통장쪼개기 부자가 되기 위한 재테크 밑거름

통장쪼개기 부자가 되기 위한 재테크 밑거름

많은 사람들이 재테크에 목 말라 있고, 어떻게 하면 부자가 되는지 알고 싶어 한다.
하지만, 부자가 되는 방법에 정답이 있을 수는 없다. 정답이 있다면 모든 사람이 부자가 되어야 하는데 실제로 자신이 부자라고 생각하는 사람은 그리 많지 않다.

4개의 통장 이라는 책을 통해 처음으로 접한 통장쪼개기.

이 책을 통해 접하게 된 통장쪼개기는 나에게 있어 재테크에 대한 관심을 갖게 해줬고, 재테크를 시작할 수 있게 해준 고마운 녀석이다. 통장쪼개기 혹은 통장나누기는 투자통장, 생활비통장, 비상금통장, 급여통장 등으로 그 기능을 달리하고 각각의 이름에 맞는 역할을 수행할 수 있도록 하자는 것이다.

이 책에서 접한 통장쪼개기 개념을 통해 재테크의 중요성과 그것보다 더 중요한 재무계획을 세우는 것, 그리고 재무설계, 자산관리에 대한 개념 또한 어느 정도는 이해하게 되었다.

부자가 되기 위한 재테크 밑거름 통장 쪼개기에 대해서 살펴보자.

통장쪼개기를 잘 하려면 수입/지출 현황을 잘 파악해야.

통장쪼개기 혹은 통장 나누기라고 하는 과정은 재테크를 실행함에 있어 정말 필요한 행동이라 생각된다.
그 이유는 조금이라도 이자를 더 받기 위함이거나 은행 실적을 올리기 위한 일차원적인 행동이 아닌 재테크를 행함에 있어 밑거름이 될 수 있는 기본적인 행동이기 때문이다.

보통 발생되는 수입은 은행 통장에 넣어 두는 것이 일반적이다. 그런데 이 은행 통장을 제대로 관리하기가 쉽지는 않을 뿐더러 돈이 얼마가 들어와서 언제 어떻게 빠져 나가는지 관리하기도 어렵다.

재테크의 시작은 바로 가계부 작성이라고 할 수 있을만큼 자신의 수입이 얼마이고 매달 나가는 고정 비용, 평균적으로 나가는 변동 지출 등을 파악하는 것은 탄탄한 재테크를 위해 꼭 필요하다고 할 수 있다.
하지만, 쉽지 않은 것 또한 사실이다. 그렇다고 하더라도 수입과 지출에 대한 명세는 파악해 둬야 한다.
이렇게 파악된 수입과 지출 명세를 기반으로 재테크의 밑거름인 통장 쪼개기를 할 수 있기 때문이다.

통장쪼개기 어떻게 하면 좋을까?

이제 자신의 수입과 지출이 어느 정도 파악이 되었다면 드디어 통장쪼개기를 실행할 단계이다.
통장쪼개기는 통장을 쪼갠다는 의미보다는 목적에 따라 서로 다른 주머니(저금통)을 만들어 놓는다고 이해하는 것이 좋다.

일반적으로 수입이 들어오는 통장, 비상금을 보관하는 통장, 투자를 위한 통장, 생활비를 위한 통장으로 나누는 것이 좋은데, 꼭 4개의 통장으로 나눠야 하는 것은 아니다.
다만, 비상금을 보관하는 통장과 투자를 위한 통장은 수입이 들어오는 통장과 분리를 하는 것이 좋다.

급여 통장

말 그대로 월급쟁이의 경우 매달 급여가 들어오는 통장이고, 개인 사업자의 경우는 다를 수 있겠지만, 기본적으로 정기적이건 비정기적이건 경제활동을 통한 수입이 들어오는 통장이다.

이런 급여 통장은 일반 은행권의 보통예금 통장으로 만들수도 있고, CMA 통장으로도 만들 수 있을 것이다.
일반적으로 급여 통장을 개설하는 곳이 주거래금융기관이 되므로 수수료 면제, 추가 혜택 등을 잘 따져서 급여 통장을 개설하는 것이 좋다. 또한 향후 대출을 고민하고 있다면 급여 통장은 대출 시 조금이라도 유리한 조건을 받을 수 있으므로 선택하는 데 조금은 신중을 기하는 것이 좋다.

목돈이 정기적으로 들어오므로 시중 은행권보다 좀 더 이자를 받고 싶다면 CMA 통장으로 만드는 것도 한가지 방법이다.

생활비 통장

매달 생활하는데 필요한 돈을 넣어두는 통장으로 가계부 등을 통해 매달 필요한 생활비 지출 내역등을 기준으로 매달 생활에 필요한 금액만큼만 생활비 통장에 넣어둔다.
생활비 통장 또한 일반 보통 예금 통장으로 만들 수 있고, CMA 통장을 이용할 수도 있다.
생활비 통장을 정하는데 주의해야 할 점은 바로 수시 입출금이 가능해야 하고, 접근성이 용이해야 한다는 점이다.

또한, 연말정산시 소득공제나 지출 내역을 통제하고 싶다면 체크카드를 연결해서 사용하는 것을 권한다.
2011년도부터 채크카드만이 25%를 소득공제 해 주므로 자칫 무절제한 소비로 전락하게 만들 수 있는 신용카드보다 통장에 있는 만큼만 사용할 수 있는 체크카드를 사용하는 것도 현명한 방법이다.

2013년에는 체크카드에 대한 소득공제가 신용카드에 대한 소득공제보다 더 커질 것으로 예상되므로 전략적으로 체크카드를 연결하여 사용하는 것이 좋다.

각종 공과금, 보험료 등과 같은 고정 비용은 생활비 통장이나 급여 통장에서 자동으로 빠져나가도록 할 수 있다.
선택은 각자의 몫이며 어디에서 빠져나가든 되도록 수수료 절감 효과를 갖고 있는 통장에서 자동 혹은 수동 이체 될 수 있도록 하는 것이 유리하다.

투자 통장

말 그대로 투자를 위한 통장이다. 적립식 펀드에 투자를 한다거나, 채권에 투자를 한다거나, 매달 적금을 넣는다거나 주식 투자를 한다거나 하는 등의 투자 활동을 위한 통장으로서 매달 생활에 필요한 금액을 제외하고 재테크 투자 활동을 위해 계획환 자금을 관리하는 통장이다. 자동이체를 걸어두어 한달에 한번씩만 입금해 놓으면 자동으로 빠져나가도록 설정을 해 놓으면 더할나위없이 편하다.

목돈이 들어왔다 나가는 통장이므로 CMA 통장 등을 활용할 수도 있겠고, 남는 자금이 없도록 설정을 해 놓은 상태라면 수시 입출금 통장이라고 해도 크게 문제 될 것은 없어 보인다.

여기서 한가지 재테크만을 위한 즉 뚜렷한 목적 없이 하는 투자는 의미가 없다. 재무설계를 통해 인생 전반에 걸친 재무 계획을 수립하고 이 계획에 맞는 투자 등의 상품을 구성하여 내 소중한 돈이 헛된 곳으로 무의미하게 투자되는 것을 막아야 한다.

투자 상품에는 대표적인 직접 투자 상품인 주식, 간접 투자 상품인 펀드, 안정적이면서도 조금은 더 높은 수익을 올릴 수 있는 채권, 안전한 은행권의 예금, 적금 등의 상품이 있을 수 있다.

이 중에서 자신의 재무 목표, 자산 현황, 투자 성향 등을 고려하여 적절한 상품을 선택하여 투자 행위를 지속해 나간다.
히자만! 한가지 유념해야 하는 부분이 바로 모르는 상품에는 투자를 하지 않아야 한다는 것이다. 또한 앞서 이야기한 대로 투자를 위해서는 재무설계를 선행하는 것이 좋고, 투자 행위 또한 재무설계 내역에 따른 원칙을 지키는 것이 좋다.

비상금 통장

비상금을 모아두는 통장이다. 사람의 앞날이란 알 수 없는 것이므로 급할 때 사용할 수 있도록 비상금을 마련해 두는 것 또한 중요한데, 보통 비상금의 경우 3개월 ~ 5개월 정도 수입이 없더라도 생활할 수 있도록 준비해두는 자금일 뿐 아니라 급한 일이 생겼을 때 유용하게 쓸 수 있는 통장으로 이해하면 된다. 이 비상금 통장의 비상금도 한꺼번에 만들려고 하기 보다는 매달 짜투리 돈을 활용하는 것도 좋은 방법이다.

비상금 통장의 경우는 아무래도 상대적으로 목돈이면서도 급할 때 손쉽게 꺼내 쓸 수 있어야 한다는 특징을 만족시키는 상품이 좋다. 그렇다고 수시로 넣고 빼면서 사용하는 통장은 아니므로 일반 은행권의 수시입출금 통장 보다는 그래도 이자를 좀 더 받을 수 있는 CMA나 MMF 통장을 활용하는 것이 현명한 방법이라 할 수 있겠다.

이러한 비상금 통장에는 급여 통장에서 생활비와 투자용으로 이체된 자금을 제외한 나머지 금액을 모두 넣어두면 된다.

통장쪼개기 재테크의 밑거름이 될 수 있을까?

지금까지 이야기한 통장쪼개기를 잘 해놓았다면 어떤 구조가 되는 것일가?

바로 위 그림과 같은 구조가 될 것이다. 급여가 들어오면 각종 공과금 등은 자동으로 빠져 나갈 것이고 매달 필요한 생활비와 투자금은 자동으로 각각 생활비 통장과 투자 통장으로 이체될 것이다. 그리고 나머지 금액은? 비상금 통장으로 바로 이체하면 된다.
만약 급한 일이 생겨 예상했던 생활비 외의 돈이 필요하다면 비상금통장에서 빼 내어 사용하면 된다. 반대로 생활비 통장에서 소비하고 남는 돈이 생긴다면 다시 비상금 통장으로 이체를 하면 된다.

통장쪼개기를 통해 이와같이 순환구조를 만들어 놓으면 재테크를 하는데도 많은 도움이 될 것이라 생각된다.

물론 처음부터 딱 맞게 이러한 구조를 만들 수는 없을 것이다. 하지만 계속 시도해 보면서 비중을 조정하고 조금씩 관심을 갖는다면 차츰 자신에게 맞는 통장쪼개기 구조가 만들어져 있음을 확인하게 될 것이다.

통장쪼개기에서 말하는 통장은 실제 어떤 은행의 어떤 적금 상품 이런 이야기가 아니다. 개념적으로 봤을 때 돈이 돈을 불려나갈 수 있도록 하는 기반 시스템을 만들어 둬야 한다는 의미로 받아들여야 한다.

즉, 꼭 4개의 통장이라고 해서 4개의 통장을 따로 만들 필요는 없다. 자신의 상황과 재무적 환경, 투자 성향, 그리고 재무적 목표 등을 기준으로 자신에게 맞는 돈이 스스로 굴러다닐 수 있도록 시스템을 만들면 되는 것이다.

여기서 재무적 환경, 투자 성향, 재무적 목표 등의 이야기가 나오는데, 무엇보다 이런 통장쪼개기를 하는 이유가 무엇인지를 명확히 하는 것이 중요하다. 도대체 통장쪼개기를 왜 하는 걸까? 결론은 다들 아는 내용이다. 없는 돈이지만 조금이라도 미래를 대비하고 내 자식 교육비라도 좀 더 만들어보고 조금이라도 더 부자가 되고 싶기 때문이 아닐까 싶다.

많은 사람들이 통장쪼개기만 해 두면 부자가 될 수 있는 것으로 오해를 하곤 한다. 하지만 불행히도 통장쪼개기만 했다고 해서 당장 부자가 된다거나 없던 돈이 굴러들어오지는 않는다.

통장쪼개기가 필요한 좀 더 궁극적인 이유는 돈이 스스로 불어날 수 있도록 하는 환경을 만든다는 것이다.
생활비 통장을 따로 만들어야 하니 매달 소비 내역을 어느정도는 파악하고 있어야 할테고, 투자 통장을 만들어야 하니 어떤 상품에 얼마나 투자를 해서 얼마를 언제까지 만들어야 하는지 재무적 목표 및 실행 계획도 잡아야 할테고 등등

그렇다. 통장쪼개기를 통해서 궁극적으로 만들어지는 것은 쪼개져 있는 통장 자체가 아니라 그 시스템 하에서 내가 투자 가능한 여유자금을 확인하고, 나의 혹은 우리 가정의 재무적 목표가 무엇인지를 살펴서, 각 재무적 목표에 맞는 투자 상품을 적절하게 선택하여 열심히 꾸준하게 운영해 나가는 것이야 말로 바로 통장쪼개기의 참 의미일 것이다.

하지만, 보통 우리같은 일반인들은 금융상품에 대한 정보도 부족할 뿐 아니라 난해한 전문 용어들 때문에 어려움을 겪는 것이 사실이다. 또한, 아는 사람 소개로 보험은 들어 놨는데 구체적인 보장 내용도 모를 뿐 아니라 언제 보상을 받는 것인지도 잘 모르는데 보험료는 꼬박꼬박 나가는 경우도 비일비재하다. 보험도 꼭 필요한 보험이 있고, 중복 보장이 되지 않는 보험도 있는 등 통장쪼개기를 통해 투자 금액을 확보하는 데 이러한 잘 알지 못하는 보험료도 부담이 될 수 있다. 또한, 정말 많은 금융상품 중에서 내가 세워둔 재무목표에 적합한 금융상품이 예금, 적금인지, 아니면 펀드인지, 그것도 아니라면 저축성 보험인지 연금 상품인지를 일반인이 확신을 갖고 투자 상품을 선정하는 것은 더 어려운 것이 사실이다.

이럴때 바로 전문가의 진단과 처방이 필요한 것이다. 재무설계라고 하면 보통 얼마를 투자하면 6개월 내에 200% 벌 수 있다던가, 자신이 거래하는 보험 상품이 최고니까 무조건 가입해야 한다거나 하는 이야기를 하는 것은 전문가가 아니다. 리더스리치 재무설계 센터는 각 개인의 상황에 맞는 최적의 재테크 포트폴리오를 제시해줄 뿐 아니라 그 전에 현재 처해 있는 상황에 대한 정확한 진단과 처방을 해줘서 상처가 더 이상 곪지 않고 아물어서 깨끗하게 나을 수 있도록 도움을 주는 곳이다.

리더스리치 재무설계 센터에서는 한시적으로 재무설계 무료상담 이벤트를 진행중이니 이때를 놓치지 않고 이용해 본다면 통장쪼개기를 통해 효율적으로 돈을 모아갈 수 있는 내 가려운 곳을 시원하게 긁어줄 수 있는 모범 답안을 제시해 줄 것이다. 혹시라도 리더스리치를 이용해보실 생각이 있는 분들을 위해 링크를 연결한다.

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