어느 정도 직장생활을 한 20대분들은 ‘어떻게 재무설계를 하여서 어떻게 인생설계를 하는 것이 좋겠다’라는 인생플랜을 만들어 놓았을 것입니다.
하지만 새내기 직장인분들은 재무상태는 백지, 즉 아무것도 시작하지 않은 상태입니다. 하지만 이 때부터가 매우 중요한 시점입니다.
신입직원은 처음으로 자기 힘으로 벌어들인 돈인 만큼 쓰고 싶은 욕구가 강하겠지만 소비량을 줄이고 저축하는 습관과 금융상품에 투자하는 것이 좋을 거 같은데요. 과연 어떻게 재무설계를 하는 것이 좋은지 지금부터 알아보도록 하겠습니다.
<20대 사회초년생의 재무설계 원칙>
소비 관리(지출 관리)
먼저 소비 규모를 정해야겠습니다.
본인이 한 달 동안 쓰고자 하는 소비 금액을 정해서 생활하도록 해야겠습니다. 소비 규모가 정해지면 자연히 저축할 수 있는 규모도 정해집니다.
하지만 월급이 일정하지 못하고 보너스에 따라 들쭉날쭉한 경우가 많습니다. 이런 경우가 정말 힘든데 보너스 달에는 많이 쓰고 그렇지 않은 달에는 빚지고 사는 등 재무상태가 엉망이 됩니다.
이런 경우 보너스로 생활을 하고, 정규 급여로 저축을 하는 방법이 효율적입니다.
다른 방법으로는 CMA 계좌를 만들어서 꼭 필요한 소비금액만 넣어두고 CMA계좌를 월급통장이라고 생각하고 사는 방법도 유용합니다.
이렇게 되면 자연히 정기적인 저축여력이 발생합니다.
위험 관리
저축과 투자가 중요하지만 위험 관리가 되어 있지 않으면 애써 모은 목돈이 한 번에 날아갈 수 있다. 따라서 기본적인 위험 관리 즉 보험 설계가 필수적입니다.
가장 기초적인 보장으로 종신보험을 설계하되 아직 결혼 전이므로 사망보장은 줄이고 질병보장을 강화해서 설계하는 것이 합리적입니다. 이렇게 설계하면 비용도 저렴합니다. 치료비가 걱정되거나 회사가 중소규모라서 회사에서 직장인 단체보험에 가입하지 않은 경우 화재보험사의 실손보험도 고려해 볼 만합니다.
보험료 지출은 총 급여의 10%를 절대로 넘어서는 안되겠습니다.
초기 투자 방법
소비조절을 통해 투자여력이 확보되었으면 이제 투자를 시작해 보아야 하겠습니다.
신입사원의 가장 주된 재무목표는 아무래도 결혼자금과 기본적인 주택자금 마련입니다.
결혼 연령을 볼 때 입사 이후 보통 3~4년 내에 대부분 결혼합니다.
따라서 사회 초년생의 투자는 대부분 3년 내의 단기 투자가 적합합니다. 안정적인 예적금 위주로 투자하는 것이 일반적입니다. 그런데 최근 우리나라 주식시장이 안정적인 성장추세에 접어들었고, 경기순환주기도 3년 이내로 짧아졌으므로 투자자금을 주식형 펀드에 분산 투자하는 것도 좋겠습니다. 어느 정도 금액을 해야 하는가에 대해서는 사람에 따라 다르기 때문에 적정한 금액을 투자하시는 것이 좋겠습니다.
보통 2~3년 정도의 투자기간을 가지고 준비한다면 일반 신입 직장인의 경우 <100-본인나이>%, 즉 약 70~80% 정도까지 펀드에 투자해도 큰 무리가 없습니다. 단, 주식형 펀드에 투자할 때는 한 펀드에 올인 하는 것보다 펀드 유형에 따라 안정적인 펀드와 공격적인 펀드에 분산 투자하는 것이 좋습니다.
노후준비
일반적으로 미혼이나 20대는 노후 준비를 미루는 경향이 있는데 반드시 옳다고는 할 수 없습니다. 30년 후의 일인데 벌써 준비할까 하겠지만 이자에 이자를 주는 장기 복리 효과를 생각하면 1년 일찍 시작하는 것이 나중에 큰 차이를 낼 수 있습니다.
또한 요즘 직장인들이 장기근속에 대한 불안을 느끼는 경우가 많은데 따라서 일찍 시작해서 일찍 끝내 버리면 오히려 노후 준비가 일찍 끝나므로 마음 편히 직장생활을 할 수 있습니다. 따라서 최소한의 금액 내에서 노후 연금에 대한 투자가 필요하다고 하겠습니다.
직장생활을 시작하면 세금이란 것을 내야 하므로 소득공제에 민감해 지다보니 소득공제 연금 상품을 우선적으로 선택하는 경향이 있는데 소득공제가 무조건 좋은 것은 아닐 수도 있으므로 득실을 따져보고 선택해야 합니다.
소득공제 상품은 노후에 연금수령 시 과세된다는 점을 명심해야 하고, 신입사원 시절에는 급여가 많지 않으므로 똑 같은 상품을 가입하고도 연봉이 높은 사람에 비해 소득공제 효과가 떨어진다는 점을 반드시 고려해야 합니다.
전체 투자금액은 월 소득의 20~30% 내외에서 장기 주식형 연금에 투자하는 것이 가장 바람직합니다.
20대의 재무설계에서 가장 많이 발생하는 문제는 금융상품의 선택에 있다기보다 그 이전에 근본적으로 저축을 방해하는 소비 습관에 있습니다. 이제까지 부모님이 주신 용돈으로 살다 보니 맘에 드는 물건 한 번 제대로 못 사서 아쉬웠는데 이제 내가 스스로 벌었다는 것만으로 뿌듯해서 여기저기 소비를 하기 시작합니다.
그 욕구를 억누르라는 것이 아니라 소비를 하되 계획적으로 하라는 것입니다. 정해진 목표와 계획을 가지고. 정말 사고 싶은 것이 있으면 조금만 참고 계획하고 준비해서 사는 습관을 들여야겠습니다.
또한 저축뿐 만아니라 주식형 펀드를 통해 분산투자를 하는 것이 좋겠고, 우리 인생의 영원한 친구 보험인 종신보험을 들어놓는 것이 좋겠습니다. 대신 사망보장은 줄이고 질병보장을 강화해서 설계하는 것이 좋겠습니다.
젊었을 때부터 미리미리 노후준비와 은퇴준비를 함으로써 복리효과를 기대할 수 있는 장기주식형 연금에 투자하는 것도 좋겠습니다.
재무설계라면 어렵다고 생각하거나 돈 많은 사람들이나 하는 것이라고 생각하기 쉽습니다. 하지만, 재무적인 계획을 수립하여 이를 실천해 나가는데 초석이 되는 재무설계야 말로 20대 사회초년생부터 준비해야 하는 핵심이라고 생각됩니다.
