자녀교육비 마련 금융상품 비교

자녀교육비는 결혼한 분들이나 결혼을 계획하고 계신 모든 분들에게 공통된 고민중 하나일 수 밖에 없을 것입니다.
저 또한 자녀가 있어 이 녀석의 교육비를 어떻게 마련해야 하는지 늘 고민입니다.

그래서 재테크에 관심을 갖게 되었고, 재테크에 관심을 가지다보니 재무적인 인생 설계 즉 재무설계에 관심을 갖게 되었습니다. 즉 인생에 있어서 자녀교육비만 준비하면 다 되는 것인가? 라는 고민부터 시작해서 그렇다면 자녀 교육비는 얼마가 필요하고 도대체 어떤 방법으로 돈을 모아야할까? 라는 의문을 갖게 되었습니다. [관련글: 교육비 마련 자녀교육비 준비를 위한 재테크 전략]

자녀교육비 마련

그래서 관심을 갖기 시작한 자산관리. 지금은 노후준비와 교육자금 그리고 각종 목적 자금 마련을 위하여 그에 맞는 금융 상품을 상담도 받아보고 공부도 하면서 준비를 하게 되었습니다.

즉, 현재의 재무 상황과 미래의 재무 환경을 기준으로 해서 미래에 준비해야 할 다양한 재무적 목표를 설정하고 그러한 재무적 목표를 이룩하기 위해 어떻게 준비를 해야 하는지에 대해서 100%는 아니지만 어느 정도 감을 잡게 되었습니다.

자녀교육비 마련을 위한 금융상품에 먼저 관심을 갖기 전에 인생 설계에 따른 재무설계에 관심을 가져야 하는 이유와 자녀교육비 마련을 위한 재무설계를 어떻게 진행하는 것이 좋은지에 대해서 먼저 아래 관련 글을 읽어보시면 많은 도움이 되리라 생각됩니다.

재무설계와 자녀교육비 마련 전략 관련글 모음

2010/10/28 - 재테크보다 재무설계에 관심을 가져야
2010/10/22 - 교육비 마련 자녀교육비 준비를 위한 재테크 전략
2010/10/14 - 개인재무설계 필요성과 자산관리를 위한 재무상담의 중요성

자녀교육비 마련

사설이 길었습니다. 이번 포스팅의 목적인 자녀교육비 마련을 위한 금융상품에 대해서 자세히는 아니지만 어떤 상품들이 있고 자녀교육비 마련을 위한 금융상품으로서의 특징을 위주로 정리를 해보도록 하겠습니다. 아울러 여기서는 자녀 교육비 중에서 대학 등록금 등 대학자금을 기준으로 정리해 보도록 하겠습니다.

자녀교육비 마련을 위해 부모가 알아야 할 몇 가지 내용 정리


먼저 자녀교육비 마련을 위한 금융상품에 대해서 본격적으로 정리해 보기 전에 이러한 금융 상품을 선택함에 있어 먼저 알아두면 좋을 몇 가지 내용을 정리해 보고자 합니다.

1. 대학 교육비는 매년 물가상승률 이상으로 상승한다.
지금까지의 통계를 따져보면 교육비 상승률은 약 8% ~ 9%대 정도입니다.
현재의 천만원이 자녀가 대학에 들어갈 시기가되면 3천만원, 4천만원이 될 수 있는 상승률인것입니다. 따라서 자녀교육비 마련을 위한 전략을 수립할 때 반드시 교육비 상승률을 고려 해야만 합니다.

교육비 상승률

2. 자녀의 대학 입학시까지 끊임없이 저축하는 것이 중요하다.
대학 입학시점까지 계속 저축해야 합니다. 기간이 짧으면 짧을수록 매월 투입해야 할 금액이 기하급수적으로 늘어나게 되므로 그 기간에 따라 선택할 수 있는 상품을 적절하게 선택해서 중간에 그만두지 말고 계속해서 적립해 나가는 것이 중요합니다.

3. 대학 입학금과 부대 비용도 함께 준비해야 한다.
사실 대학 입학금과 부대 비용을 무시하는 경향이 있는데요, 이는 잘못된 판단일 수 있습니다. 실제 입학 첫해에 들어가는 돈을 절대 무시할 수 없습니다. 입학금뿐 아니라 초기 입학 비용도 만만치 않게 필요하게 되므로 자녀교육비 필요 자금에 포함하여 준비할 필요가 있습니다.

4. 적립 방법은 일정한 정액 적립과 함께 매년 증액하는 증액 적립을 함께 고려해 보는 것이 좋다.
현재의 재무 상황이 넉넉치 않다면 초기 불입액은 적게 시작하더라도 중간 중간 추가 불입을 하거나하는 방법으로 저축액을 늘리는 것이 좋습니다.

만약 자녀가 3살 정도라면 매년 정액 저축을 했을 때 약 350만원 정도를 해야 하지만, 교육비 상승률만큼 증액 저축을 선택한다면, 첫해 저축액은 170만원 정도로 시작할 수 있습니다. 여기서 투자형으로 상품을 운영하여 투자수익율이 연 10%를 넘는 경우는 증액해야 할 저축액은 그만큰 줄일 수 있게 되는 것입니다.

5. 초기에 가능한한 많이 적립하는 것이 좋다.
자녀교육비와 함께 노후준비 자금은 최대한 빨리 시작하는 것이 중요합니다. 그만큼 초기에 많이 적립해 놓는 경우 연복리 혹은 월복리가 적용되어 시간이 지날수록 더 많이 불어나게 되므로 최대한 빨리 초기에 많은 자금을 적립해 놓는 것이 좋습니다.
또한, 수입이 늘어남과 비례해서 자녀의 성장 등으로 지출 또한 동반 상승하게 되므로 초기에 많이 적립해 둔다면 지출이 상승하더라도 충분히 감당할 수 있기 때문입니다.

6. 목돈이 있다면 교육비 용도로 떼어내서 함께 운영하는 것이 좋다.
5번과 일목상통하는 내용입니다. 지금 현재 목돈이 있다면 이를 교육비 용도로 떼어내서 별도로 운영하여 추가적인 수익을 얻을 수 있도록 하는 것이 좋습니다. 즉, 지금의 목돈을 자녀교육비 마련을 위한 씨앗 자금으로서 복리로 운영한다면 10년 후 15년 후에는 눈덩이처럼 불어날 수 있기 때문입니다.

지금까지 자녀교육비 마련 전략을 수립하기 전에 알아두면 도움이 되는 내용에 대해서 정리를 해 봤습니다. 지금부터는 본격적으로 자녀교육비 마련을 위한 금융 상품에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

자녀교육비 마련을 위한 금융 상품 비교


1. 은행권 예금, 적금 상품

자신의 투자 성향이 안정형이고 어떤 경우에도 원금 손실은 볼 수 없다! 라는 분들은 은행권의 예금, 적금 상품을 이용하는 것이 현명합니다. 하지만 그렇다고 해서 무작정 1 금융권(은행)을 이용하는 것 보다는 2 금융권(새마을금고, 저축은행, 신협 등)을 이용하는 것도 좋은 방법입니다.

특히나 새마을금고, 신협, 단위 농협 등은 1인당 3천만원까지 비과세(정확히는 비과세가 아닌 1.4%의 농특세만 부과된답니다)가 가능하면서도 1인당 5천만원까지 보호가 되므로 상대적으로 좀 더 높은 금리를 주는 제 2 금융권 상품을 이용하는 것이 좋은 방법입니다.

또한 무작정 길게 적금을 넣는 것보다는 1년이면 1년, 2년이면 2년 등으로 적금 넣는 기간을 분리하고 그렇게 해서 모아진 목돈은 예금으로 재투자 하는 방법이 있겠습니다.

즉, 1년간 적금을 넣고 적금 만기가 되면 그 돈을 예금으로 돌리고 다시 1년 적금을 가입합니다. 그리고 1년이 지나면 만기된 예금과 함께 다시 만기된 적금을 합쳐서 다시 예금을 드는 방법이지요.

세금우대, 비과세 등을 적절히 이용하면 그나마 좀 더 높은 수익을 올릴 수 있습니다.

하지만, 현재의 금리 상황 등을 고려해 봤을 때 은행권의 예금, 적금 상품만을 이용하게 되면 물가상승률을 넘는 교육비 상승률을 따라가는 것은 쉽지 않습니다. 하지만, 그래도 무조건 원금 보장이 우선이라고 생각하신다면 제 2금융권을 잘 이용하시면 좀 더 높은 수익을 올릴 수 있게 됩니다.


2. 교육 보험이나 어린이 보험

교육보험이나 저축보험이나 비슷한 상품들입니다. 명칭만 서로 다를뿐 기본적인 보장 내용은 비슷한 상품으로 상품마다 갖고 있는 특징이 조금 다를 뿐입니다.

교육보험은 보험상품으로서 10년이상 유지시에 비과세 혜택을 볼 수 있는 상품입니다.
또한 저축보험의 특징도 갖고 있어 기본적인 공시 이율을 기준으로 연복리 형식으로 운영이 됩니다.
교육보험 이다보니 저축보험과는 조금 다르게 중간 중간 자녀의 나이에 따라 학자금이 지급 된다는 점이 다르다고 할 수 있겠습니다.

학자금의 종류에는 대학등록비,어학연수비,영어교육비 등 상품마다 독특한 중도부금을 지원하는 내용이 있는데요, 이 중도부금의 종류가 다양하고 혜택이 많다면 우수한 어린이교육 보험 상품이라 할 수 있겠습니다.

이러한 중도부금은 성장단계별로 보장해주는 내역으로서 성장단계별 보장으로는 프리미엄적성진단비(자녀나이2세), 컴퓨터구이비(자녀나이 5세), 문화순례비(자녀나이10세), 진로상담비(자녀나이14세), 대학입학금(자녀나이17세)등이 있습니다. 이와 같이 단계별 보장은 가입자녀가 각 생존교육자금 지급사유발생 해당일에 살아있을 시 반드시 지급됩니다.

다만 아쉬운 점은 최근에 교육보험상품 자체가 많이 없어져, 상품의 다양성과 비교가 쉽지 않다는 점입니다. 하지만, 아직도 우수한 어린이교육보험이 남아 있는 만큼 각 상품의 장단점과 수익율 등을 인터넷 보험비교 사이트 등을 통해서 비교해보시면 현재 상황에 맞는 교육보험(혹은 저축보험)을 통해 자녀교육비를 마련할 수 있을 것입니다.

그런데 굳이 인터벳 보험비교 사이트를 언급한 이유는 인터넷에 교육보험, 어린이보험 등으로 검색을 해보면 상당히 많은 정보들이 잇는 것은 사실입니다. 하지만, 막상 가입하려고 해도 어느 보험사의 어느 상품을 어떻게 설계 받아야 하는지 선택하는 것이 어려울 수 밖에 없습니다. 따라서 이런 경우 보험 비교 사이트를 이용하면 부담 없이 자신의 입맛에 맞는 보험 설계를 통한 견적을 무료로 받아보고 비교해 볼 수 있는 장점이 있을 뿐 아니라 인터넷으로 상담 후 가입시 보험료도 일부 할인해 주고 있으므로 이용해 보시면 도움이 될 것입니다.

자녀교육비 마련

다만 보험 비교 사이트 등에서 교육보험을 비교하실 때 부가적인 보장 내역 보다는 사업비, 환급금 등을 중점적으로 비교해 보시면 도움이 될 것입니다. 또한 교육보험은 장기상품이니만큼 가입하려고 하는 보험사의 건전성과 신뢰도도 추가적으로 살펴 보시는 것이 좋겠습니다.

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3. 적립식 펀드

적립식펀드를 이용해서도 교육비를 마련할 수 있습니다. 어떤 펀드를 선택하느냐는 전적으로 부모의 선택이라 할 수 있겠습니다. 다만 어린이 전용 펀드들이 있는데 자녀교육자금 마련 용도라면 굳이 어린이 전용 펀드를 선택할 필요는 없습니다.

자녀교육비 마련

또한 적립식 펀드는 원금 보장이 되지 않는 상품임을 명심해야 합니다. 그리고 많은 인내심이 필요하며, 적립과 환매에 있어 자신만의 규칙을 정하고 이를 지켜 나가야만 합니다.

거치식 보다는 적립식 펀드로 유지하는 것이 좋고, 장기로 가야 하므로 액티브 펀드보다는 인덱스 펀드가 수수료 측면에서 더 유리할 수 있습니다. 그 이유는 장기로 가면서 적립금액은 커질 수 밖에 없고, 그에 따른 수수료도 무시할 수 없는 금액이 될 수 있기 때문입니다.

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4. 변액 보험 상품 (변액유니버셜 보험, 어린이 변액유니버셜 보험, 어린이 변액보험 등)

최근에는 자녀교육비 마련 뿐만 아니라 자녀가 성장하여 독립이나 결혼 등 다양한 목돈 마련을 종합적으로 대비하게 해주는 어린이변액유니버셜보험도 주목을 받고 있습니다. 어린이 변액유니버셜보험은 펀드(주식형, 채권형)에 투자하여 그 수익을 돌려받는 투자형 상품으로서의 변액유니버셜보험(VUL)과 같지만 어린이 전용상품으로 가입자의 자녀교육비, 학자금이나 결혼자금, 주택자금 등을 마련해주는 것은 물론 추가적인 혜택까지 제공하는 특징을 갖고 있습니다. 예를 들면, 자녀가 성장한 후 계약자와 수익자 변경(단 1회만 가능)을 통해서 자식에게 비과세 상품을 물려줄 수 있다는 장점도 있으며, 혹시라도 가입자인 부모가 사망하게 되면 자녀의 독립시까지 독립자금을 지원해 줄수도 있습니다.

자녀교육비 마련

어린이 변액유니버셜보험의 또다른 장점은 나중에 일정시점 뒤에 아이의 이름으로 주피보험자를 변경해줄 수 있다는 것입니다. 변액보험(변액연금보험, 변액유니버셜보험 등) 상품은 10년 이상 유지시 이자소득세가 완전 면제된다는 장점이 있는데, 이를 이용해 훗날 자녀에게 해당 상품을 이전할 시 자녀가 그 변액유니버셜보험 계약을 계속 유지해 가면서 평생 비과세 개념으로 자금을 운용할 수 있어 3,000만원 가지는 세금이 없는 증여의 기능도 가능합니다.

보험상품에 가입하실 대는 아무리 좋은 보험이라도 전문가의 도움을 받거나 자신에게 맞는 상품이 어떤 상품인지를 비교 분석하여 결정하는 것이 중요합니다. 많은 분들이 변액유니버셜보험에 가입했다가 손해를 봤다고 하는데, 이는 가입시에 정확히 상품에 대한 이해를 하지 못했거나 단기간에 수익을 내려고 하기 때문입니다. 다시 한번 말씀드리지만 보험 상품은 장기적인 계획으로 가입해야 합니다. 최소한 10년 이상은 유지한다는 계획이 세워지지 않는다면 보험 상품은 가입하지 않는 것이 좋습니다.

앞서 말씀드린 대로 변액유니버셜보험 또한 보험상품이기 때문에 보험 비교 사이트 [변액유니버셜보험 살펴보기] 등을 통해 변액유니버셜보험 상품에 대한 설계를 받아보시는 것도 좋은 방법입니다.

자녀교육비설계

지금까지 다양한 자녀교육자금 마련을 위한 금융 상품들에 대해서 알아보았습니다. 물론 여기서 나열한 금융 상품만이 전부는 아닐 것이고 이것 중 한가지만 선택해야 하는 것도 아닙니다. 하지만! 자신의 재무상황과 함께 다른 재무적 이벤트(내집마련, 목적 자금 마련, 노후 준비 등)를 함께 종합적으로 고려해서 투자 금액이나 투자 상품을 선택해야만 한다는 사실은 명심해야 할것입니다.

정리하는 의미에서 은행 예금, 적금을 제외한 자녀교육비 마련 금융 상품에 대한 비교를 손쉽게 하실 수 있도록 표로 정리를 해 봤습니다.

자녀교육비 마련 금융 상품


circle  자녀교육자금 마련에만 집중하지 말고 다른 재무 목표에도 함께 관심을 가져야...

자녀교육자금 마련에만 집중을 하다보면 노후 준비도 불가능하고, 목적자금 마련도 쉽지 않기 때문입니다.
따라서 실제 자녀교육자금 마련을 위한 금융 상품을 선택하기 전에 재무 목표에 따른 재무 상담을 받아 보시면 많은 도움이 되시리라 생각됩니다.

[TIP] 효과적인 자녀교육비 마련 전략은 재무설계로부터 시작!

재무 상황과 미래에 있을 각종 재무적 상황을 토대로 전문가와 함께 재테크를 위한 재무 설계는 무엇보다 중요합니다.

하지만 이러한 재무적 상황을 기반으로 한 효과적인 재테크 전략은 전문적인 지식이 없는 일반인으로서는 수립하기가 힘듭니다. 이럴때 이용할 수 있는 곳이 재무설계 서비스입니다. 즉, 개인의 재무 상황에 맞는 효과적인 재테크 플랜을 수립할 수 있는 능력을 갖고 있는 전문가와 함께 상담하며 고민해 보며 전략을 수립하는 것입니다.

다양한 재무설계 서비스가 있지만 추천하는 곳은 리더스리치 재무설계 센터(메리츠금융지주) 입니다. 신뢰도 있고 정확한 개인의 재무진단 및 포트폴리오를 제공하고 있고, 대부분의 분야에 걸쳐 무료로 재무설계를 해주고 있습니다. 비용 걱정은 뚝! 노후대책, 재테크, 내집마련, 교육비, 보험리모델링 등 다양한 분야에 대해 관심이 있었던 분이라면 노크해 보세요! 길이 보일겁니다!~!

믿을 수 있는 전문가가 무료로 개인의 재무상황과 미래를 위한 자산설계와 함께 자녀교육비 마련 전략이 포함된 종합적인 재테크 포트폴리오를 상담해 드립니다.

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리틴
2010.11.03 07:42 신고
보험 관련해서는 많이 모르기 때문에 이웃분들의 이런 포스팅 하나하나가 전부 도움이 됩니다. ^^

돌이아빠
2010.11.03 21:31 신고
꼭 보험에 국한된 내용은 아니고 자녀교육비 마련을 하는데 어떤 상품들이 어떤 특징이 있을까 함 알아봤습니다 흐.
초짜의배낭여행
2010.11.03 08:45 신고
아~ 나도 이제 저런 것을 준비해야 할텐데... 눈이 휭휭 돕니다. ... 허리가 휙휙 휘어질지도...

돌이아빠
2010.11.03 21:31 신고
헛 준비하셔야 하는거군요 >.< 그래도 언제나 화이팅!!! 입니다.
멋진성이
2010.11.03 09:23 신고
으윽..자녀 교육비 마련도 해놔야하는군요...

돌이아빠
2010.11.03 21:32 신고
ㅠ.ㅠ 네 미리 해두지 않으면 대략 난감할 수도 >.<
만화왕언트
2010.11.03 10:05 신고
전 아직 자녀가 없어서 ㅎㅎ;
한 10년 후쯤 생길거 같군요. ㅋㅋ

돌이아빠
2010.11.03 21:32 신고
하하하 10년씩이나요? ㅋㅋ
블로군
2010.11.03 10:52 신고
포스팅에 공을 들이신 흔적하며,
정보력 하며.... 진정 많이 배우고 갑니다...^^

돌이아빠
2010.11.03 21:32 신고
아이코 과찬이십니다요~~~~
그나저나 블로군님도 슬슬 준비하셔야 하는거 아녀요???? ㅋㅋ
아빠공룡
2010.11.03 11:44 신고
저도 적금하고 보험하나씩 들어놓긴 했는데...;
그것만으로는 부족할것 같아요... 얼른 교육환경이 바뀌기만을 기도할뿐이네요...;

돌이아빠
2010.11.03 21:33 신고
저는 펀드로 일단 준비하고 있습니다만 계획을 다시 수립해 보려구요 재무 설계를 잘 한다고 했는데 하다보니 이게 또 중구난방 비슷해 져서요 ㅡ.ㅡ;
판타시티
2010.11.03 12:30 신고
안녕하세요?
부천시 공식블로그 판타시티입니다. ^^

살면서 자녀교육에 대해 지출이 많은데요.
정말 도움되는 정보네요. 고맙습니다.
잘보고 추천하고 갑니다

돌이아빠
2010.11.03 21:34 신고
반갑습니다~~~ 네 말씀대로 자녀교육에 대한 지출 정말 많죠 미리 미리 준비를 해야지요~ 감사합니다.
아하라한
2010.11.03 13:37 신고
자녀 교육에 대한 부분은 누구나 가지는 공통된 고민인거 같습니다.
소중한 전문적인 정보 감사합니다.

돌이아빠
2010.11.03 21:35 신고
노후준비와 함께 자녀교육비는 양대 산맥이 아닐까 싶습니다. 감사합니다.
주리니
2010.11.03 15:06
이거 어렵던데...
그래서 알아보다가 보다가...
그냥 은행에다 넣고 말았거든요.
꼼꼼히 좀더 살펴야겠는걸요?

돌이아빠
2010.11.03 21:35 신고
은행 예금이나 적금만으로는 교육비 상승률을 따라가기가 힘듭니다. 그래서 투자형 상품쪽도 함께 알아보시거나 장기이니만큼 보험 상품에도 관심을 가져볼만 합니다.
윤뽀
2010.11.03 16:39 신고
아이가 있다는것은... -ㅠ-
엄마, 아빠는 위대합니다 ㅎㅎ

돌이아빠
2010.11.03 21:36 신고
윤뽀님도 곧???????
하결사랑
2010.11.03 16:52 신고
우리 아그들 실비보험만 겨우 들어 놨는데...
교육보험도 곧 신경써야 할 듯 한데...계속 미루고만 있네요 ㅠㅠ

돌이아빠
2010.11.03 21:36 신고
저도 사실 교육보험을 들어야 하나 말아야 하나 고민이긴 합니다. >.<
hwangja
2010.11.03 18:40 신고
자녀 교육비도 10년 이상의 장기자금이므로
펀드나 변액유니버셜이 적절한 것 같습니다.
잘 보고 갑니다~^^

돌이아빠
2010.11.03 21:37 신고
황자님 예까지 방문해 주시고 감사합니다~
역시 10년 이상의 장기라면 펀드(적립식)나 변액유니버셜을 추천하시는군요 ㅎㅎ 감사합니다.
장대군
2010.11.03 21:15 신고
좋은 글 감사합니다. 역시나 최고의 정보를...ㅜ.ㅜ
저도 준비해야 할 시기가 오고 있는게 느껴지네요.

돌이아빠
2010.11.03 21:37 신고
헛 그러고보니 모노피스님도 곧! 크하

2010.11.04 10:05
비밀댓글입니다

돌이아빠
2010.11.04 21:50 신고
음...그래도 관심을 가지시면 도움이 될 것 같은데요~

2010.11.23 17:48
비밀댓글입니다

돌이아빠
2010.11.23 17:53 신고
음. 전 전문적인 교육을 받은 재무설계사가 아닙니다 >.<
이거참 어찌 답을 드려야 할지 모르겠네요.
관심이 곧 반이요 시작이 그 절반이라고 할 수 있겠습니다.

이글 본문 내용중에 [관련 글타래] 바로 위쪽에 전문 재무설계사에게 상담을 의뢰하여 재무상담을 받아보실 수 있는 링크가 있습니다.

이곳을 활용해 보시면 정말 많은 도움이 되시리라 생각됩니다.
애기아빠
2011.09.20 10:20
안녕하세요. 블로그의 금융정보가 아주 훌흉합니다.
많은 정보 잘 학습했습니다.
몇일전에 자녀교육자금마련(대학등록금) 엑셀 계산기를 봤던것 같은데 오늘은 도저히 찾을 수가 없네요.
제기억으로 현재 얼마가 부족하고 이 교육자금을 마련하기 위해서는 몇%의 투자수익률로 얼마씩 저축해야 하는 그런 계산기 였던 것으로 기억합니다.
계산기 메일로 부탁드리고 싶습니다.^^ 감사합니다.
메일주소: cafeclub@paran.com