에 조금더 안정적이면서도 전통적인 예금, 적금 상품으로 돈을 모으거나 굴리고자 하는 사람들에게는 나쁘지 않은 선택인 것은 사실이다.

두번째로 대출이 필요한 사람들의 경우이다. 제 1 금융권에서 신용 대출이나 담보 대출을 받으면 조금 더 금리가 낮은것이 사실이다. 하지만 제 1 금융권에서 대출을 받기 위해서는 신용 등급이나 거래 여부나 기타 등등 조금은 까다로운 조건을 충족해야 한다. 이에 반해 저축은행과 같은 제 2 금융권의 경우는 상대적으로 그 조건이 까다롭지 않다. 따라서 조금은 더 높은 이자를 내야 하지만 저축은행과 같은 제 2 금융권에서 대출을 받게 되는 것이다.

하지만, 저축은행을 선택할때는 반드시 재무 건전성이나 여신 건전성 등과 같은 안정성을 반드시 확인해 봐야 한다.
보통 88클럽이라고 많이 이야기 하는데 이는 BIS(국제결제은행) 기준 자기자본비율은 8% 이상, 고정이하 여신비율은 8% 이하라는 기준이다.

이번 삼화저축은행의 사태에서도 알 수 있듯이 저축은행들은 부동산 프로젝트 파이낸싱(PF) 대출 부실로 인해서 상당히 고전을 하고 있는 것이 사실이다. 따라서 앞서 이야기한 저축은행 안정성은 반드시 사전에 체크해봐야 하는 중요 포인트라고 할 수 있다.

이러한 저축은행의 안정성 판단의 기본적인 기준이 될 수 있는 BIS 기준 자기자본비율이나 고정이하 여신비율은 어디서 확인이 가능할까? 일반적으로 각 저축은행 홈페이지나 저축은행연합회 홈페이지 등을 통해서 확인해 볼 수 있다. 하지만, 그것보다는 금융감독원에서 운영하는 금융통계정보시스템을 이용하는 것을 권장한다.

이에 대해서는 [2010/04/13 - 재테크 - 제2금융권 상호저축은행 재무, 여신 건전성(안전성) 판단 기준] 글을 참고하면 된다.

자 그럼 이번에 문제가 된 삼화저축은행의 BIS 기준 자기자본비율과 고정이하 여신비율이 어떻게 변동되어 왔는지 금융감독원에서 운영하는 금융통계정보시스템 홈페이지 정보를 통해 확인해 보겠다.

먼저 삼화저축은행의 고정이하 여신비율의 추이이다.


표에서 보는 바와 같이 2008년 12월말부터 2009년 12월말까지 거의 8%에 가까운 수치를 보여주고 있고 2010년 6월말의 고정이하 여신비율은 무려 23.90%라는 엄청난 수치로 치솟았다. 부실 덩어리라는 이야기다.

다음은 삼화저축은행의 BIS기준 자기자본비율을 살펴보자


위 표에서 보는 바와 같이 2009년 12월말 8% 밑으로 떨어지기 시작해서 2010년 6월말 기준으로는 마이너스가 되어버렸다. 엄청난 부실이다. 물론 그 전에도 그렇게 좋았다고 말하기는 어려운 상태이다.

여기서 비교를 위해 대형저축은행은 아니지만 또다른 저축은행의 BIS기준 자기자본비율과 고정이하여신비율을 살펴보자

먼저 BIS기준 자기자본비율이다.


표에서 보는 바와 같이 최근으로 올수록 조금씩 떨어지긴 하지만 8%를 훨씬 웃도는 꽤 괜찮은 비율을 보여주고 있다.

다음은 고정이하여신비율이다.


표에서 보는 바와 같이 평균적으로 2.x% 대의 준수한 비율을 보여주고 있다.

이정도면 상당히 괜찮은 저축은행이라고 일차적으로는 판단해 볼 수 있는 것이다.

물론 BIS기준 자기자본비율과 고정이하여신비율이 그 저축은행의 재무 건전성이나 여신 건전성을 모두 담보해 주는 것은 아니다. 하지만, 상세한 정보나 경영 관련 건전성을 판단하는데 있어 기초적인 자료는 될 수는 있다.

따라서 제 2 금융권인 저축은행을 선택할 때는 최소한 BIS기준 자기자본비율과 고정이하여신비율 정도는 반드시 확인해 보는 것이 좋다. 또한 5천만원 미만으로만 거래를 하는 것도 좋은 방법이다. 원리금 기준 5천만원 이하는 예금자보호법을 통해 보장이 되기 때문이다. 하지만 그렇다고 약정한 이자를 모두 주는 것은 아니니 되도록이면 안전한 곳에 맡기는 곳이 좋다.

마지막으로 금융통계정보시스템 홈페이지에서는 저축은행 뿐 아니라 은행, 신협 등의 공시 정보 또한 확인해 볼 수 있으니 필요할 때 한번씩은 참고하는 습관을 갖는 것이 좋겠다.

금융감독원에서 운영하는 금융통계정보시스템: http://fisis.fss.or.kr/


내돈 맡기는데 아무곳에나 맡길수는 없는법! 꼭 확인하자. 그리고 무조건 높은 예금, 적금 금리준다고 덜컥 내 돈을 맡겨서는 안될 것이다. 반드시 해당 저축은행이 안전할지를 최소한 확인해 봐야 한다.

금융권 예금, 적금 금리상품과 재무설계


금융권의 적금, 예금과 같은 금리형 상품에 대한 금리 정보가 궁금하신 분들은 아마도 무엇인가를 위한 목적 자금을 마련하는 것이 그 목적이라 생각됩니다.

보통 평범한 가정주부들이나 직장인들은 살아가면서 시기별로  결혼준비자금, 전세자금, 내집마련 자금, 자영업 준비자금, 자녀 교육자금, 자녀 출가자금, 노후 준비 자금 등의 목적 자금이 필요합니다.

이러한 목적자금을 만들기 위해, 제 1 금융권이나 새마을금고, 신협과 같은 제 2 금융권의 적금, 예금 상품에 대한 금리를 비교하고  0.1%라도 이자를 많이주는 곳을 선택합니다. 다소 위험을 안고 새마을금고나 저축은행과 같은 제 2 금융권 상품을 선택하는 이유도 이자가 높기 때문입니다.


이러한 목적자금을 효율적으로 만들기 위해서는 지엽적인 금융상품의 선택보다 자신에게 필요로 하는 목적 자금의 종류 등에 따른 전체적인 재무로드맵을 구성하는 것이 반드시 선행되어야 합니다. 즉, 어느것 하나라도 소홀히 할 수 없기 때문입니다.

내집마련과 같이 가장 중요한 목적자금의 우선 순위와 목표 금액을 정하고 수익률을 고려해 금리형 상품, 펀드상품, 청약예금, 변액보험, 연금보험 등 다양한 금융상품으로 포토폴리오를 구성해야 합니다.

포토폴리오라고 하는 것은 안정적인 금리상품과 금리보다 높은 수익을 제공하는 투자상품 간의 적절한 균형을 의미하는 것입니다. 금리형 상품에만 치중할 경우 매년 상승하는 물가(3% ~ 5%)와 이자소득세를 고려할때 수익률이 극히 저조할 수 있으며, 펀드, 변액보험 등 투자상품 중심의 포토폴리오 또한 원금 손실에 대한 위험이 너무 높아질 수 있기 때문에 이러한 투자형 상품 중심의 포트폴리오도 좋지 않습니다.

이와 함께, 금융상품의 세금으로 이자소득, 배당소득, 등이 15.4%나 되기 때문에 세금, 공제 관계도 잘 반영해야 합니다.

목적자금 마련을 위해 금융상품에 투자하면서 일괄성없는 투자를 진행하고 있다면 재무진단과 재무설계를 통한 재무로드맵 수립이 필요합니다. 이를 통해 안정적인 금리형 상품과 초과 수익을 얻을 수 있는 투자형 상품간의 균형적인 포토폴리오 구성이 가능하고 외부의 변화에 안정적인 대처가 가능합니다.


재무진단이나 재무설계라고 하면 보통 자산이 많은 사람들만 하는 것으로 생각들을 많이 하지만 사실은 그렇지 않습니다.
재무설계는 자산이 적거나 적정수준의 부채를 가지고 있는 일반인들이야말로 세워야하는 것입니다. 그 이유는 보통 사람들은 자신의 재무상황을 정확히 파악도 하지 않을뿐더러, 제대로된 인생에 있어서의 재무 계획을 세우지 못하고 있어 어떤 시기에 어떤 재테크 활동을 해야 하는지 잘 모르기 때문입니다.

부자들은 왜 부자가 되었을까요? 왜 부자들은 계속 부자일까요? 그것은 제대로된 재무컨설팅을 받아 열심히 실행하고 관리하기 때문입니다. 특히나 이러한 사람들은 은행이나 증권가에서 PB(Private Banker)들로부터 자산 증식이나 보험, 세금, 증여 등에 대한 각종 고급 정보를 취하고 있습니다. 즉, 이러한 고급 정보와 함께 재무컨설팅을 받아 실천하고 있으므로 부자는 계속 부자가 되는 것이고 자산 관리도 잘 이루어지게 되는 것입니다.

그렇다면 우리같은 보통사람들은 어떻게 해야 할까요? 그네들이 하는걸 우리라고 못하라는 법은 없습니다.
우리도 제대로된 무료 재무설계를 받아보고 상담과 함께 꾸준한 관리를 해준다면 자산 형성이나 자산 관리등에 많은 도움이 될 것입니다.

주부나 직장인 등 일반인을 대상으로 무료 재무진단 및 재무설계를 제공하는 인터넷 재무설계 사이트로 리더스리치 재무센터가 있습니다. 아직까지 한번도 재무설계를 받아보지 않은 경우 많은 도움을 받을 수 있습니다.

링크: 리더스리치 바로가기







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꽁보리밥
2011.01.18 07:37 신고
도움이 되는 좋은 포스팅입니다.
감사합니다.^^

돌이아빠
2011.01.18 07:53 신고
감사합니다~
*저녁노을*
2011.01.18 07:57 신고
속상하겠던걸요...삼화저축은행 영업정지된 것 보니..

즐거운 하루 되세요.

잘 보고가요

돌이아빠
2011.01.18 20:02 신고
네 믿고 맡겼을텐데 에효....어찌 될련지 정말 잘 알아봐야겠어요.
사자비
2011.01.18 10:40 신고
조금더 높은 수익을 얻을 수 있는 만큼 위험도는 더 높으니 꼼꼼히 체크해 챙겨 살펴보아야겠군요. 얼마나 건전성이 높은 회사인지를요.

돌이아빠
2011.01.18 20:03 신고
정말 꼼꼼하게 잘 체크해 봐야 합니다. 남의 일이 아닌것 같아요 에혀
포스티
2011.01.18 11:05 신고
오늘은 저축은행관련 글을 쓰셨네요 ㅎㅎ
좋은 정보에요~ 감사합니다~

돌이아빠
2011.01.18 20:03 신고
포스티님 감사합니다
하결사랑
2011.01.18 12:00 신고
어제 '안녕하세요' 프로그램에서 20~ 남성들의 여성 선호도 조사를 했는데
1위가 재테크 잘 하는 여자더군요. 심지어는 70대 남성들까지...
사랑받는 여성이 되려면 저도 필수로 공부좀 많이 해야겟습니다.

돌이아빠
2011.01.18 20:04 신고
헛 그런 프로그램도 있나요 ㅡ.ㅡ? 처음 듣는 이름인지라 흐.. 뭐 남자건 여자건 부부 둘중에 한명만 잘 하면 되죠 뭐 ㅎㅎ
♣에버그린♣
2011.01.18 12:05 신고
보장한도를 꼭지켜서 분산 투자를 해야 겠습니다.

돌이아빠
2011.01.18 20:05 신고
네 분산 투자 중요하죠 근데 일단은 먼저 안정성등을 잘 아아봐야 할 것 같아요
비바리
2011.01.18 12:12 신고
조금 높은 금리 때문에 위험성은 더 있어 보이네요.
저도 좋은 참고가 됩니다

돌이아빠
2011.01.18 20:05 신고
비바리님도 저축은행 이용하실 때는 잘 알아보고 하셔요
선민아빠
2011.01.18 13:24
은행의 재무건전성을 먼저 점검해봐야할 것 같아요~

돌이아빠
2011.01.18 20:06 신고
네 정말 잘 점검해야겠습니다.
특히나 부동산 침체로 PF로 인한 숨겨진 부실도 많거든요.
파크야
2011.01.18 13:36 신고
좋은 정보감사합니다^^

돌이아빠
2011.01.18 20:06 신고
감사합니다.
샤프심
2011.01.18 13:42 신고
요즘 저축은행 예금하신분들은 불안하시겠어요~
하지만 5천만원까지는 예금자보호 된다고 하니 다소 안심이 되실듯..

돌이아빠
2011.01.18 20:06 신고
저도 조금 불안하긴 합니다.
많은 금액은 아니지만 흐...
ageratum
2011.01.18 15:03 신고
거액을 맡기신 분들은 정말..ㅜ.ㅜ
이런 사건이 안생겼으면 좋겠네요..

돌이아빠
2011.01.18 20:06 신고
정말 거액 맡기신 분들은 ㅠ.ㅠ어째요
아하라한
2011.01.18 17:14 신고
PF 정말 큰일이죠...제1 금융권에서 PF 않되다보니 2, 3금융권으로 넘어가서 엄청난 금액을 투자하다보니...결국 원금 회수 않되면 한방에 훅~~~ 하고 무너지기 마련이죠...재무건전성 등 내 아까운 돈, 정말 믿고 맡길 수 있는 곳을 잘 알아보고 은행 선택해야 할것 같습니다.

돌이아빠
2011.01.18 20:07 신고
맞아요 PF 이게 한때는 황금알을 낳는 거위처럼 인식이 되긴 했었죠 하지만 정말 위험하다는 생각이 듭니다.
내 피같은 돈 정말 잘 알아보고 맡겨야겠어요.
☆북극곰☆
2011.01.18 17:25 신고
잊을만하면 터지는 것이 저축은행과 관련한 영업정지, 신용문제이네요~
삼화저축은행 영업정지 뉴스를 접하고는 또다시 이 은행과 관련된 분들과 기업은
발을 동동 구르겠구나라는 생각을 했습니다~
우후죽순처럼 저축은행이 생겨나던 시기는 이미 지났고.. 좀더 건전투명, 튼실한 내실을 키우기 위해서 관련부처들과 관계자들이 골똘히 생각해야 할 시기인듯 해요~
엄한 사람들이 피해입지 않도록 말입니다~

돌이아빠
2011.01.18 20:09 신고
네 재작년엔가 한곳도 파산되었고, 올해도 삼화저축은행이 영업정지를 당했네요.많은 분들이 가슴을 졸이지 않을까 싶습니다.
정말 말슴대로 건강하고 튼실한 은행이 되었으면 좋겠습니다.
작가 남시언
2011.01.18 20:19 신고
노후 준비를 하는데에도 이런게 꼭 필요하죠 재무설계!
초보분들은 진짜 무료니까 한번 해보시는게 좋을것같아요..ㅎㅎ

돌이아빠
2011.01.18 20:21 신고
맞아요~ 정말 필요합니다. 어디 한군데만 신경쓰면 안되는 세상. 전문가와 함께!
안나푸르나516
2011.01.18 23:40 신고
물론 보장금액이 있긴하지만 부실이야기만 나오면 불안불안하죠~ 저도 저축은행에 조금은 넣어둔게 있긴한데...

돌이아빠
2011.01.19 06:49 신고
부실이라는 이야기가 나오면 불안해지는게 사실입니다. 저축은행을 이용할때는 정말 잘 확인해야겠더라구요.
인쇄쟁이
2011.01.19 06:32 신고
정말 유심히 챙겨봐야 할 부분이군여~
슬럼프에 빠져 허우적대다 뉴스를 못봤지만
덕분에 좋은 정보 담아갑니다.^^

돌이아빠
2011.01.19 06:49 신고
꼭 챙겨봐야 하는 부분입니다~
내 돈 맡기는데 잘 알아봐야죵^^
준돌이
2011.01.19 08:00
정말 피해를 입으신 분들은 가슴이 아프실듯....

돌이아빠
2011.01.19 08:04 신고
그러게 말입니다. 저축은행 정말 내실을 다져야 할텐데 말이죠..
Z-D
2011.01.19 08:45 신고
좋은 정보 감사합니다.
저도 88클럽 책에서 읽은 적은 있었는데...
요렇게 포스팅으로 깔끔하게 읽으니 다시 공부가 되네요.^^ㅎ
여튼... 즐거운 하루 되세요.^^

돌이아빠
2011.01.19 08:46 신고
도움이 되셨으면 좋겠습니다^^!
목숨
2011.01.23 15:43
저축은행에 후순위채를 매입하고 5천 이상을 거래했다고 어찌 부유층이겠습니까? 정말 부유층이라면 부동산이나 주식에 투자했겠죠.. 불법 자금거래를 한 것도 아니고, 주식에 일확천금을 꿈꾸던 사람들도 아닌..한푼두푼 벌면서 0.1%의 금리라도 아쉬웠던 사람들 아니겠습니까.. 네이버에 카페 개설했습니다. 힘을 실어주십시오. 누구나 피해자가 될 수 있습니다. http://cafe.naver.com/samwha114

돌이아빠
2011.01.24 21:06 신고
부유층이라고 한적은 없습니다만. 하긴 현재 여론이 조금 그렇긴 하더군요. 많은 선의의 피해자분들 힘내시길 응원합니다.
천양만양
2011.02.18 17:28
저도 금리를 더 준다는 말에 제2금융권으로만 예금과 적금을 하고 있어서 많이 불안하던차에 정말 유용한 정보를 주셔서 감사합니다.
다행히 제가 거래하는 은행은 괜찮은거 같은데 그래도 많이 불안해지녜요. 하나는 3월초가 만기라 만기가 되는대로 1금융권으로 돌려야겠어요.

돌이아빠
2011.02.18 18:58 신고
방문 감사드립니다. 마음 졸이느니 차라리 더 안전한 곳으로 가는 것도 한가지 방법이라 생각듭니다. 에혀