보장자산 생명보험과 손해보험의 의미와 차이점

보장자산 생명보험과 손해보험의 의미와 차이점

현 시대를 살아가는 사람들의 대부분은 많은 위험에 노출되어 있는 것이 사실이다.
그 위험이라고 하는 것은 사건, 사고, 혹은 질병 등이 바로 그것이라고 할 수 있다.

이러한 사고, 질병 등의 위험에 노출되어 있는 사람들이 실제 사고를 당하거나 질병에 노출되거나 혹은 생명이 위태롭게 될 수 있는 3대 질병에 걸리는 경우를 대비하기 위해 보험이라는 보장 자산에 가입한다.

즉, 재테크와 재무설계에 있어 인생을 살아가는데 있어 발생할 수 있는 다양한 위험에 대비하기 위한 상품이 바로 보험이라는 것이다.
보험 어떻게 보면 참으로 필요한 것 같기는 한데 워낙 중간에 해지(해약) 하거나 다른 보험 상품으로 변경하거나 혹은 특약을 변경하게 되는 경우 손해를 감수해야 하는 경우가 많다.

여기에 덧붙여 대부분의 사람들이 보험 약관이나 보험에서 보장되는 보장 내역에 대해서 정확하게 인지하고 있는 경우도 드물고 내용 또한 어려운 것이 사실이다. 또한, 일부 보험 설계사들의 비윤리적인 보험 영업 형태 때문에 손해가 발생한다고 할 수 있다.

즉, 자신이 직접 상세 내용을 파악하고 보험의 보장내역이 자신에게 꼭 필요한지 그리고 자신에게 어떤 보장 내역이 필요한지를 어느정도는 인지하고 있어야만 발생되는 손해를 그나마 줄일 수 있고 효과적인 보장 자산 확보가 가능하게 된다.

재테크와 재무설계에 있어 보장 자산 확보 즉 보험 상품은 꼭 필요하다. 하지만, 무작정 많이 든다고 좋은 것도 아니고, 내용이 어떤지 잘 알고 가입해야만 그렇지 않아도 부족한 자산을 효과적으로 운영할 수 있는 기본이 될 수 있을 것이라 할 수 있겠다.

이러한 보장자산에 대한 재테크와 재무설계적 관점에서 종합적으로 재무 상황을 진단 받고 자신에게 맞는 재무설계를 전문가와 함께 해 보는 것도 나쁘지 않은 선택이다.

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앞서 이야기한대로 보장자산의 대표인 보험은 정말 중요하다. 일반적으로 자신의 월 수입의 3% 정도를 보장 자산인 보험 상품에 투자하는 것이 좋다고 이야기한다. 하지만, 이러한 비율은 절대적인 것이 아니고 전문가와 상담을 통해 자신에게 맞는 보장 내역을 갖고 있는 상품에 현명하게 가입하는 것이 더 중요하다고 하겠다.

자 그렇다면 어떻게 하면 현명하게 보험 상품에 가입할 수 있을까? 우선 보험에 대한 기본적인 내용부터 알아보도록 하자.
보험은 일반적으로 생명보험과 손해보험 두가지가 있다.

생명보험과 손해보험에 대한 비교

1) 생명보험

생명보험은 기본적으로 보험금을 지급해야 하는 상황이 발생되었을 때 보험금을 정액으로 지급한다. 많이들 보았겠지만 ‘3대 질병진단금’, ‘수술’, ‘입원’ 특약 등은 정해진 금액만 지급한다.

지급기준은 생명보험 약관에 나와있는 질병과 상해에 해당 되어야만 지급한다. 예를 들어 ‘3대 질병진단금, 수술비, 입원비’는 해당 질병에 해당되지 않으면 지급이 되지 않는다. 그런데 아직도 종신보험(생명보험)을 가입하고 대부분 질병에 대해서 수술비와 진단금을 지급하는 것으로 알고 있는 사람들이 많다.

2) 손해보험(실손보험)

손해보험(실손보험)은 단어 그대로 실제로 손해(재산, 신체)난 만큼만 보상한다. 예를 들어 병원비가 100만원 나오면 약 70%를 건강보험공단에서 지급하고 나머지 30%인 30만원을 우리가 지불하는 것인데, 이 30만원을 본인부담금이라고 하며, 실손보험에서 30만원을 손해로 인식하여 보상 해주는 것이다.  하지만 실손 보험이라고 해서 모든 질병에 대해서 보장해 주는 것이 아니므로 보상되지 않는 질병에 대해서 파악해 두는 것은 중요한 내용이라고 할 수 잇다.

보상하지 않는 질병

위에서 언급한것처럼 생명보험과 손해보험은 보장 내역에 있어 중복되는 부분도 있지만 기본적으로는 보장을 해주는 주력 분야가 서로 다른데, 이에 대해서 간략하게 정리해보겠다. 이번 기회에 확실하게 두 보험의 차이점과 필요한 점을 알 수 있게 될 것이다.

생명보험과 손해보험의 차이를 이해하기 위해서는 먼저 몇 가지 사전에 차이점을 인지해야 하는 내용이 있다.

사망의 보상의 차이

생명보험은 일반 사망이지만 손해보험은 질병과 상해 사망으로 구분된다. 일반 사망은 무조건 사망하면 보험금이 나오지만 질병과 상해사망은 각기 해당되는 사항의 보험금만 나오며, 형사사고나 의료사고로 인한 사망에 대해서는 보상하지 않는다. (주의 요망!)

상해와 재해의 차이

상해란 ‘보험기간 중 발생한 급격하고 우연한 외래사고’를 말한다. 반면 재해는 ‘우연한 외래사고’를 지칭한다. 상해와 재해는 바로 ‘급격한’이라는 단어가 있고 없고의 차이다. 그럼 어떤 차이점이 있을까?

예를 들어 비가 온다는 일기예보를 듣고도 등산을 하기 위해 산을 올랐다. 그런데 비가 예상보다 많이 와서 급류에 휘말려 사망했다면 손해보험에서는 보상을 해주지 않는다. 이미 일기예보에서 비가 올 것을 인지하고 등산했기 때문에 급격하게 발생한 것이 아니기 때문이다. 

1. 발생빈도는 극히 적지만 발생하면 가세가 기우는 위험은?
가정의 생계를 책임지는 가장의 사망 또는 장해

주위에서 자주 볼 수 있는 경우는 아니지만 한번 발생하면 가세가 기운다. 아직까지 대한민국에서 배우자인 아내(아직까지는 남편이 가정의 생계를 책임지는 경우가 많으므로)가 자녀를 키우면서 제대로 삶을 유지하기는 힘들뿐 아니라 오히려 고통스러운 생활고에 처하게 되는 경우를 많이 보게 된다.

바로 이런 위험을 대비해서 준비 되야 하는 것이 자주 들어본 ‘보장자산’이다. 보장자산(보험)은 이성적으로 필요하냐? 아니냐? 판단하기 힘들다. 보장자산은 ‘내 가족을 생각하는 마음’에서 출발하는 것이 현명한 선택이다.

2. 발생빈도가 사망, 장해 보다 높지만 자주 발생하지는 않는 경우 하지만, 발생하면 큰 목돈이 들어가는 위험은?
3대 질병(뇌질환, 심장질환, 암), 수술과 입원을 요하는 질병이나 재해(상해)

대한민국의 3대 사망원인이 바로 암, 뇌질환, 심장질환이다. 예전에는 40대~50대 이후에 장년층에서 많이 발생했는데, 식생활의 변화와 스트레스, 운동부족 등으로 인해 발생 연령이 조금씩 더 낮아지고 있다.

이 중에서 암의 경우 한국인 성인 평균 3명당 1명 꼴로 발병하는 중대 질병으로서 꼭 준비해야 하는 보장 자산이 바로 암보험이라고 할 수 있다. 암보험은 수익성 약화로 갈수록 축소되거나 없어지는 추세이므로 지금이라도 암보험을 준비해 두는 것이 미래를 위한 준비라고 할 수 있다.

이러한 3대 질병의 경우는 소요되는 병원비뿐만 아니라 요양 비용도 무시할 수 없을 만큼 많이 발생한다. 그래서 보험에 가입할 때 보장 내역에 3대 질병에 대한 진단을 받으면 일시금으로 보험금을 주는 진단금 특약은 필수 사항이다.

결론: 생명보험은 사망과 장해 그리고 3대 질병 진단금, 수술, 입원비를 주로 보상해 준다. 특히 사망과 장해는 손해보험과의 보험 약관상의 개념차이가 있기에 생명보험으로 가입하는 것이 적합하다.

3. 발생빈도가 많은 대부분의 질병과 상해

실손보험(즉 손해보험)이 담당해 주는 부분이다. 앞에서도 언급했지만 보상하지 않는 질병을 제외하고는 대부분 보험금을 지급해 준다. 정액보상과 달리 입원치료의 경우 5,000만원 한도, 통원치료의 경우 30만원한도로 보상해 준다. 실생활 밀착형 보험으로 비용대비 가장 효율성이 좋은 보험이다.

그리고 또 한가지 실비보험은 3대 질환의 진단금과 수술비(성인병) 추가할 수 있다. 생명보험에서 진단금과 실손보험의 진단금과 잘 조합하면 ‘암보험’ 등을 추가로 가입할 필요 없이 암보장이 충분해 진다. 비용대비 보장의 효율성이 최고다.

단 생명보험에서의 뇌출혈과 급성심근경색을 진단비를 넣지 말자. 실손보험에서는 뇌 관련질환과 심장 관련질환으로 뇌혈관질환, 뇌졸중, 급성심근경색, 허열성심장질환 진단비등 보장범위가 훨씬 넓은 진단비 특약을 넣을 수 있기 때문이다. 다만 진단비에 따라 가격차이가 많으므로 그건 각자 선택의 몫이다.

이정도라면 보험의 양대 축인 생명보험과 손해보험의 기본적인 차이점을 인지할 수 있으리라 생각된다.
물론 요즘은 생명보험과 손해보험의 경계가 모호해져 가고는 있지만 기본적인 차이점은 그대로이므로 이정도 내용은 알고 있어야 하리라 여겨진다.

잘 키운 보험 하나 열 적금 안부러울 수 있기 때문이다.

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