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재테크 목돈 마련을 위한 투자 상품 선택 시 고려 사항들

목돈 마련 누구나 한번쯤은 아니 늘 생각하는 재테크에 있어서의 기본적인 화두가 아닐까 싶다.
목돈 마련만 되면 무엇을 하든 재테크적 측면에서 수월해 질것 같기도 하고, 목돈 마련만 되면 무언가 이루어냈다는 성취감도 느낄 수 있을 것 같기도 하고, 목돈 마련이 되면 왠지 부자가 된 것처럼 생각이 들 수 있기 때문이다.

하지만, 재테크 측면에서 목돈 마련은 중요한 터닝 포인트가 될 수 있다.
목돈 마련을 해 가면서 재테크와 투자 상품 들에 대한 관심이 생길 수 밖에 없고, 그에 따라 좀 더 많은 지식을 쌓을 수 있는 계기가 될 수 있기 때문이다.

재테크 - 목돈 마련


또한 목돈 마련이 되고 나면 그 목돈을 씨앗삼아 눈덩이 굴리듯 굴려야 하는데 목돈을 어떻게 굴려야 할지에 대해서 또 고민을 하게 되므로 이 시점에 또한 재테크 관련 정보에 눈을 돌리는 기회가 될 수 있다.

이처럼 목돈 마련 행위는 유무형으로 많은 장점을 제공한다.

돈을 가지고 태어나지 않는 한 목돈 마련은 그 무엇보다 우선시되는 재테크의 시작이라고 할 수 있다.

목돈 마련을 시작하기 전에 물론 살펴야 하는 여러가지 전제 조건들이 있다.

1. 자신의 재무 상황 돌아보기

자신의 수입 지출 현황을 면밀하게 파악하고 혹시 쓸데 없는 곳에 지출이 발생되고 있는지를 점검해야 한다. 여기서 가계부를 사용하면 좀 더 효과적으로 파악할 수 있으므로 가계부를 쓰지 않았다면 지금부터라도 시작하면 많은 도움이 될 것이다.

재테크 - 목돈 마련


이 단계에서 자신의 재무 상황을 살펴보고 투자 가능한 금액을 산정해 낼 수 있다.

2. 목돈 마련의 목적 명확히 하기

준비하려는 목돈의 명확한 목적이 무엇인지를 정하는 것이 좋다.
예를 들어 사회초년생의 경우는 결혼 자금이 될 수 있을 것이다. 좋은 목표이다.

재테크 - 목돈 마련


목적이 명확하지 않으면 투자 활동에 회의가 될 수 있고, 조그마한 유혹에도 쉽게 넘어갈 수 있으니 목적 즉 목돈 마련의 목표는 명확히 하는 것이 좋다.

3. 목표 수익율 확립하기

내가 투자하는 상품이 어떤 것이냐에 따라 합당한 목표 수익율을 정해야 한다. 그렇지 않으면 과도한 욕심을 부릴수도 있고, 투자 활동을 함에 있어 자신만의 투자 규칙을 수립할 수 없기 때문이다.

물론 적금과 같은 은행권의 상품이라면 목표 수익율이 의미가 없겠지만 목표 금액, 그리고 목표 기간에 따라서 재테크 투자 활동에 대한 목표 수익율을 정할 수 있어야 한다.

4. 목표로 하는 목돈 금액 정하기

당연한 이야기일 수 있지만, 투자를 위한 재테크 활동을 통해 마련해야 하는 목돈의 규모를 정해야 한다.

재테크 - 목돈 마련


자신의 재무 환경, 투자 가능한 여력 등을 고려하여 천만원이면 천만원 5천만원이면 5천만원 등 실현 가능한 목돈 마련의 목표 금액을 설정해야 한다.

5. 목돈 마련에 필요한 기간 정의하기

10년이고 20년이고 목돈 마련에만 시간을 투자할 수는 없다. 목표 수익율, 목표 금액, 그리고 목돈 마련에 투자할 수 있는 금액을 잘 생각해야 합니다. 물론 목돈 마련을 위해 필요한 기간을 먼저 정의하고 그 후에 투자 가능한 금액과 목표하는 목돈 금액이 정해지면 목표 수익율을 정하는 방법도 있다.

재테크 - 목돈 마련



재무 환경이나 인생 플랜에 따른 목돈 마련 기간을 정하는 것은 반드시 필요한 행동이다.

6. 통장 쪼개기

앞선 내용들과는 조금 다른 내용이다. 통장 쪼개기는 재테크 투자 활동을 함에 있어 기본적으로 선행되어야 하는 활동이라 생각된다. 재테크를 위한 통장 쪼개기에 대한 자세한 정보는 관련 링크를 연결하였으니 한번쯤 읽어보면 통장 쪼개기에 대한 개념 등에 대해서 좀 더 쉽게 이해할 수 있으리라 생각된다.

관련글: 2010/11/12 - 통장쪼개기는 재테크의 시작

목돈 마련을 위한 재테크 활동에 있어서 어떤 상품을 투자해야 하는가? 라는 질문에는 위에서 언급한 내용중 2번에서 5번에 대한 내용을 기준으로 선택될 수 있다

즉 이 내용을 그림으로 정리해 보면 다음과 같은 인과 관계를 갖게 된다.

재테크 - 목돈 마련


목표 수익율이 너무 비현실적이라면 문제가 되겠지만 그렇지 않다면 이 목표 수익율에 따라서 목돈 마련을 위한 재테크 투자 상품을 정하는 것도 한가지 방법이다. 물론 상품 선택 시에는 이 외에도 개인의 투자 성향, 재무적 환경, 위험도 등등 여러가지 고려해야 할 것들이 많지만 목표 수익율만 봤을 때는 이러한 인과 관계를 통해 상품을 선택하는 것이 한가지 기준이 될 수 있다.

목표 수익율과 지금 현재의 다양한 금융 상품의 투자 수익율을 비교함으로써 투자 상품을 선택할 수 있다
은행 금리(1 금융권, 2 금융권 포함)로도 충분하다면 일단은 은행권의 적금 등의 상품을 선택할 수 있을 것이고, 그것보다 조금 더 높다면 은행권 상품 보다 조금 더 이율이 높은 채권형 상품을 선택할 수 있다.

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그렇지 않고, 상대적으로 높은 수익율이라면 주식과 채권 혼합형 적립식 펀드나 목표 전환형 펀드 등의 상품을 선택할 수 있으며, 목표 수익율이 15% 정도라고 하면 - 물론 투자 기간을 따져 봐야 하겠지만 - 주식형 적립식 펀드도 훌륭한 대안이 될 수 있다.

지금까지 이야기한 내용은 하나의 예일 뿐이다. 다시 이야기 하지만 여러가지 요소들이 고려되어야 하는데, 투자 기간 또한 중요한 요소일 뿐 아니라 투자 상품 선택에 있어서도 중요한 요소이다.

일반적으로 단기간 1년 ~ 2년 정도라면 안전한 적금을, 3년 ~ 7년 이라면 적립식 펀드를 7년 이상이라면 변액유니버셜보험 등을 권장하곤 한다. 하지만, 이러한 기준 또한 하나의 예일 뿐이며 앞서 이야기 한대로 자신의 투자 성향, 재무적 환경, 손실에 대한 내성 등등 다양한 점들이 고려되어야 할 것이다.

재테크 - 목돈 마련


따라서 좀 더 명확하게 목돈 마련을 위한 재테크 투자 상품을 선택하는데 있어서는 전문가의 도움을 받을 수 있다면 좀 더 효과적인 재테크 투자 전략 수립이 가능할 것이다. 즉 재테크에 있어서 전문적인 지식을 가지고 있는 재테크 멘토가 주변에 있다면 투저 전략 수립, 재무 목표 수립, 인생 설계 등의 영역에서  큰 도움이 될 수 있을 것이다. [관련글: 2011/01/04 - 20대 재테크 자산관리를 위한 재테크 멘토를 만들어라]

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재무설계란 보통 자산이 많은 사람들만 하는 것으로 생각들을 많이 하시지만 사실은 그렇지 않습니다.
재무설계는 자산이 적거나 적정수준의 부채를 가지고 있는 보통사람들이야말로 세워야하는 것입니다. 그 이유는 보통 사람들은 자신의 재무상황을 정확히 파악도 하지 않을뿐더러, 제대로된 인생에 있어서의 재무 계획을 세우지 못하고 있어 어떤 시기에 어떤 재테크 활동을 해야 하는지 잘 모르기 때문입니다.

부자들은 왜 부자가 되었을까요? 왜 부자들은 계속 부자일까요? 그것은 제대로된 재무컨설팅을 받아 열심히 실행하고 관리하기 때문입니다. 특히나 이러한 사람들은 은행이나 증권가에서 PB(Private Banker)들로부터 자산 증식이나 보험, 세금, 증여 등에 대한 각종 고급 정보를 취하고 있습니다. 즉, 이러한 고급 정보와 함께 재무컨설팅을 받아 실천하고 있으므로 부자는 계속 부자가 되는 것이고 자산 관리도 잘 이루어지게 되는 것입니다.

그렇다면 우리같은 보통사람들은 어떻게 해야 할까요? 그네들이 하는걸 우리라고 못하라는 법은 없습니다.
우리도 제대로된 무료 재무설계를 받아보고 상담과 함께 꾸준한 관리를 해준다면 자산 형성이나 자산 관리등에 많은 도움이 될 것입니다.

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